Права страховщика

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать а спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик име- ет право представлять интересы страхователя в переговорах и согла-

шениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном судах дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от ис-полнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.

сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых от-раслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы. Так, по договорам морского страхования освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения предусматривается при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Кроме того, в текст договора имущественного страхования может быть включен пункт, исключающий из покрытия страховые случаи, произошедшие из-за грубой не-брежности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 963 ГК освобождение страховщика от стра-ховой выплаты не распространяется на:

- договоры страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен лицом, риск ответственности которого страхуется;

договоры личного страхования в случае смерти застрахованного лица, наступившей в случае самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Закон освобождает страховщика от страховой выплаты также в следующих случаях (ст.

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражении;

военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия:

гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки:

изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).

Суброгация означает переход прав кредитора к другому лицу в уже существующем обязательстве. Суброгация основана на законе и отличается от регресса по сути и процедурам реализации. При регрессе возникает новое обязательство, а при суброгации в существующем обязательстве заменяется кредитор. По этой причине право требования, перешедшее к страхователю в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убыток. Осуществление права требования неразрывно связано с предъявлением иска. Поэтому страхователь обязан передать страховщику все документы, необходимые для осуществления страховщиком этого права.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик осво-. бождается от выплаты страхового возмещения полностью или R соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.

Суброгация невозможна по договорам страхования ответственности, так как в данном случае ответственность лица, причинившего вред, является объектом страхования. В некоторых видах страхования осуществление права суброгации крайне затруднено. Это относится, прежде всего, к страхованию грузоперевозок. Здесь право на иск к транспортной организации имеют только грузоотправитель или грузополучатель. Ни страховщик, ни выгодоприобретатель не имеют

права предъявить иск клранспортной организации. При формальном переходе права суброгации к страховщику он не может это право реализовать.