е) Суброгация
Вред застрахованному интересу может быть причинен в результате стечения обстоятельств, например, пожар дачного домика из-за удара молнии или убытки по внешнеэкономическому контракту из-за повышения таможенных пошлин и в этом случае никто не отвечает за причиненный вред и никто не обязан был бы возмещать его, если бы он не был застрахован.
В других случаях, за вред, причиненный застрахованному интересу несут ответственность определенные лица, например камера хранения несет ответственность за пропажу сданных в нее вещей, железная дорога отвечает за утрату или повреждение перевозимого груза, жилищно-ремонтные службы несут ответственность за убытки, причиненные разрывом труб отопления. Эти лица обязаны возместить причиненный вред независимо от того, застраховано соответствующее имущество или нет, а тот кому вред причинен вправе требовать от них этого возмещения. Если имущество застраховано, то причиненный вред возмещает страховщик и получается, что он возместил вред вместо того, кто обязан был это сделать. Справедливость требует, чтобы ответственное за убытки лицо возместило теперь уже страховщику понесенные им расходы на выплату и действительно, страховщик, выплативший возмещение получает право вместо страхователя потребовать от лица, которое несет ответственность за убытки, возместить свои расходы на выплату. Т.е. от страхователя или выгодоприобретателя право требовать возмещения вреда переходит к страховщику. Этот переход права требования называется суброгацией. Это право страховщика считается настолько важным, что, если по каким-то причинам переход не происходит или если по вине страхователя страховщик не сможет реально осуществить полученное право, то он может отказать в выплате. Страховщик, выплативший возмещение получает право вместо страхователя потребовать от лица, ответственного за убытки, возместить свои расходы на выплату.Вот дело, связанное с перевозкой грузов автомобильным транспортом.
Груз украли, но он был застрахован от кражи при перевозке. Страхователь решил поступить, как ему казалось, очень дальновидно. Он предъявил претензию о выплате страховщику и одновременно занялся взысканием убытка с перевозчика. Страхователь полагал, что, если требовать от двоих, то вероятность получить возмещение увеличивается.Известно, что с перевозчиков трудно получить возмещение - грузов крадут так много, что перевозчики научились под разными предлогами от возмещения уклоняться. Соответственно, появились фирмы, выбивающие долги у перевозчиков. Одной из таких фирм страхователь и уступил свое право требовать возмещения от перевозчика. В результате оказалось, что страховщик лишился возможности получить это право требования от страхователя, так как к моменту выплаты у страхователя этого права не было - он передал его другому лицу. На этом основании в выплате было отказано. После долгих мытарств владелец груза все же получил свое возмещение, но во-первых, он получил его не в полном объеме, а во-вторых, вынужден был заплатить за услуги тем, кто ему в этом помог.
Если бы страхователь не уступил свое право требования, он получил бы возмещение от страховщика сразу и в полном объеме, а страховщик уже сам разбирался бы с перевозчиком.
С помощью суброгации закон, а затем и суд защищают имущественные интересы страховщика в том случае, если он выплачивает возмещение вреда, который причинен не стечением обстоятельств, а в результате чьих-то неправильных действий.