2. Страхование редких событий и крупных рисков
Наиболее характерным видом страхования, который можно отнести к данной категории, является страхование промышленных предприятий (прежде всего, на случай пожара).
Особенности этого вида страхования достаточно ярко видны на примере Западной Европы. В пределах Европейского союза по всем отраслям насчитывается около 100 ООО крупных промышленных предприятий. Совокупность этих предприятий неоднородна как по степени риска, так и по стоимости. Учитывая относительно большое количество страховщиков и возможность свободного предложения страховых услуг в рамках Европейского союза, можно сказать, что на одного страховщика приходится не более 100 промышленных предприятий из разных стран, разной отраслевой принадлежности, с различной стоимостью и уровнем технологии, зачастую совсем несопоставимых. Использовать в такой ситуации средние показатели не представляется возможным. Кроме того, время от времени в различных отраслях происходят очень крупные страховые случаи, которые могут серьезно нарушить баланс премий и выплат.К страхованию редких событий и крупных рисков относятся также авиационное и космическое страхование. Здесь также имеется ограниченное количество объектов, малая частота наступления и большая возможная величина ущерба по одному страховому случаю.
Еще одним примером изданной категории является страхование на случай природных катастроф. Частота наступления страхового случая в конкретном регионе очень невелика, не более одного раза в несколько лет, а возможный ущерб весьма значителен. Причем здесь огромная величина ущерба получается вследствие кумуляции множества мелких ущербов, причиненных объектам, расположенным на территории, которая подверглась воздействию стихии.
Таким образом, для страхования редких событий и крупных рисков характерны некоторые особенности расчета нетто-ставок, обу-словленные спецификой страхуемых рисков и объектов.
Во-первых, при расчете тарифов необходимо опираться на статистические данные за несколько лет (временные ряды).
Чем более длительным будет период наблюдения, тем точнее может быть рассчитана нетто-ставка. Определенная таким образом премия должна поддерживать финансовое равновесие страховщика в пределах не одного года, а достаточно продолжительного периода времени.Во-вторых, для данной категории страхования необходимо использовать специальные методы расчета нетто-премий, которые учитывали бы правдоподобную, разумную, а не среднюю стоимость риска. К числу таких методов относятся метод правдоподобия, анализ частот и сумм очень крупных ущербов, метод «усечения» и т.д.
В-третьих, при расчете тарифов страховщики, как правило, вынуждены учитывать влияние перестрахования на величину ущерба по всему портфелю рисков данного типа.
. В-четвертых, статистических данных одной страховой компании или'даже одного объединения страховщиков, как правило,- недостаточно для взвешенного расчета тарифных ставок по указанным видам страхования. Необходима национальная и международная кооперация в области тарификации подобных видов страхования.
Таблица 5.2. Классификация видов страхования с точки зревсия особенностей
расчета нетто-ставок Виды страхования Личное страхование Страхование имущества и гражданской ответст в е н ности Страхование жизни Рисковые виды страхования Массовые рисковые пилы страхования Страхование редких собы-тий и крупных рисков Наиболее характерные виды страхования Страхование на дожитие. Страхование на случай смерти.
See вилы страхования, предусматривающие вы-плату рент (в том числе страхование пенсий, стра-хование из случай-инва-лидности или зависимости) — Личное страхование:
страхование от несчастных случаев;
страхование медицинских расходов граждан.
Страхование имущества и гражданской ответственности частных лиц:
страхование домашнего имущества; Ссграхованне промышлен-ных предприятий. Авиационное и космиче-ское страхование. Страхование на случай природных катастроф
Продолжение таб.*. 5.2
— страхование автомоби-лей и гражданской от-ветственности владельцев автотранспортных средств Особенности видов страхования, оказывающие алкяіше на расчет нетто-ставок 1. Элемент случайности связан со случайным ха-рактером п решал ж і цельности человеческой жизни.
Долгосрочность Большое количество одно-родных объектов и стати-стических данных по ним 2. Страховые события происходят очень редко (раз в несколько лет).
Ограниченность коли-чества страхуемых объек-тов Особенности расчета нетто-ставок 1. В качестве исходных данных для расчета ис-пользуется дієм о графи че-скам статистика, представ-ленная в таблицах смертности.
Используются методы долгосрочных финансовых исчислений (в частности, дисконтирование) Расчет тарифных ставок осуществляется статисти-ческими методами с ис-пользованием средних по-казателе! і При расчете иетто-ста- вок приходится отслеживать временные ряды за несколько десятков лет.
Использование специа-льных методов расчета для малого количества до-говоров и между) іароднос сотрудничество при выра-ботке единых правил
И тарифов Рекомендуемые Департаментом; страхового надзора методики для расчета тарифных ставок Методика расчетов стра-ховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.
Утверждена приказом Рос-страхнадзора от 28 июня 1996 г. Методика расчета тариф-ных ставок по рисковым видам страхования. Утвер-ждена распоряжением Фе-деральной службы РФ по надзору за страховой дея-тельностью S июля 1993 г. Специальной рекомендуе-мой методики нет. Воз-можно частичное исполь-зование методики для массовых рисковых видов страхования с некоторыми изменениями