В. Медицинское освидетельствование лица, желающего за страховаться
Добровольность страхования по, необходимости связана с самоотбором среди лиц, желающих застраховаться на случай смерти или дожития.
Желание заключить дого-вор на случай смерти часто обнаруживают лица, состояние здоровья которых ниже «средней нормы»; при улучшении состояния своего здоровья такие лица иногда обнаруживают тенденцию к досрочному прекращению договора. Самоотбору лиц, желающих застраховаться, Госстрах противопоставляет отбор среди этих лиц путем выяснения состояния их здоровья.Так, например, при смешанном страховании жизни на сумму свыше 5 тыс. руб. установлено обязательное предварительное врачебное освидетельствование лиц, же-лающих застраховаться, и вопрос о
принятии, на страхование решается в зависимости от результатов такого освидетельствования. Согласно действующим правилам личного страхования медицинское освиде-тельствование предусмотрено только при страховании жизни (за некоторыми изъятиями), но не при страховании от несчастных случаев.
К абсолютным медицинским противопоказаниям приема на страхование жизни относятся, например, грудная жаба, инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких и др. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.
При заболеваниях, абсолютно противопоказанных. Госстрах отказывает освидетельствованному в приеме его на страхование. При некоторых из относительно противопоказанных заболеваний освидетельствованное лицо может быть принято на страхование на срок не далее дожития 55-летнего возраста; при других относительно противопоказанных заболеваниях освиде- тельствованное лицо может быть принято на страхование по тарифу, установленному для лиц не своего (фактического) возраста, а для лиц одного из старших возрастов, то есть по более высокому тарифу нежели тариф, который установлен для лиц того возраста, к которым принадлежит освидетельствованный.
Как уже отмечено выше, тарифы страховых взносов составлены с учетом размеров страховых сумм и сроков страхования.
С увеличением размеров этих сумм или сроков страхования повышается и страховой риск Госстраха.Поэтому для страхования на случай смерти и утраты трудоспособности, а также для некоторых других видов страхования жизни предусмотрено, что удлинение срока действия договора страхования или увеличение страховой суммы проводится по соглашению Госстраха со страхователем (застрахованным) лишь после врачебного освидетельствования застрахованного, в зависимости от результатов освидетельствования.
Равным образом перевод договора личного страхования одного вида на условия личного страхования другого вида (в тех случаях, когда это изменение условий страхования связано с увеличением страхового риска Госстраха) требует предварительного медицинского освидетельствования застрахованного. Например, перевод договора страхования на случай смерти и утраты трудоспособности на усло-
вия смешанного страхования жизни с удлинением первоначального срока договора или увеличением размеров страховой суммы производится после врачебного освидетельствования застрахованного в зависимости от результатов освидетельствования (§ 26 Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности № 600).
Процесс самоотбора продолжается и среди тех лиц, которые уже заключили договоры страхования: лица, застрахованные на случай смерти, с улучшением состояния своего здоровья иногда прекращают договор (приостанавливают взносы страховых премий), а при дальнейшем новом ухудшении здоровья вновь возобновляют договор. В некоторых Правилах страхования имеется раздел, предусматривающий порядок восстановления ранее прекращенных договоров.
Так, в Правилах смешанного страхования жизни 1956 года в § 21 предусмотрено: «Договор страхования, по которому просрочена уплата страховых взносов не более одного года, может быть с согласия Госстраха возобновлен без врачебного освидетельствования при условии представления застрахованным справки с места работы о том, что в период просрочки уплаты страховых взносов он не находился в отпуске по болезни.
В случае непредставления указанной справки, а также при просрочке уплаты страховых взносов свыше одного года, возобновление договора страхования производится после вра- чебного освидетельствования застрахованного, в зависимости от результатов освидетельствования». При страховании от несчастных случаев, при котором Госстрах берет на себя обязательство выплатить страховую сумму в случае смерти от несчастного случая или постоянной утраты трудоспособности от несчастного случая, Гос-страх строит свои тарифы в зависимости не от возраста застрахованного, а от рода его занятий. Такое построение тарифов основывается на данных статистики несчастных случаев. Эти данные дают основания Госстраху строить страхование от несчастных случаев без врачебного освидетельствования лица, желающего застраховаться. (§ 1 Правил страхования от несчастных случаев 1957 года прямо указывает на это, устанавливая лишь, что договоры страхования заключаются с лицами в возрасте от 16 до 70 лет и что инвалиды I и II групп на страхование не принимаются).В тех случаях, когда заключению договора страхования предшествует медицинское освидетельствование лица, желающего застраховаться, доверенный врач Госстраха составляют доклад Госстраху по особой форме. В этом докладе записываются показания обсле-дованного, показания доверенного врача, производящего обследование, и заключение этого врача. В заключении должен быть дан ответ на вопросы о том, считает ли доверенный врач состояние здоровья освидетельствованного соответст-
вующим его возрасту, и. если нет, то какому более повышенному воз-расту соответствует, по мнению врача, состояние здоровья освидетельствованного лица. Затем врач указывает, следует ли, по его мнению. Заключить данный договор страхования и в случае утвердительного ответа на этот вопрос, на какой срок, на какую сумму и по тарифу на какой возраст договор этот рекомендуется заключить.
Доклад доверенного врача составляет, таким образом, медицинскую экспертизу и по содержанию своему сходен с судебно- медицинской экспертизой; однако, с процессуальной стороны здесь налицо существенные отличия.
Процесс медицинской экспертизы при страховании жизни, производимой доверенным врачом Госстраха, носит от начала до конца административный характер: экспертиза назначается не судом, а Госстрахом, выступающим, в данном случае как административный орган государства, и данные этой экспертизы служат основанием для соответствующего заключения (о возможности заключить договор, об изменении его условий), принимаемого тем же органом (Госстрахом).
Отказ Госстраха заключить договор с данным лицом, основанный на описанной, медицинской экспертизе, не может быть предметом судебного рассмотрения: такой отказ лицо, желающее застраховаться, может обжаловать только в административном порядке (до Министерства финансов республики).Вопрос о состоянии здоровья лица, желающего застраховаться, не может быть предметом и особого производства в суде, направленного на установление фактов, имеющих юридическое значение, так как для медицинской экспертизы при страховании жизни уста-новлен только специальный, описанный выше административный порядок. Если бы застрахованное лицо возбудило дело в порядке особого производства в суде, то суд должен был бы прекратить это дело на основаниях, указанных в ст. 193 ГПК РСФСР или соответствующих статьях гражданских процессуальных кодексах других союзных республик.