Классификация ДМС

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида ДМС:

страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования в зависимости от типа и методов необходимого лечения.

амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач;

стационарное лечение;

стоматологическое обслуживание;

специализированная диагностика заболеваний;

приобретение лекарств;

посещение врачей-специалистов;

протезирование;

приобретение очков, контактных линз;

расходы, связанные с беременностью и родами;

сервисные расходы;

затраты по уходу за больным.

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы). К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизненным показаниям. К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь, например стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие.

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

полное страхование медицинских расходов;

частичное страхование медицинских расходов;

я страхование расходов только по одному риску.

Полное медицинское страхование предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение.

По типам применяемых страховых тарифов медицинское страхование классифицируют следующим образом:

по полному (комбинированному) тарифу;

по тарифу с собственным участием страхователя;

по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

с динамическими тарифами.

Страхование по полному тарифу предполагает покрытие всех расходов по амбулаторному и/или стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласованную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

Тарифы с лимитом ответственности позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов страхователя суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям. Лимит ответственности может устанавливаться тремя способами:

согласовывается сумма страхового покрытия за год, в пределах которой страховщик производит оплату медицинских расходов страхователя (по формуле: покрываются все расходы, но не более Л'д.е. за год);

' устанавливаются предельные суммы покрытий для определенных видов медицинских услуг (по формуле: определенная нозология покрывается до Хд.е.);

определяется доля участия страховщика в покрытии медицин-, ских расходов страхователя (по формуле: возмещается Х% расходов страхователя по каждому страховому случаю).

В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов меди - цинского страхования — обязательного и добровольного, на один и тот же страховой риск, можно выделить:

дополнительное частное медицинское страхование;

самостоятельное частное медицинское страхование.

В условиях, когда системой ОМС охвачена основная часть населения, страховщики предлагают такие виды ДМС, которые позволяют гражданам полностью покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС.

Самостоятельное ДМС предлагает медицинские полисы:

гражданам, которые не охвачены ОМС;

отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие);

лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей;

для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

Страхование суточных выплат, которое покрывает потерю дохо- Да, обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в следующих вариантах:

страхование суточных выплат при пребывании в больнице;

страхование суточных выплат за день болезни;

страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

374

Глава 14. Добровольное медицинское страхование

Поскольку в России страхование суточных выплат по медицинскому страхованию пока не имеет места, в дальнейшем мы будем рассматривать только страхование медицинских расходов.