б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес
На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно по второй схеме, не может быть выгодным.
С одной стороны, во-первых, взносы вносятся в течение определенного отрезка времени - периода активной работы, который составляет 35 - 40 лет.
Во-вторых, взносы - это часть заработка, которую человек откладывает на старость и поэтому размер взносов значительно меньше заработка, так как реально можно отложить лишь не очень большую часть заработанного.С другой стороны, во-первых, выплата пенсий производится в течение неограниченного отрезка времени - пожизненно, а во-вторых, ее размер должен быть близок к заработку, чтобы в старости человеку не пришлось резко менять образ жизни, к которому он привык. Таким образом, при второй пенсионной схеме может оказаться, что человек получит в виде пенсий большую сумму, чем он накопил в течение жизни. При первой же схеме, если человек умирает, не израсходовав полностью накопленные деньги, остаток возвращается наследникам. На какие же средства жить страховщикам и для чего им заниматься таким видом страхования, если он не только не прибылен, но может оказаться и убыточным ?
Для ответа на этот вопрос нужно вспомнить, о двух важных принципах, на которых основан весь страховой бизнес, уже обсуждавшихся в первом параграфе - принцип случайности страхового события и инвестиционный принцип “деньги к деньгам”.
Как мы видели, страховые события при пенсионном страховании носят случайный характер, т.е. могут наступить, а могут и не наступить. Т.е. путем статистических расчетов, о которых уже много говорилось, можно рассчитать такой тариф, при котором пенсионное страхование будет выгодным не только для страхователя, но и для страховщика. Однако, в пенсионном страховании, в качестве страхового события наиболее часто встречается достижение застрахованным определенного возраста при наличии определенного трудового стажа. Хотя это событие также случайно - человек может умереть до достижения соответствующего возраста - тем не менее, оно гораздо чаще происходит, чем не происходит и случайность здесь должна учитываться, но она не слишком повлияет на экономические показатели при пенсионном страховании.
В пенсионном страховании неизмеримо более важную роль играет второй, инвестиционный принцип. Действительно, деньги на пенсию откладываются большим количеством людей и на очень длительный срок. Следовательно можно накопить значительные и весьма долгосрочные инвестиционные ресурсы и заставить их приносить прибыль значительно большую, чем мог бы сделать это человек, откладывая деньги на пенсию в одиночку.
Все уже хорошо усвоили - даже в Сбербанке процент по вкладу размером 100 тыс. рублей и сроком на 10 лет значительно выше, чем процент по вкладу размером 1 тыс. рублей сроком на 1 год. Таким образом, накопление инвестиционных ресурсов и их выгодное размещение - это то главное, что делает пенсионное страхование выгодным и для будущих пенсионеров и для страховщиков.