а) Страховой портфель
Мы обсудили метод сохранения платежеспособности страховщика при крупных убытках путем накопления “подушки” из собственных средств. Однако, платежеспособность гораздо легче сохранить, если принять меры к снижению вероятности крупных убытков.
Если, например, страховщик занимается только страхованием от несчастных случаев, то зима с частой гололедицей практически сразу разорит такого страховщика.
Необходим слишком большой резерв платежеспособности, который позволил бы сгладить последствия подобных случаностей и переждать до следующего года. Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастрофических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее. Совокупность видов страхования, которые проводит страховая компания и количество заключенных договоров по каждому виду и составляют страховой портфель страховщика. Чем шире портфель и чем равномернее распределение договоров по видам страхования, тем надежнее работа компании, тем меньше вероятность катастрофических убытков.Однако, распыление усилий, работа в разных видах страхования приводит либо к большим затратам на ведение своих дел, либо к снижению профессиональной подготовки сотрудников. Действительно, один человек не может одинаково хорошо разбираться во многих вопросах, значит чтобы держать высокий профессиональный уровень нужно много хороших специалистов, а это большие затраты на их зарплату и не всегда полная загруженность. Уменьшение затрат, снижение числа работников требует их универсализации, т.е. снижается квалификация в каждой конкретной области и во всех областях в целом. Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастро- фических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее Таким образом, страховая компания все время находится под воздействием двух серьезных факторов, действующих в противоположных направлениях - необходимости разнообразить страховой портфель, включая в него новые виды страхования и равномернее распределяя договоры по видам страхования и необходимости снижать затраты на ведение дел. Искусство балансировать между этими двумя факторами - одна из составных частей страхового маркетинга.