Условия договора страхования

по постоянному месту жительства страхователя — для мебели, оборудования, предметов обихода, коллекций и др.;

по территории региона или России — для велосипедов, детских колясок, фото- и кинокамер, ювелирных изделий, одежды и т.п.

Договор страхования обычно заключается с условиями, известными в мировой практике под названиями с ответственностью за все риски, или от всех рисков. Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и другие, приводящие к гибели и частичной утрате имущества. Однако не следует понимать термин «от всех рисков» буквально. Он обозначает лишь широкий спектр страховых событий, охватываемых гарантией, но ни в коем случае не всеобъемлющий их перечень. Каждая страховая организация предлагает свой набор рисков или несколько вариантов или перечней рисков, составленных с учетом потребностей определенных групп населения.

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующих событий:

стихийных бедствий: наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, необычных для данного региона продолжительных и обильных дождей и снегопада, просадки грунта, удара молнии и т.п.;

несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений или помещений, аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений;

преднамеренных противоправных действий третьих лиц: хулиганство, грабеж, разбой, похищение имущества, а также уничтожение или повреждение его в связи с похищением или попыткой похищения и т.п.

Бытовая техника, такая как холодильники, телевизоры и т.п., обычно считается застрахованной на случай возгорания.

Имущество, находящееся в строении с периодическим проживанием страхователя в течение года (на даче), страхуется со значительным повышающим коэффициентом к базовому тарифу и на лимитированную страховую сумму.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основе учетных данных региональных бюро технической инвентаризации или другой организации, обладающей соответствующими правами.

Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих цен на строительные материалы и проведение отделочных работ (примерно 20% стоимости помещения).

Страховая сумма в полисах на домашнее имущество определяется на основе действующих цен на момент страхового события с учетом износа. Страховые суммы могут устанавливаться с разбивкой по группам имущества или по отдельным объектам.

В условиях инфляции возникает необходимость в защите страховой суммы от обесценивания. Известно несколько способов корректировки страховой суммы в зависимости от уровня инфляции:

дострахование объектов с учетом роста реалвных цен, которое может производиться разными способами;

определение страховой суммы в долларах США при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

Исключается из покрытия имущество, находящееся в аварийных или недостаточно охраняемых помещениях или в зонах, которым угрожают какие-либо стихийные бедствия: наводнения, оползни и т.д.

Страховые компании обычно заключают договоры в отношении жилых помещений сроком на один год, а в отношении домашнего имущества — от одного месяца до трех лет. Если во время действия полиса страхователь меняет место жительства, то его домашнее имущество по договоренности со страховой компанией может считаться застрахованным по новому адресу и на период переезда по этому же полису.

При заключении договора страхования домашнего имущества на срок менее одного года премии выплачиваются в определенном проценте от суммы рассчитанного годового страхового взноса, например: на 2 месяца - 30%; 3 - 40; 4 - 50; 5 - 60; 6 — 70; 7 — 75; 8 — 80; 9 - 85; 10-90; 11 - 95%.