Сумма возмещения
Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования.
Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка. В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитывают на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба. Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.
Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застра- хованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются:
при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.
Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.