Деловая инфраструктура рынка морского страхования

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению морского страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Обычно страховой агент занимается заключением договоров морского страхования. Права и обязанности страхового агента с морским страховщиком определяются условиями договора поручения. В сфере торгового мореплавания функции страхового агента часто выполняют транспортно-экспедитор- ские фирмы, занятые привлечением грузов к морской перевозке; билетные кассиры морских вокзалов, занятые продажей проездных документов для пассажиров на регулярные пассажирские линии и морские паромные переправы; туристические агентства, занятые реализацией путевок на круизные маршруты, и другие. Совмещение основного вида деятельности и заключения договора страхования позволяет обеспечить комплексное обслуживание пассажира, туриста, грузоотправителя. По существу, все перечисленные физические и юридические лица являются агентами-совместителями. Профессиональные страховые агенты «в чистом виде» в данной сфере страховых правоотношений практически не встречаются.

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, выступающее в роли профессионального консультанта страхователя при заключении договора морского страхования в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора морского страхования и других факторов. Деятельность страхового брокера обычно подлежит лицензированию в национальном органе государственного страхового надзора и/или в профессиональной ассоциации страховых брокеров.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого эксперта-посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности различных морских страховщиков, данный участник страхового рынка может квалифицированно рекомендовать страхователю оптимальные условия договора морского страхования, исходя из его потребностей и финансовых возможностей. Если в результате профессиональных усилий страхового брокера будет заключен договор морского страхования с конкретным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Аналогичным образом, на комиссионных началах оплачивается морским страховщиком труд страхового агента, выразившийся в заключении договора страхования с клиентом.

В. функции страхового брокера входит определение оптимальных условий договора морского страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страхового взноса (страховой премии). При наступлении страхового случая данное физическое или юридическое лицо также выступает в качестве консультанта страхователя (например, судовладельца, фрахтователя и др.), оказывая техническое содействие клиенту в скорейшем получении страхового возмещения, исходя из условий ранее заключенного договора морского страхования, а также норм международного морского права. Брокерские услуги широко применяются в практике морского перестрахования. Глобализация рынков морского страхования способствовала появлению международных страховых и перестраховочных брокеров, т. е. юридических лиц, организационно оформленных в виде крупных корпораций консалтинга и страхового сервиса в интересах своих клиентов. Среди страховых брокеров, присутствующих на международном рынке морского страхования, особым авторитетом и профессиональной деловой репутацией пользуются те из них, кто получил специальную аккредитацию при страховой корпорации Ллойд (в свою очередь, выступающей как крупный международный страховой рынок).

Особую значимость в деловой инфраструктуре страхового рынка страховые брокеры приобрели в Великобритании и США, тогда как в РФ их деятельность еще не получила должного развития.

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет страхового брокера как физическое или юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени, на основании поручения страхова-

теля или страховщика.

Перечень услуг по морскому страхованию, которые предо-ставляют страховые брокеры из числа юридических лиц, в РФ ограничен следующим кругом вопросов:

поиск и привлечение клиентуры к морскому страхованию;

разъяснительная работа (профессиональное консультирова-ние) по интересующим клиента видам страхования;

подготовка или, в соответствии с предоставленными полно-мочиями, оформление необходимых для заключения договора морского страхования документов, сбор интересующей информации;

подготовка или оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования с другими страховщиками (по поручению клиента);

экспертная оценка страховых рисков, предшествующих заключению договора морского страхования;

подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков в застрахованном имуществе при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица);

организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.

Российские страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать аналогичный перечень услуг для своих клиентов. Вместе с тем, в отношении этих хозяйствующих субъектов введены некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за его счет производить страховые взносы. При наличии соответствующих соглашений со страховой компанией (морской страховщик) указанные действия могут производить только страховые брокеры из числа юридических лиц.

В Российской Федерации отсутствует правовая процедура го-сударственного лицензирования профессиональной деятельности страховых брокеров, которая довольно широко практикуется в странах дальнего зарубежья.

В настоящее время в РФ установлен порядок, предусматривающий внесение определенных сведений о каждом страховом брокере в соответствующий государственный реестр. Ведением этого реестра занимается Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. Запись в государственный реестр производится на основании письменного заявления страхового брокера по установленной форме. Указанный юридический факт подтверждается свидетельством о внесении в государственный реестр, которое выдается страховому брокеру. Это документ установленного образца, который удостоверяет право его владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию (безотносительно указания каких-либо конкретных видов (классов страхования).

Квалификационные требования к страховым брокерам из числа физических лиц и руководителям брокерских организаций — юридических лиц ограничиваются наличием высшего экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет. Не допускается осуществление брокерской деятельности без наличия свидетельства о внесении в государственный реестр страховых брокеров.

Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем (судовладельцем, фрахтователем) и/или морским страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключаемого между ними. Соглашением между страховым брокером и морским страховщи-ком должен быть предусмотрен порядок взаиморасчетов между ними; сроки перечисления страховых премий на расчетный счет морского страховщика; условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения. Страховой брокер несет ответственность за выполнение обязательств, предусмотренных указанным соглашением. Кроме того, он отвечает за достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту (судовладельцу, фрахтователю); неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента.

Масштабность объектов морского страхования, с точки зрения их действительной стоимости на момент заключения договора страхования, а также необходимость обеспечения безопасности мореплавания в соответствии с требованиями национального и международного морского права, диктуют организацию проведения соответствующей экспертизы объектов.

ка (в застрахованном имуществе), В зависимости от того, когда проводится эта экспертиза, на рынке морского страхования выделяется крупная группа посредников, называемых аварийными комиссарами, сюрвейерами и аджастера- ми. В специальной зарубежной литературе часто все эти понятия, определяющие страховых посредников, смешиваются. Вместе с тем, сюрвейер — это физическое или юридическое лицо, осматривающее объект морского страхования в целях страховой оценки до момента заключения договора морского страхования. Аджастер — это физическое или юридическое лицо, осматривающее поврежденный объект морского страхования на момент страхового случая, уже после того, как договор морского страхования был заключен. Аварийный комиссар— обычно уполномоченное физическое или юридическое лицо морского страховщика и занимается по его просьбе установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным судам и грузам. Кроме того, аварийный комиссар по указанию морского страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, которое перешло к страховщику на основании заявленного абандона со стороны страхователя. Имеется в виду, что данное поврежденное имущество сохранило какие-то потребительские свойства и является годным для дальнейшего использования после проведения определенных ремонтно-восстановительных работ. По поручению морского страховщика аварийный комиссар осуществляет розыск пропавшего имущества, в частности грузов, предназначенных к морской перевозке, но не полученных грузополучателем. При этом аварийный комиссар не имеет каких-либо административных прав по отношению к организациям, отвечающим за хранение, проведение погрузоч- но-разгрузочных работ и экспедирование грузов.

Потребность в услугах аварийного комиссара испытывают как морской страховщик, так и страхователь в лице судовладельца, грузовладельца и фрахтователя.

его от предвзятости суждений, высказываемых по поводу объекта морского страхования.

Не меньшую заинтересованность в услугах аварийного комиссара имеет страхователь, заключивший договор морского страхования. Особенно эта заинтересованность страхователя воз-никает в момент наступления страхового случая, когда застрахованному имуществу причинен материальный ущерб. Для страхователя крайне важно, опираясь на документально оформленные выводы независимого аварийного комиссара, добиться от морского страховщика максимально возможной выплаты по факту страхового случая (заявленного убытка). Из опыта зарубежной практики известно, что судовладелец-страхователь по факту морского происшествия (например, аварии) может попытаться включить в заявленную морскому страховщику пр ггензию о страховой выплате какие-либо старые повреждения (имевшиеся ранее на судне), а также завысить стс имость и объемы требуемых ремонтно-восстановительных рабе г.

Интерес морского страховщика в услугах аварийного комис-сара, как независимого и квалифицированного эксперта, заключается в том, чтобы, опираясь на документальные данные, факты и выводы проведенной экспертизы, доказать страхователю судовладельцу (фрахтователю), что имеющийся у него ущерб не относится (целиком или частично) к страховым случаям, предусмотренным условиями ранее заключенного договора морского страхования. В наиболее общем виде вся эта работа сводится к тому, чтобы оптимизировать, а точнее сказать, минимизировать страховую выплату за ущерб, нанесенный имуществу и имущественным интересам страхователя.

С этой целью страховая компания в лице аварийного комиссара контролирует достоверность заявленных судовладельцем (фрахтователем) повреждений на судне, а также ремонтные ведомости. Если судовладелец сам организует восстановительный ремонт на судне, то аварийному комиссару морской страховщик поручает отслеживать «чистоту» проведения тендера между верфями, исключая возможную коррупцию. По общему правилу, аварийный комиссар должен иметь доступ ко всей документации. Судовладелец не вправе его в этом ограничить. От опыта аварийного комиссара зависит, насколько он контролирует ситуацию Аварийный комиссар присутствует во время ремонта, получает документацию и следит за тем, чтобы судовладелец и верфь не вступили в сговор против страховой компании.

В центре внимания аварийного комиссара находится ремонтная документация по застрахованному судну и, в первую очередь,

ремонтные ведомости. Контролю со стороны аварийного комиссара подвергается трудоемкость судоремонтных работ по профессиям. Контролируется список потребных материальных ценностей с учетом конкретных материалов, применяемых при ремонте. Аварийный комиссар может рассчитывать стоимость ремонта по условиям ценообразования в месте ремонта судна и сличать свои данные с заявленными ремонтными ведомостями от судовладельца или судоремонтного предприятия, выявлять отклонения в этих показателях и устанавливать причины отклонения. В целях контроля аварийный комиссар может прибегать к расцеховке по номенклатуре работ, затраченным материалам и трудоемкости. В этой кропотливой работе аварийный комиссар обычно опирается на имеющиеся компьютерные программы автоматизированной обработки ремонтной документации. К работе привлекается имеющаяся в распоряжении аварийного комиссара обширная библи-отека проектов-прототипов судов по конструкции и основным технико-экономическим параметрам.

Результаты проделанной аварийным комиссаром работы оформляются аварийным сертификатом. Это документально оформленный акт независимой экспертизы, официально подтверждающий факт, причины, характер и размеры убытка в застрахованном имуществе вследствие наступления страхового случая. По общему правилу, аварийный сертификат выдается аварийным комиссаром заинтересованному лицу после оплаты последним расходов составителя (на основании выставленного счета-фактуры). Обычно аварийный сертификат получает страхователь.

Аварийный сертификат прикладывается к письменному заявлению (заявленной претензии) страхователя о возмещении ущерба по факту страхового случая исходя из условий ранее заключенного договора морского страхования. На основании аварийного сертификата и некоторых других документов, поступивших в его распоряжение, морской страховщик принимает решение об оплате либо об отказе в оплате заявленной претензии страхователя.

Морской страховщик, руководствуясь нормами законодательства, имеет право назначить конкретного аварийного комиссара для решения вопроса о характере, размере и причинах убытка в застрахованном имуществе. Затраты страхователя, связанные с получением аварийного сертификата, могут быть включены в сумму страхового возмещения, подлежащего к выплате со стороны морского страховщика (если эти расходы указаны и документально подтверждены в заявленной претензии).

По общему правилу, в аварийном сертификате должно быть указано, кто и когда обратился за осмотром, где застраховано данное имущество, описание судна, дата прибытия в место выгрузки, производилась ли перегрузка в пути следования, количество и род упаковки поврежденного груза, дата выгрузки, дата и место осмотра груза и/или судна, описание убытка. Аварийный сертификат не является безусловным доказательством ответственности морского страховщика в силу ранее заключенного договора морского страхования. Об этом аварийный комиссар делает особую оговорку в тексте аварийного сертификата. В практике страховой работы все большее распространение получают стандартизированные формы аварийных сертификатов.

Важную роль в деловой инфраструктуре рынка морского страхования играют классификационные общества. Среди них выделяется особая группа лидеров, обладающих международной репутацией.

Классификационное общество имеет целью обеспечение безопасности судов, морских плавучих сооружений, буровых механизмов и установок в соответствии с требованиями правил и международных конвенций. Одно из главных направлений классификационного общества — классификация судов, т. е. разделение судов на классы (категории), в зависимости от их типа и технического состо-яния. Класс судну присваивается на 5 лет, в течение которых специалистами классификационного общества производятся регулярные инспекции и подтверждение этого класса. Опираясь на объективные сведения, имеющиеся у классификационного общества по результатам произведенной классификации судна, морской страховщик может достоверно определить страховую стоимость судна и/или груза, принимаемых на страхование. Кроме того, благодаря произведенной классификации судна, грузоотправитель может найти необходимую ему судоходную компанию, а судовладелец — привлечь груз к морской перевозке. Классификация позволяет также будущему судовладельцу правильно выбрать судно, исходя из имеющихся финансовых возможностей приобретения, ожидаемых предпочтений и потребностей. Через классификационное общество обеспечивается организационно-правовая регистрация судна в морской администрации того государства, чей флаг оно несет (см. рис.4).

Практическая сторона деятельности экспертов классификационного общества сводится к следующему: они рассматривают чертежи судна и дают заключения; проверяют материалы и изделия, которыми оборудуется и оснащается судно непосредственно на заводах-изготовителях; осуществляют технический надзор за

строительством и эксплуатацией судов и морских сооружений; принимают участие в испытаниях; оказывают консультативную помощь судовладельцам, страховщикам, грузовладельцам и другим в решении возникающих вопросов; присваивают класс и выдают национальные и международные свидетельства о соответствии судов и оборудования международным нормам и правилам.

В деятельности судовладельцев и морских страховщиков находят все большее применение концепции глобального менеджмента судов, которые базируются на программных продуктах, разрабатываемых классификационными обществами С помощью программных продуктов судовладелец и морской страховщик получают инструмент всестороннего контроля прочности корпуса судна и остойчивости судна с момента проектирования до момента принятия решения о списании судна. Одновременно эти программные продукты позволяют организовать интегриро-ванный контроль технического состояния механической установки судна и судовых систем, основанный на оценке риска и разработанный классификационными обществами программно-компьютерный мониторинг для танкеров/химовозов, позволяющий определить вид продуктов, разрешенных для перевозки с учетом конструкции и защитного покрытия грузовых танков. Аналогичный программно-компьютерный мониторинг позволяет оператору на основе введенного ряда исходных данных выбрать оптимальный план загрузки судна, а также получать оперативную информацию о судах в соответствии с требованиями правил классификации через систему Интернет.

Особо следует рассмотреть деятельность следующих классификационных обществ