а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора
Другая сторона договора страхования - страхователь. Он вместе со стаховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы :
защищались интересы самого страхователя;
именно страхователь получал страховую выплату;
страховой взнос платил именно страхователь;
страховой случай произошел со страхователем.
Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем.
Хороший пример - обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес - обязанность перевозчика и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со страховщиком и является страхователем. А вот с добровольным страхованием пассажиров дело обстоит иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик дополнительно к обязательному заключит договор добровольного страхования и будет страхователем.
Это не означает, что при отсутствии страхового интереса лицо становится страхователем только, если оно обязано это делать. Нет. У страхователя могут быть и другие мотивы, чтобы страховать чужие страховые интересы. Вот пример. Мы уже знаем, что ответственность за вред, причиненный в результате использования автомашины несет не водитель, а предприятие, которому принадлежит машина. На многих автопредприятиях в трудовой контракт с водителем включено условие, что в случае аварии по его вине, он возмещает предприятию из своей зарплаты определенный процент (обычно 30%) понесенных расходов. И водители страхуют ответственность предприятия за вред, причиненный транспортным средством, так как в среднем, на круг, это оказывается выгоднее.
Выгодоприобретатели здесь, как мы увидим - потерпевшие от аварии. Страховой интерес имеется у предприятия, так как именно у него возникает ответственность. Страхователем же выступает водитель, у которого нет интереса ни в имуществе предприятия, ни в его расходах, ни в той ответственности, которую предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у водителя есть прямой интерес в сохранении своей зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес предприятия и оказывается, что именно такая форма взаимоотношений создает здесь необходимый баланс интересов всех участников.Сама процедура согласования условий договора может быть различной, но существенно, что согласование должно произойти в письменной форме. Выше мы уже говорили, что житейское представление о значении определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением, которое придается этому поведению с юридической точки зрения. Именно так обстоит дело с процедурой согласования условий договора. Мы обычно считаем, что согласовали с партнером условия договора в письменной форме, если оба подписали соответствующий документ под названием “договор”. Этот способ закон безусловно признает обоюдным согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам не обязательно подписывать документ под названием “договор”, а достаточно совершить ряд определенных действий. Эти действия и такой способ согласования условий договора страхования подробно описаны в первом разделе десятого параграфа книги.