Нетто-премия

мин за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которую называют чистой нетто-премией по риску. Расчет нетто-премии ведется по отдельным рискам, даже если они объединяются в одном договоре. При этом выявленные закономерности появления ущербов в прошлом периоде проецируются на период калькуляции.

При таком подходе неизбежны серьезные технические ошибки двух видов. Во-первых, в. силу недостаточности информации возможна ошибка диагноза, т.е. неверная оценка случайного распределения общего ущерба. Во-вторых, возможна ошибка прогноза, вызванная неучтенными или изменившимися обстоятельствами жизни. Доказано, что даже при очень хорошей информации об ущербах реальный ущерб превосходит его ожидаемую величину в 50% случаев. Вследствие этого страховщики в среднем каждые лва года несут потери, обусловленные техникой страхования. Для того чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, к чистой нетто-премии по риску делают страховую надбавку.

Назначение страховой надбавки состоит в том, чтобы финансировать чисто случайные отклонения реального ущерба от его ожидаемых значений. Включение страховой надбавки в состав премии снижает случайный риск для страховой организации до приемлемого уровня. Размеры страховой надбавки устанавливаются в зависимости от меры риска, пропорционально отдельным моментам распределения калькулируемого ущерба (ожидаемой оценке риска, стандартному отклонению, коэффициенту вариации) либо комбинациям названных показателей.