. Инвестиционные полисы смешанного страхования
В последнее время за рубежом появились и успешно продаются на страховом рынке совершенно новые продукты, предоставляющие страхователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни. Начало этому было положено созданием полиса свободного страхования universal life («универсальная жизнь»). Наибольшее распространение он получил в Великобритании и США, где является наиболее популярным продуктом в страховании жизни.
Основная идея этого вида страхования состоит в том, что страхователь, заключая договор, оставляет за собой право свободного режима оплаты премий как по срокам, так и по размерам, а также свободного выбора требуемых ему гарантий в течение срока действия
договора. Б зависимости от фактически уплаченных страховых взносов и изменений в требованиях страхователя к набору страховых выплат страховщик постоянно корректирует страховые суммы.
Такого рода договоры ближе к финансовым, сберегательным продуктам, чем к собственно страховым, поскольку их основной целью является создание накоплений, а не получение страховой гарантии.Базовой формой таких страховых договоров являются инвестиционные договоры пожизненного или смешанного страхования. Страховая премия, уплачиваемая страхователем, поступает на сберегательный счет застрахованного. Этот счет имеет определенную минимальную доходность (в США — 4,5%). Страховая компания производит ежемесячные отчисления «рисковых» премий со сберегательного счета, которые обеспечивают гарантию на случай смерти. Страхователь сам выбирает страховую сумму на случай смерти, и для него рассчитывается доля общей премии, изымаемая со сберегательного счета на покрытие риска смерти. Возможности уплаты премий различны. Страхователь может не платить взносы опреде-ленное время, что не повлечет за собой прекращения договора до тех пор, пока остаток по сберегательному счету обеспечивает возможность отчисления премий на покрытие риска смерти. Страховая сумма на дожитие будет определяться капиталом, накопленным на сберегательном счете застрахованного. Чаще всего для целей капитализации страховые компании используют юнитизированные фонды, а полисы «универсальной жизни» предлагают по типу «unit-lin- ked» полисов.
Во время действия договора страхователь имеет право в любой момент внести в полис дополнительные гарантии (опционы) или получить средства со сберегательного счета, внести дополнительные единовременные премии или изменить страховую сумму на случай смерти. Кроме основных выплат на дожитие и смерть в таких полисах предлагаются следующие гарантии:
выплата регулярного дохода (ренты);
пособия при. постоянной потере здоровья;
страховая сумма на случай инвалидности;
пособия на содержание в больнице;
повышенная выплата на смерть в результате несчастного случая;
покрытие на случай диагностирования критических заболеваний.
Такие страховые договоры успешно конкурируют с финансовыми продуктами, предлагаемыми банками или инвестиционными компаниями, поскольку 'обеспечивают более высокую рентабель-
ность личных вложений населения. Во многом этому способствует льготное налогообложение, существующее для страхования жизни почти во всех странах.