Форма договора

Полисы содержат обычно следующие разделы:

заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

вводная часть, или преамбула, где говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

общие условия, определяквдие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

шедула, индивидуальная часть полиса, которая, в свою очередь, имеет семь подотделов;

номер полиса;

информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и т.п.;

страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

даты начала и окончания действия договора;

специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования и др.;

особые условия, включающие:

исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые олин-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга и ДР-;

условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни;

предоставление отсрочки в оплате премии;

условия выплаты страховой суммы, в число которых входят:

доказательство наличия страхового случая;

идентификация тела застрахованного;

доказательство возраста;

предоставление полиса;

выполнение условий оплаты премии;

Т) условия досрочного расторжения договора;

юрисдикция договора;

подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в фи-нансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту.

обязательства, условия, оговорки и исключения, представленные в договоре, не должны иметь двойного толкования. В случае же обнаружения такового любая неясность или двусмысленность интерпретируется в пользу страхователя, поскольку он считается «слабой» стороной договора. Многие страховые организации в дополнение к типовым правилам страхования составляют специальные «словари-ки», содержащие объяснение наиболее важных терминов и формулировок, применяемых в договоре, для того чтобы клиент имел полную информацию о продаваемом ему страховом продукте.

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются:

подготовка договора;

акцепт (принятие) риска страховщиком;

заключение договора и выдача страхового полиса;

выполнение договора, включая;

внесение изменений в договор;

оплату страховых премий;

управление математическими резервами, аккумулированными по договору;

проведение возможных финансовых операций под страховой договор;

окончание договора.

Алгоритм заключения и исполнения договора страхования жизни представлен на рис. 11.2. Дадим характеристику отдельных стадий этого процесса.

Подготовка договора страхования жизни

Подготовка договора страхования жизни, как и любого другого договора страхования, начинается с заполнения клиентом формы заявления на страхование. Форма заявления разрабатывается страховщиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор страхования. Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:

персональные данные клиента: имя, дата рождения, пол, профессия, семейное положение и т.п.;

характеристику требуемого страхования: вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховая сумма, порядок оплаты премий;

Рис. 11.2. Алгоритм заключения и действия договора страхования жизни

перенесенные болезни и некоторые медицинские данные:

характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными Еидами спорта, хобби, путешествия);

декларацию, в которой клиент заверяет страховую компанию, что сообщенные им данные являются достоверными и полными и в заявлении он не утаил никаких существенных фактов, которые могли бы повлиять на заключение договора страхования.