Страховое покрытие
общей — от всех рисков;
частной — только от последствий воздействия электроэнергии.
Каждый базовый полис индивидуализируется путем включения специального приложения, соответствующего виду застрахованного оборудования, например трансформаторные будки, промышленное оборудование и т.д.
В страховании машин и оборудования покрываются только непредвиденные убытки, нанесенные в период эксплуатации как «по вине» самой техники, так и по причинам, не связанным с работой оборудования.
Полисом «от всех рисков» покрываются ущербы от полной гибели или повреждения застрахованного имущества по следующим основным причинам:
ошибки проектирования, дефекты литья, бракованные материалы и т.д.;
отказ или неправильные показания контрольной, измерительной аппаратуры;
повышенное напряжение, короткое замыкание, разряд молнии и другие электрические явления.
При этом покрывается ущерб от возникшего по этим причинам пожара;ошибки, небрежность персонала;
недостаток жидкости в гидравлических аппаратах;
падение застрахованных объектов и повреждение от удара о другие предметы;
вибрация, перегрев, засорение машин инородными телами и т.п.;
взрыв двигателей внутреннего сгорания или других источников энергии;
неблагоприятные погодные явления: мороз, ветер, ледоход;
другие причины.
Не возмещаются ущербы, возникшие по следующим основным причинам:
форс-мажорные обстоятельства;
пожар;
кража;
ущерб, входящий в гарантию поставщика;
использование механизмов не по назначению;
повреждение инструмента, прокладок, фильтров и других предметов, подлежащих периодической замене;
естественная порча или износ при эксплуатации;
" продолжительное влияние атмосферных, химических или температурных факторов.
При наличии специальной оговорки гарантия может быть расширена на некоторые страховые случаи с учетом отраслевой специфики организации.
Например, для электростанций в страховое покрытие может быть включен риск наводнения или затопления из-за поломки оборудования; Для машин и механизмов, применяемых в процессе строительства в состав страхового покрытия включаются: монтаж и демонтаж на месте использования; транспортировка или перемещение; погрузка или разгрузка. Дополнительно по желанию страхователя покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок.Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования строительно-мон- тажных рисков.
При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба:
тотальный ущерб;
частичный ущерб.
Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата определяется исходя из стоимости имущества иа-момент страхового события с учетом устаревания, износа и т.п.
Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.
При выплате возмещения обычно учитывается франшиза, зафиксированная в договоре страхования.
При расчете тарифных ставок страховщики ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков (табл. 19.3).
Таблица 19.3. Ориенткровочные тарифы для отдельных машин и механизмов для случая тотального ущерба, % Наименование машин и механизмов Предельное значение тарифной ставки Котельные 1,2-2,0 Турбогенераторы 1,0-1,6 Двигатели внутреннего сгорания 1,4-2,8 Электродвигатели 1,2-2,0 Электротрансформаторы 1,6-2,2 Краны 0,6-1,0 Токарные, фрезерные станки 0,35 Тем не менее каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществления страхового события.