6. Заключение и веление договора страхования жизниОсобенности договора страхования жизни

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

это договор консенсуальный, т.е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;

это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложения страховшика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений;

это публичный договор, в заключении которого не может бьпв отказано страхователю.

Несмотря на то что договор страхования является двусторонним, т.е. подписывается и выполняется двумя сторонами — страховщиком и страхователем, и его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать а другие, лица. Это связано с тем, каким правовым статусом обладает страхо-ватель.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни:

наиболее простая форма договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом.

страхователь страхует собственную жизнь не в СБОЮ пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо;

страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может бьпь назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

Б соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может бьпь заключен лишь с письменного согласия застрахо-ванного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

договор страхования жизни представляет собой, как правило, Долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: Ю—15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имуществен-

ном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным.

в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.