Коммерческий аспект тарификации. Антиселекция риска

Под селекцией рисков понимается отбор страховщиком с помощью различных методов выгодных для себя договоров страхования и

«отторжение» опасных рисков. При. этом речь идет, не только и не столько об отказе от принятия на страхование опасных рисков, сколько о создании для них невыгодных условий договора страхования, в частности размеров страховой премии. Неправильная тарифная по-литика при отсутствии других сдерживающих факторов может привести к тому, что в портфеле у страховщика окажутся неблагоприятные для него риски.

Рассмотрим механизм отбора рисков с помощью тарификации на следующем примере,.

Предположим, две страховые компании А и Б, имеющие одинаковое финансовое и коммерческое положение, одновременно разработали новый страховой продукт, которого нет у других страховых компаний.

Объем и характеристики страхового поля по данному виду страхования идентичны примеру, разобранному при анализе экономического аспекта тарификации. Согласно этим условиям, все потенциальные страхователи по данному виду страхования делятся на две группы:

группа 1 с вероятностью наступления страхового случая с/ \

группа 2 с вероятностью наступления страхового случая ду

причем с/ . < () -,

Число страхователей, относящихся к первой группе N.. равно числу страхователей из второй группы N, и равно N:

Мх = Mv = N

Средняя вероятность каступления страхового случая) по данному виду страхования n определяете® как

Естественно, что q, < q < q,.

Страховая компания А построила свою тарифную политику следующим образом: она рассчитала тарифные ставки отдельно для. каждой группы страхователей. Для страхователей первой группы применяется тарифная ставка Ти пропорциональная вероятности страхового случая ои а для страхователей второй группы применяется тарифная ставка Т2, которая пропорциональна вероятности qr По-скольку #, < 9., то и Г, < Tv

Страховая компания Б для обеих групп использовала усредненную тарифную ставку Тер, которая пропорциональна средней вероятности наступления страхового случая по всем группам страхователей &„.