Государственный страховой надзор
Регулирующая роль государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается защита интересов страхователей. Первая из функций относится к обязательному государственному лицензированию страховщиков. Осуществлять страховую деятельность без наличия выданной государственной лицензии любая страховая компания не может. В ряде стран, кроме того, государственное лицензирование относится также и к деятельности страховых брокеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров и аджастеров.
Вторая функция характеризуется требованием обеспечения общественной гласности в вопросах страховой деятельности. Речь идет о том, что каждый страховщик обязан опубликовать через средства массовой информации во всеобщее сведение данные годового финансового отчета. Выдвигая это требование в качестве обязательного, государство считает, что открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной среды на страховом рынке.
Третья функция выражается в использовании правовых методов регулирования страхового рынка, которыми пользуется орган
государственного страхового надзора. Суть правовых методов регулирования — в использовании правовых норм действующего законодательства страны, определяющих содержание устанавливаемых Страховых правоотношений между страхователем и страховщиком Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать в суд.
Многие полномочия органа государственного страхового надзора связаны с проверкой опера-тивно-финансовой деятельности страховщиков.В Российской Федерации в настоящее время органом госу-дарственного страхового надзора является Министерство финансов РФ в лице соответствующего отраслевого департамента. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов РФ в специальный Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование действующего Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
На департамент страхового надзора Министерства финансов РФ возложено государственное лицензирование страховой деятельности. Соответствующую государственную лицензию обязаны иметь все страховщики, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации. На Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ также возложены разработки методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.
Необходимым условием для получения государственной лицензии является наличие у страховой организации (морской страховщик) полностью оплаченного до начала практической деятельности уста в ного капитала.
При обращении страховой организации в департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего морского страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования и выполнение этим страховщиком обязательств по договорам морского страхования. Минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи заявления юридическим лицом для получения государственной лицензии на осуществле-
ние страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс.
минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении стра хования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования. До 1 января 1999 г. все страховые компании, действующие в РФ, были обязаны довести размеры своих уставных капиталов до указанных минимальных уровней. Верхняя граница уставного капитала для страховых компаний в РФ остается неограниченной. Страховые компании, не выполнившие предъявляемые требования в части минимального размера оплаченного уставного капитала, лишаются лицензии на осуществление страховой деятельности с 1 января 1999 г.Действующим в РФ законом предусмотрено, что для получения лицензии страховщик, прошедший государственную регистрацию (в Регистрационной палате), должен представить Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ следую-щие документы:
программу развития страховых операций на три года, включая виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответ-" ственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;
правила или условия страхования по видам операций; справки из коммерческих банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного капитала, запасных или аналогичных фондов;
статистическое обоснование применяемой системы тарифных ставок и резервов.
Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации мотивированную причину отказа (в письменной форме).
В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и валюте, в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решения об отказе, приостановлении действия или аннулировании лицензий Департамент руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным при-влечением лицензируемой организации.
За выдачу лицензии скаждого страховщика взимается специальный сбор (в доход государственного бюджета).
Для осуществления возложенных функциональных задач Департамент страхового надзора имеет право:
проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;
получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям;
осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательст-вами и имеющимися у них средствами;
контролировать размещение страховыми организациями временно свободных денежных средств, с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать предписания страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характера вложений временно свободных денежных средств. Могут также даваться предписания о введении или изменении схемы перестрахования.
Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытых проверками нарушений, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.
На Департамент страхового надзора возложено ведение государственного реестра страховых организаций, действующих в РФ, а также государственного реестра страховых брокеров, зарегистрированных в РФ в установленном порядке.
Организационная структура Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ приведена на рис. 8 .
Рис. 8. Общая организационная структура Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ
.