а) Убыточность страховой суммы
Давайте воспользуемся теперь принципом эквивалентности для расчета нетто-ставок. Для этого каждую сумму, из стоящих справа и слева от знака равенства разобьем на отдельные слагаемые.
Одно слагаемое в сумме слева - это конкретная страховая премия, а одно слагаемое в сумме справа - это конкретная выплата. Возьмем теперь все слагаемые слева и справа, относящиеся, скажем, к договорам морского страхования грузов, заключенным в отношении одних и тех же опасностей, в одно и то же время. Нетто-ставка тарифа в этих договорах должна быть примерно одинаковой, поскольку и интересы и опасности примерно одинаковые. Выделим эти слагаемые из правой и из левой сумм и запишем принцип эквивалентности в отношении только этих слагаемых, т.е. в отношении только морского страхования грузов от рассматриваемых опасностей (эквивалентность будет носить здесь “локальный” характер и поэтому величины обозначены индексом l). Поскольку нетто-ставка теперь величина постоянная, то ее можно вынести за знак суммы и “локальный” принцип эквивалентности будет выглядеть такtl =
Из этого равенства уже легко подсчитать “локальную” нетто-ставку
tl =
(дробь, стоящая в этом выражении справа, называется убыточностью страховой суммы).
Итак, ясно, что если нетто-ставку считать по убыточности страховой суммы все “локальные” эквивалентности будут соблюдаться, а следовательно будет соблюдаться и “глобальная” эквивалентность, так как “глобальная” эквивалентность - это просто сумма “локальных”. Убыточность страховой суммы легко подсчитать, если вести статистические наблюдения за страховыми суммами Sl и за страховыми выплатами Vl. Так и поступают. Основой для расчета нетто-ставок по рисковым видам страхования служат показатели убыточности страховой суммы.
Для того, чтобы читателям были понятны порядки величин, приведем здесь табличку показателей убыточности, взятую из Методики расчета тарифных ставок, которую разработал страховой надзор Вид страхования Грубая оценка убыточности Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование 0,3 Страхование средств наземного транспорта 0,4 Страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта 0,5 Страховании средств воздушного и водного транспорта 0,6 Страхование различных видов ответственности и страхование финансовых рисков 0,7