Критерии отбора рисков

случайный характер ущерба;

возможность оценки распределения ущерба;

однозначность распределения ущерба;

независимость страхуемых распределений ущербов друг от Друга;

оценка максимально возможной величины ущерба.

Критерий случайности самый важный. Не случайные, детерминированные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования. Случайность означает неизвестность относительно: а) самого факта возникновения ущерба и/или; б) времени его возникновения, если сам факт наступления ущерба в будущем предопределен.

Первое представление о случайности используется в страховании имущества и ответственности, ще ущербы возникают далеко не по каждому договору. Второе — в страховании жизни, где случайной величиной является время наступления страхового случая. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизвестность относительно величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя.

С понятием преднамеренности в страховании не следует смешивать небрежность. Ущербы, вызванные преднамеренными действиями страхователя, не покрываются страховой компанией. Ущербы, причиной коюрых является небрежность, как правило, страхуются, так как сама эта небрежность носит случайный непреднамеренный характер (например, в страховании автомобилей или гражданской ответственности).

Вторая предпосылка страхуемости риска — это возможность дать ему оценку, т.е. определить количественные характеристики вероятностного распределения ущербов. Необходимо учитывать при этом, что качество оценки является довольно относительным, так как информация о риске происходит из разных источников и никогда не бывает полной и достоверной. Особенно трудно оценить распределение ущербов по новым рискам, по которым еще нет необходимой статистики. Как бы там ни было, без оценки вероятности ущерба и его ожидаемого значения невозможно рассчитать страховую премию.

Однозначность распределения ущерба как критерий страхуемо-сти риска означает, что страхуемые опасности, объекты страхования и ущербы должны быть предельно точно определены в договоре страхования. В противном случае возникает возможность необоснованных с точки зрения страховой компании претензий со стороны страхователя и столь же необоснованных с точки зрения страхователя отказов в выплате возмещения со стороны страховой компании.