Страховое покрытие

Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.

Каждый из этих рисков имеет свое собственное содержание (табл.

Таблица 16.1. Основные риски в договоре страхования недвижимости Риск Содержание риска Пожар Огонь, который возник вне очага, специально предназна-ченного для его разведения и поддержания, или покинул этот очаг, так что смог далее распространяться самостоятельно благодаря своей собственной силе. Горение может сопровождаться образованием пламени или тлением Улар молнии Непосредственное проникновение молнии в имущество. При этом застрахованными считаются ущербы двух типов: убытки, возникающие вследствие воздействии тепла электрического заряда молнии (включая подпаливание и разрушения), и убытки, причиненные воздушным ударом, вызванным молнией . Взрыв Внезапно и стремительно протекающее выделение большого количества энергии, основанное на стремлении газов или паров к расширению. Применительно к резервуарам (котлы, трубопроводы и т.н.) страхуется взрыв, при котором оболочка резервуара оказывается нарушенной в такой степени, что происходит внезапное выравнивание разницы в давлении внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химической реакции,, то возникший в отношении резервуара убыток возмещается и тогда, когда его оболочка ire разрушена. Убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резервуаре, не страхуются

Продолжение табл.

Падение пилотируемо- Убытки, вызванные палением, считаются застрахованным t; го летательного аппара- независимо от того, идет ли речь об убытках вследствие пота (самолета, дирижаб- жара, взрыва, механического повреждения или воздушного ля, воздушного шара, удара космического корабля, вертолета и т.п.), его

частей или груза

В настоящее время особую опасность представляет терроризм, и некоторые страховые компании предоставляют по нему страховую защиту.

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических "лиц в состав основного покрытия включаются:

стихийные бедствия, а именно: землетрясение, наводнение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель;

оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;

проникновение воды из соседнего помещения (протечки);

аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.

При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

При этом убытки от оползня, оседания или иного движения грунта не возмещаются в случае, если они связаны с проведением взрывных и земленасыпных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот, добычей полезных ископаемых.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча и других естественных процессов движения воздушных масс возмещаются только в случае, когда скорость ветра превышает 15,3 м/с, что должно быть подтверждено справками органов Гидрометцентра. Ущерб оплачивается, если он является результатом непосредственного воздействия ветра или вызванного им падения частей здания, деревьев или иных предметов на застрахованное здание.

Весьма актуальными при страховании недвижимости являются риски аварий водопроводящих систем и протечки. При этом страховщик предоставляет защиту от повреждения имущества, в данном случае внутренней отделки помещения, от аварий водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных (спринклерных) систем и проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю.

Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками.

В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имеющий вторичный характер.

расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая, направленные на уменьшение общего ущерба, при условии их документального подтверждения;

ущербы, вызванные повреждением имущества водой при ту-шении пожара;

расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков, просушке и т.д.

В дополнение к основному договору страхования от огня владелец коммерческой или промышленной недвижимости может получить дополнительное страхование по следующим рискам:

повреждение или уничтожение витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 м2 каждое, а также оконных и дверных рам;

повреждение или гибель предметов, закрепленных на наружной стороне застрахованного здания (антенны, световые рекламные установки, плакатные щиты, навесы витрин и т.д.);

' , • противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

потеря прибыли, связанная с перерывом в производстве после пожара, и текущие расходы, которые страхователь продолжает нести, несмотря на то, что предприятие не функционирует, с тем чтобы по- >оте восстановления предприятия в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность.