Двойное страхование
Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заклю-ченных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может бьпь введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.
Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии До конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями. Однако доказательство недобросовестных намерений является делом достаточно трудным.
Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:
открылся до наступления страхового случая;
стал известен после наступления страхового случая.
Если факт двойного страхования открылся до наступления стра-хового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью.
При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.Пример 15.2. Страхователь застраховал от огня здание страховой стоимостью 100 тыс. в двух страховых компаниях:
компании А на 70 тыс. с 11 января 2001 г.; компании В на 50 тыс. с 1 января 2002 г.
По принципу первенства компания А сохраняет свой договор без изменений, а компания Б должна уменьшить страховую сумму на 20 тыс. с соответствующим сокращением страховой премии.
Двойное страхование может возникнуть при наличии двух договоров страхования, когда с течением времени страховая стоимость начинает падать, например, по причине накапливающегося износа.
Пример 15.3. Страхователь застраховал здание стоимостью 100 тыс. в двух страховых компаниях:
компании А на 50 тыс. с 1 января 1996 г.; компании Б на 50 тыс. с 1 января 1999 г.
К 1 января 2002 г. страховая стоимость здания снижается до 75 тыс. В этом случае проблема решается также, как в первом примере, т.е. компания Б должна уменьшить страховую сумму на 25 тыс. с перерасчетом страховой премии.
Если договоры страхования заключены одновременно или при согласии страхователя, может быть проведено пропорциональное уменьшение страховых сумм обоих договоров.
Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору,
В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы. Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ушерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции.