Порядок предоставления услуг и организация расчетов по кредитным картам следующие
. При предоставлении услуг в торговой точке клиент предъявляет кредитную карту оператору (кассиру), который проводит авторизацию карточки клиента. Авторизация карты заключается в проверке по списку утраченных (арестованных) карт, ее платежеспособности, идентификации владельца карты и т.п.
Для этого оператор связывается по телефону, выделенным каналам связи либо телекоммуникационным системам с центром, где ведется счет клиента. Расчетные центры на свой запрос в платежные системы получают код авторизации, который представляет собой ответ банка-эмитента кредитной карты.После авторизации карта вставляется в специальное устройство (импринтер), в который вкладываются три бланка счета (слипа). В слипах расписывается держатель кредитной карточки.
35
Если подпись соответствует образцу подписи на кредитной карточке, то оплата считается произведенной. Дальнейшее движение слипов происходит следующим образом: первый экземпляр слипа выдается клиенту, второй через расчетный центр отправляется в банк, третий экземпляр остается в торговой точке. На основании документов осуществляется списание денежных средств с одних счетов и зачисление на другие.
Надо заметить, что в большинстве случаев именно на стадии авторизации пластиковой карты и оформления покупки совершаются злоупотребления, связанные со сбытом изготовленных или поддельных кредитных, либо расчетных карт, что квалифицируется по ст. 187 Уголовного кодекса РФ. Отягчающим ответственность признаком данного преступления является совершение деяния неоднократно или организованной группой. Проиллюстрируем это на конкретных примерах по материалам уголовных дел. Например, 2 июля 1996 г. Следственным управлением ГУВД г. Москвы было возбуждено уголовное дело № 137041 в отношении Ж.Е.Даниленко - кассира ресторана "Шатл-Д", которая в период с 23 июня по 15 июля 1995 г. с использованием поддельной кредитной карточки Amerikan Express на имя иностранного гражданина Винко Каледина совершила хищение свыше 6 тыс.
долл. США. В ходе расследования данного дела было установлено, что действовала организованная преступная группа, которая в целях завладения денежными средствами компании Amerikan Express и банка Union Bank of Switzerland, соответственно, эмитентов кредитных карточек Amerikan Express и Master Card\Evro Card изготовила на компьютерном оборудовании поддельные кредитные карточки с определенными номерами на имена иностранных граждан. Кроме того, в ходе расследования было установлено, что указанным способом они в разных местах приобрели товар и получили услуги на 20 тыс. долл. США.В том случае, если в целях хищения вверенного чужого имущества работником конкретной точки торговли, общественного питания и иных услуг используется похищенная либо утерянная карточка -это деяние, по нашему мнению, подпадает под действие ст. 160 Уголовного кодекса РФ, так как в данном случае отсутствуют признаки изготовления и подделки карточки, а также признаки мошенничества. Нередко бывают случаи, когда предъявляется кредитная либо дебетовая карта к оплате лицом, не являющимся ее владельцем, в результате чего оператор по причине невнимательности обслуживает клиента. Данные действия предъявителя карты, не являющегося ее владельцем, по нашему мнению должны квалифицироваться по ст. 159 Уголовного кодекса РФ. В случае, если у него был сговор с оператором (кассиром), это деяние, по нашему мнению, должно быть квалифицировано в зависимости от ущерба по ч. 2 либо ч. 3
36
~l
ст. 160 Уголовного кодекса РФ. Мошенническое завладение чужим имуществом и присвоение имеют сходство в способе достижения цели, в качестве которого выступают обман или злоупотребление доверием. Отличие заключается в субъектах преступления. Если при мошенничестве имущество находится во владении другого лица, то при присвоении это имущество вверено виновному. В связи с этим мошенник добивается передачи имущества с помощью обмана. При присвоении виновный сам завладевает имуществом, а обман применяется, либо для сокрытия преступления, либо как подготовительные действия - для введения в заблуждение других лиц. Поскольку субъекты этих преступлений имеют различное отношение к чужому имуществу, то для обмана они используют различные приемы, исходя из имеющихся у них возможностей.
В подтверждение сказанного рассмотрим следующий пример. 17 июля 1997 г. Следственным управлением ГУВД г. Москвы было возбуждено уголовное дело за № 137044 по ч. 3 ст. 147 Уголовного кодекса РСФСР в отношении Г.Б. Зверкова, который в июле 1995 г. с помощью поддельных кредитных карт завладел денежными средствами различных коммерческих предприятий. В ходе расследования был установлен ряд эпизодов, в том числе и такой: 17 июля 1996 г. Г.Б.Зверков в магазине "Фея домашнего очага" предъявил для оплаты за приобретенные покупки кредитную карту "Золотая "Visa". Поскольку ни кредитная карта, ни поведение указанного гражданина не вызвали подозрения у работников этого магазина, то документы, удостоверяющие личность, они не потребовали. Ему были выданы товар, кассовый чек и первый экземпляр слипа.Новизна ряда явлений, сопутствующих проведению рыночных реформ ставит принципиально иные задачи перед экономическими структурами. В соответствии с ними возникают потребности в научной организации труда, адекватной сложности стоящих задач, имея в виду, что мошенники при совершении преступлений используют новые технологии, атрибуты новейшей техники. Речь идет, в том числе, о закономерном процессе компьютеризации деятельности экономических структур. В частности, кредитно-денежная система России для того, чтобы повысить качество, безопасность и скорость своего функционирования, активно использует компьютерную технику. Соответственно мошенникам необходима определенная техника, опыт и навыки работы на ней, чтобы получить незаконный доступ к компьютерной системе соответствующего кредитного учреждения.
В рассматриваемой сфере преступления совершаются в виде неправомерного доступа к компьютерной информации (ст. 272 Уголовного кодекса РФ) и созданием вредоносных программ для ЭВМ (ст. 273 Уголовного кодекса РФ). В том случае, если преступник осуществил несанкционированный доступ к компьютер-
37
ной информации кредитного учреждения и совершил хищение, причинив определенный ущерб, деяние будет квалифицировано по ст.
159 и 272 Уголовного кодекса РФ.Компьютерные преступления имеют свои отличительные особенности:
высокую латентность, сложность сбора доказательств по установленным фактам в ходе предварительного следствия;
трудность доказательства виновности в суде по подобным делам;
"интернациональность" компьютерных преступлений;
высокий ущерб, наносимый единичным преступлением;
вполне определенный контингент лиц, совершающих преступления в сфере компьютерной информации. Это, как правило, высококвалифицированные программисты, специалисты в области телекоммуникационных систем, системные и банковские программисты. Например, к лишению свободы на четыре с половиной года, а также конфискации имущества был приговорен 27-летний московский хакер - сотрудник банка "Российский кредит". Такой приговор по его делу вынес Головинский межмуниципальный суд. Дело в том, что предприимчивый администратор программного обеспечения по ведению карточных счетов начал кредитовать сам себя. Мошеннику удалось ввести ложную информацию в текстовый файл о кредите, перечисленном на его счет. Для начала программист перевел себе сумму в 6,5 тыс. долл. США. Эти же деньги мошенник вычел из ежедневного сводного отчета финансовых поступлений в банк. Наличные удалось без труда снять по "смарт-карте" в пункте обслуживания одного из центральных отделений банка, где он работал раньше. Компьютерщик был схвачен службой безопасности собственного банка".1
Хищения с использованием компьютерной техники, подложных кредитных карточек, программного обеспечения компьютеров являются в Российской Федерации еще достаточно редким явлением.
В то же время, основная доля правонарушений приходится на базовые операции банка - выдачу кредитов и ссуд. Для понимания их объективной основы рассмотрим основные направления деятельности коммерческих банков.
Всю