б) Рисковая надбавка
Однако, все не так просто, как это кажется на первый взгляд. Нам ведь нужно, чтобы эквивалентность соблюдалась в текущем, скажем, в 1997 г., а договоры страхования мы заключаем в 1996 г., следовательно и показатели убыточности страховой суммы можем подсчитать только для предыдущих лет, а эти показатели в 1997 г.
могут оказаться другими и фактически нужная нам эквивалентность 1997 г. не получится.В конце 1997 г. нам останется только сетовать - “Если бы мы знали, что лето будет таким засушливым, будет столько пожаров и фактическая убыточность страховой суммы по страхованию от огня будет такой большой, то нетто-ставку тарифа по этому виду страхования мы установили бы значительно большей и создали бы гораздо больший денежный ресурс. А так мы практически разорили наших страховщиков, они израсходовали на выплаты всю свою прибыль и в будущем году не смогут также эффективно защищать наши интересы.”
Или, может быть этот текст будет таким - “Если бы мы знали, что в этом году настолько улучшится работа милиции, так повысится нравственность и настолько резко упадет число краж, то нетто-ставку тарифа по страхованию имущества от краж мы сделали бы значительно меньшей, а то мы заплатили огромные деньги, которые в результате пошли не на нашу защиту, а достались страховщикам.”
Понятно, что из этой ситуации нет выхода, который полностью устраивал бы всех - и страхователей и страховщиков. Информация о будущей убыточности страховой суммы всегда только предположительна и фактически вопрос стоит так: что лучше - разорить страховщиков или заплатить им больше, давая страховщикам возможность не только накопить ресурсы для нас, но и увеличить собственные активы ?
Ответ на этот вопрос общество дает однозначный в пользу страховщиков - они действительно крайне полезны для общества и чем их больше, чем они “толще”, тем спокойнее нам жить. Форма этого ответа следующая - при расчете нетто-ставки к показателю убыточности страховой суммы добавляется так называемая “рисковая надбавка”. Т.е. нетто-ставка тарифа всегда оказывается несколько большей, чем показатель убыточности страховой суммы за прошлые года.
Рисковая надбавка также рассчитывается на основе статистики, но уже не по средним величинам, а по разбросу, который имеется у фактических значений относительно средних. По специальной методике выясняется вероятное значение отклонения от средней и на его основе рассчитывается надбавка.
Конечно, все это рассказано здесь очень схематично. В действительности никто не рассчитывает тарифы из года в год - они меняются не реже чем раз в пять, десять лет. Существуют сложнейшие и очень точные методики, позволяющие как можно ближе подойти к эквивалентности. У каждого страховщика есть своя система надбавок и скидок, которую он разрабатывает на основе имеющихся у него данных о своих конкретных клиентах и т.д. Но принципы, которые следовало бы знать каждому, кто участвует в страховании, здесь изложены достаточно точно.