Объект страхования

Рис. 12.1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

ка, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковре-менным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

В страховании от несчастных случаев важно проводить различие между умыслом и виной застрахованного. Если собьпие произошло по вине застрахованного, но без «злого умысла», тогда страховое возмещение должно быть выплачено, если же доказан умысел, то возмещение не выплачивается. Ущерб здоровью, который был получен при самообороне или в результате небрежных, халатных действий застрахованного, например травма в результате дорожно-транспортно- го происшествия, виновником которого является застрахованный, признается неумышленным.

Под «внешним воздействием» понимают как действия людей, так и явления природы, наносящие ущерб анатомической и физиологической целостности организма человека. Органические и функциональные изменения, имеющие место в ходе жизненного цикла человека, определяются внутренними процессами и не подлежат возмещению по данному виду страхования. Необходимо заметить, что этот вопрос щажен для страховщиков с точки зрения оценки последствий несчастного случая. Часто повреждения, вызванные несчастным случаем, имеют скрытый характер и проявляются спустя длительное время, например последствия черепно-мозговых травм. Поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом, чаше всего одним годом, в течение которого они покрывают ущерб здоровью, являющийся следствием несчастного случая, в том числе и смерть застрахованного.