3. Организация обязательного страхования автогражданской ответственности за рубежом
Страховые случаи
Страховые случаи по гражданской ответственности разделены на три категории:
происшествия, повлекшие материальный ущерб третьим лицам;
происшествия, повлекшие нанесение телесных повреждений третьим лицам;
происшествия, повлекшие одновременно нанесение материального ущерба и телесных повреждений третьим лицам.
Существуют также страховые случаи без последствий, т.е.
такие, где практически не существует ущерба. К этому виду относят и случаи, где налицо вина жертвы, которая по тем или иным причинам отказывается от получения возмещения своих убытков.Для страховых случаев первой категории (только материальный ущерб) страховое возмещение включает величину ущерба, причиненного автомобилю другой стороны, а также другие убытки, причиненные имуществу третьих лиц, расходы на экспертизу, возможные юридические расходы и т.д.
Для страховых случаев второй категории (только телесный ущерб) стоимость страхового случая включает:
для случаев, ие являющихся тяжкими: возмещение предъявленных расходов по уходу и возможных потерь в заработной плате из-за перерыва в работе;
для случаев, повлекших постоянную нетрудоспособность: те же возмещения, что и в первом случае, плюс выплата суммы или ренты, величина которой определяется обычно экспертом или судом; сюда же включается сумма, предназначенная для компенсации нематериального ущерба за боль и эстетический урон;
для случаев, повлекших смерть жертвы: выплата суммы, предназначенной возместить прямой ущерб (потерю дохода) и косвенный ущерб (моральный ущерб), причиненный правопреемникам.
Тарификация риска гражданской ответственности
Закон устанавливает минимальный лимит покрытия по страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Однако страховщики часто предлагают неограниченное страховое покрытие.Отсутствие в договоре конкретного значения лимита покрытия не позволяет использовать его в качестве базы для исчисления премии (в страховании имущества и личном страховании такой базой является страховая сумма). Таким образом, при страховании автогражданской ответственности требуется использование других методов тарификации риска, отличных от традиционных подходов. Французская система тарификации, введенная на государственном уровне и обязательная для всех страховых компаний, позволяет решить эту проблему.
Для целей тарификации во Франции используется следующая классификация транспортных средств:
транспортные средства первой категории, включающие частные и коммерческие автомобили полной массой до 3,5 т и транспортные средства, имеющие менее 10 посадочных мест;
транспортные средства второй категории, включающие грузовики, легкие грузовые автомобили, грузовые транспортные средства, Микроавтобусы, пикапы полной массой от 3,5 до 20 т, обычные и междугородные (туристические) автобусы, дорожные и сельскохозяйственные трактора, транспортные средства, буксирующие прицеп полной массой свыше 750 кг;
транспортные средства третьей категории, включающие мопеды с максимальным объемом двигателя до 50 куб. см и мотоциклы.
На риски, связанные с эксплуатацией транспортных средств, воздействует целый ряд разнообразных факторов, которые условно разделены на четыре группы:
технические характеристики транспортного средства, срок его эксплуатации, масса, размеры, мощность, максимальная скорость, характеристики разгона и торможения и т.д.;
условия, в которых эксплуатируется транспортное средство: использование в сельской местности или в городе, качество дорог в этом районе;
характер использования транспортного средства;
характеристики водителя: пол, возраст, доход, водительский стаж, семейное положение, должность по основной работе и т.д.
Сбор необходимых статистических данных, обеспечение текущего контроля, анализ тенденций и проведение фундаментальных исследований по соответствующим рискам осуществляют союзы страховщиков. В Германии этим занимается немецкий союз страховщиков (Deitscher Verein Гиг Yersicherungswissenschaft), во Франиии — Пленарная ассамблея обществ по страхованию ущерба — APSAD (Assemblee Plenaire des Societes d'Assurances Dommage), объединяющая ведомственные службы, производителей автомобилей, импортеров транспортных средств и страховщиков.
На основе анализа вышеприведенных четырех групп факторов, влияющих на риски ответственности владельцев автотранспорта, осуществляется классификация транспортных средств и строятся тарификационные таблицы.