Особенности заключения и ведения договора страхования
Таблица 19.1. Пример таблицы из страхового полиса, содержащей информацию о застрахованном имуществе Наименование имущества Застрахованные риски Страховая сумма Тариф Страховой взнос Объекты строительства и монтажа
Временные сооружения Строительная техника Транспортные средства Итого Страховые суммы для строительных работ и стройматериалов рассчитываются по договорной сумме строительства (без учета НДС), куца включается стоимость поставки и разгрузки стройматериалов и частей построек, стоимость работ с почасовой оплатой и т.д.
По истечении срока действия договора определяется окончательная (фактическая) страховая сумма на основании первоначально рассчитанной суммы покрытия и новой (уточненной) стоимости
строений и стройматериалов. При этом определяющими являются окончательные счета, признанные страховщиком и подрядчиком.
Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен перерасчет по скорректированной страховой сумме. Тарифные ставки определяются в зависимости от назначения и сложности возводимого объекта (табл. 19.2).
Таблица 19.2.
Примерные размеры тарифных ставок по страхованию строительно-монтажных работ, % страховой суммы Страховая ответственность Предельные значения • тарифных ставок Про мы и; ленное строительство 3,50-5,50 Строительство магазинов 2,00-3,50 Строительство гостиниц и ресторанов 2,30-4,30 ЖипИЩІ га- ком м ун алытое строительство 2,80-4,50 Сельскох о эя йстве и ное строительство 2,30-4,30 Строительство объектов здравоохранения 3,30-5,80 Прочие вилы строительства 2,30-4,30 Средняя тарифная ставка 4,36 В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться иа основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.При заключении договоров страхования строительных работ предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Целью введения франшизы является побуждение подрядчиков к более тщательной работе.
При строительстве или перестройке (достройке) применяется полное страхование объекта, включая старые и новые здания и сооружения.
Если строительная фирма — клиент страховой компании принимает долевое участие в строительстве объекта, то страховщику следует знать, какой процент участия в проекте имеет его страхователь. Эта информация должна быть отражена в договоре, так как страховая компания возмещает ущерб с учетом квоты страхователя в строительных работах. Если в общем договоре на возведение объекта нет рас-
пределения долей участия фирм — соисполнителей, то страховая компания сама должна рассчитывать квоту своего клиента.
Страховая компания обязана возместить больший ущерб своему клиенту, если одна из строительных организаций вышла из сообщества, особенно по причине банкротства. В этом случае обязанности вышедшего партнера обычно переходят на оставшихся. Но страховщик берет дополнительную страховую ответственность за своего клиента только в случае, когда в договоре предусмотрена специальная оговорка или клиент заключил соответствующий дополнительный договор со страховой компанией.
Обычно договором предусматривается немедленное извещение страхователя о наступлении страхового события и двухнедельный срок для предоставления описания и расчета ущерба после страхового случая.
Если в полисе содержится оговорка об автоматическом восстановлении страховой суммы после выплаты возмещения, то после получения компенсации страхователь должен внести дополнительную премию своему страховщику.Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значения этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увеличение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за неистекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по каким-либо причинам одна из сторон намеревается прекратить действие договора страхования, то она должна сообщить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируемой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.