1. Страховой интерес как объект страхованияПонятие страхового интереса
возможностью утраты или повреждения определенного имущества;
гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
рисками убытков от предпринимательской деятельности;
жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
Концепция страхового интереса тщательно проработана в страховом праве стран с развитой системой страхования.
Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:право собственности на объект страхования;
право аренды имущества;
ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.
Все перечисленные варианты страхового интереса относятся к имущественному страхованию. В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится и к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.
В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей По уплате страховой премии. Поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может .идти о выплате согласованной страховой суммы при наступлении определенных событий или По истечении срока действия договора. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е.
выгодоприобретателю.Принцип страхового интереса накладывает некоторые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования.
В большинстве стран существуют ограничения на страхование жизни детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей. Исключение составляют некоторые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта: либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.
Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставляя в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника. На этом факте основаны некоторые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям. Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.
Гражданским кодексом значительно расширен перечень интересов, которые могут быть объектами личного страхования, с сравнении с нормами ранее действовавшей редакции закона «О страховании» (ст.4) и Условиями лицензирования (Приложение 2). В ст. 934 ГК РФ в числе страхуемых событий названы: причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события. Данная норма может толковаться чрезвычайно широко и в принципе позволяет снять все ограничения на спектр страхуемых интересов граждан.
Общий перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования, приведен в ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и уточнен Условиями лицензирования страховой деятельности и Приложением 2 к этим Условиям (Классификация по видам страховой деятельности). Однако Гражданским кодексом этот перечень несколько сужен.
В частности, из всех финансовых рисков разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст.
929 ГК), причем риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Нельзя страховать как финансовый риск невыплату заработной платы или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск. Ответственность по договору разрешено страховать только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК). Таким образом, проблематичной становится правомерность страхования ответственности заемщика за невозврат кредита — весьма распространенный до начала действия нового ГК объект страхования.
Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:
противоправных интересов;
убытков от участия в играх, лотереях и пари;
расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, так как только его страховой интерес считается законным. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Аналогичным образом ничтожен договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем.
Ничтожными являются договоры страхования в отношении интересов, страхование которых прямо запрещено ГК РФ. Выход за пределы разрешенных рисков влечет также недействительность сделки страхования как не соответствующей закону (ст. 168 ГК). Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.
ГК РФ содержит нормы о недействительности отдельных условий договоров страхования. Некоторые из них также признаются ни-чтожными, так как нарушают требование обоснованности и законности страхового интереса. Так, ничтожными являются:
часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п. 1 ст. 951 ГК);
условие договора, исключающее переход к страховщику права требования клицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК).
Следует отмстить еще одно важное положение ГК. Если в договоре страхования наряду с запрещенными присутствуют и другие интересы, и при этом условия договора составлены таким образом, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из него без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются {ст. 180 ГК).