1. Страховое покрьпиеПринципы формирования страхового покрытия
ности предприятия, вызванных наступлением рисков, застрахованных по договору страхования от огня.
Современные формы страхования потери дохода от перерывов в производстве включают в себя не только классические формы страхования потери дохода от огневых рисков, но и по другим причинам, которые включаются в техническое страхование и страхование потерь от рисков, связанных с потерей ключевого персонала.Перерыв в производстве может бьпь вызван факторами, действующими внутри самого производства или вне его. Например, короткое замыкание может привести к пожару и остановке производства. Возникает потеря дохода, так как прекращается выпуск готовой продукции и нет притока выручки. Такая ситуация может быстро привести к снижению ликвидности предприятия, особенно в том случае, если процесс производства невозможно продолжать, переключившись, например, на выпуск какой-либо другой продукции. При этом предприятие продолжет нести постоянные издержки (аренда, проценты за кредит, издержки по персоналу).
Перерыв в производстве может бьпь вызван причинами, действующими вне производства, в частности:
перерывами в электро-, газо- или водоснабжении от внешних сетей. Иногда это может привести к весьма специфическим потерям, связанным, например, с выходом из строя компьютерных сетей;
задержками в поставках сырья;
непредвиденными ущербами и остановкой производства у партнеров по договору (например, поставщика сырья). При этом потеря дохода тем больше, чем больше доля данного поставщика в общем объеме поставок.
Бывают перерывы в производстве, которые не представляют собой угрозы, например связанные с контрольными и профилактиче-скими мероприятиями. Для такой остановки производства на предприятии создаются соответствующие резервы, компенсирующие временную потерю дохода.
Формирование страхового покрытия по договору зависит от принятой концепции страхования и потребностей клиента. В основе различия существующих систем страхования перерывов в производстве лежит продолжительность восстановительного периода. Она может бьпь определена в двух вариантах: по технической и коммерческой готовности. Например, английская система страхования основана на понятии коммерческой готовности, американская — на принципе технической готовности. Европейские условия страхования, включая и российские условия, строятся на комбинации условий обеих базовых систем. Приведем их основные характеристики.