Принцип контрибуции
существуют два и более страховых полисов;
страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;
полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
каждый полис должен быть ответственным по убытку.
При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью
идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.
В страховой практике существуют стандартизированные методы контрибуционных расчетов. Б частности, для полисов по страхованию имущества, не затрагиваемых оговоркой эверидж и в которых предмет страхования идентичен, убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.
Полисы Страховая сумма
Л 10 ООО
Б
в
20 ООО 30 000
Предположим, убыток по страховому случаю составляет 9600. В этом случае компания А должна оплатить следующую часть убытка:
10000
•9600= 1600
10000 + 20000 + 30000
Для полисов, подпадающих под оговорку эверидж или имеющих индивидуальный лимит убытков в пределах страховой суммы, используется метод независимой ответственности.
Этот метод используется очень часто, поскольку большинство полисов, особенно по страхованию предпринимательских рисков, регулируются оговоркой эверидж или лимитами.
Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы заплатить, если бы был единственным страховщиком, покрывающим убытки.Пример 15.5. Имущество застраховано по двум полисам при пропорциональном лействии оговорки эверкдж:
Полисы Страховая сумма
А 20 ООО
Б 10 ООО
Стоимость имущества на момент убытка - 45 ООО;
величина убытка = 45Ш.
Находим, какую сумму заплатил бы каждый страховщик по страховому случаю, если бы был единственным.
Независимая ответственность для А равна:
Страховая сумма А %_ 20000 4_00 = 20[Щ;
Общая стоимость на риске 45000
независимая ответственность для В равна:
45000
45000
Общий платеж - 1000 + 2000 = 3000
Условие эверилж делает страхователя ответственным за ущерб на сумму недострахования, т.е. па 15 000, или на '/з
45 000 - (20 000 + 10 000) = 15 000
Третья часть ущерба, т.е. 1500, относится на счет страхователя, остальные 3000 в соответствующей пропорции оплачивают страховые компании.
Если сумма величин независимой ответственности равна убытку, подлежащему оплате, как в приведенном примере, или. меньше его, то каждый страховщик оплачивает свою независимую ответственность. Если же сумма величин независимой ответственности выше, чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.
Пример 15.6. Сумма величин независимой ответственности равна
2000 + 1000 = 3000.
Доля компании А в этой сумме составляет ГД. Д°л" $ ~~ 'л-
Если сумма убытка, подлежащего оплате, составляет 2400, то компания А оплачивает 1600, компания Б — 800.
В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка. Формулируется она таким образом: данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий.
397
4. Собственное участие страхователя в ущербе
Другой вариант оговорки: в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью.