в) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать
Мы уже говорили в первом параграфе о значении случайности в страховании, о том, что случайность - это не более чем плохая информированность и об объективно существующем дисбалансе информированности относительно объекта страхования у страховщика и страхователя.
Для ликвидации этого дисбаланса предусмотрен специальный механизм - право страховщика на получение сведений о вероятности наступления страхового случая и о размере возможных убытков и обязанность страхователя ему эти сведения сообщать.До заключения договора страхования страховщик может реализовать это свое право в двух формах - в форме вопросов (устных или письменных), задаваемых страхователю и в форме осмотров и экспертизы страхуемого имущества или обследования состояния здоровья застрахованных лиц.
Страхователь обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на страховой риск, т.е. сведений о вероятности наступления страхового случая и о возможных убытках в результате него, но только лишь эти сведения. Страховщики же иногда включают в свои перечни такие вопросы, которые не имеют никакого отношения к оценке риска. Страхователь должен постараться из всех вопросов страховщика выделить именно те, от которых зависит вероятность страхового случая и размер убытков, так как его обязанность ограничивается ответами только на эти вопросы.
Был застрахован автомобиль от угона. К типовому договору страховщик приложил карточку с перечнем данных об автомобиле, которую должен был заполнить страхователь. В том числе там были и номер двигателя и номер кузова автомобиля. Страхователь их не заполнил. Когда автомобиль был угнан страховщик отказал в выплате, мотивируя это тем, что он не знает номеров кузова и двигателя, сведения о которых он запрашивал. Страховщик объяснил это так. У него была собственная служба розыска автомобилей и если бы он знал номера кузова и двигателя, ей легче было бы найти автомобиль и размер убытков страховщика был бы меньше. Отсутствие этих сведений, по мнению страховщика, повлияло на размер убытков от страхового случая т.е на страховой риск.
Третейская комиссия из трех юристов, которую создали стороны пришла к выводу, что эти номера никак не влияли ни на оценку вероятности угона, ни на размер убытков страхователя от угона. Судьи справедливо посчитали, что при оценке страхового риска речь идет не об убытках страховщика, а о возможных убытках страхователя.Кроме того в приведенном выше примере можно было отказать страховщику и по другому основанию. В ГК имеется такое правило - если страховщик не воспользовался своим правом на оценку риска и все же заключил договор или, если он заключил договор в отсутствие ответов страхователя на свои вопросы, то он не может впоследствие предъявлять какие-либо претензии в связи с этим. Претензии возможны только в том случае, если страхователь, сообщая страховщику известные ему сведения, умышленно ввел его в заблуждение. Лишь в этом случае договор может быть признан недействительным. Страховщик может реализовать свое право на оценку риска не только до заключения договора, но и во время его действия. Если страховщику стали известны сведения об увеличении риска, он может требовать изменения договора страхования и уплаты дополнительной премии, а если страхователь возражает против этого, то страховщик может требовать расторжения договора. Страхователь, со своей стороны, обязан “незамедлительно” - так сказано в ГК - сообщать страховщику обо всех изменениях, связанных с увеличением риска. Если же он этого не сделает, то страховщик может требовать расторжения договора. Страховщик может реализовать свое право на оценку риска не только до заключения договора, но и во время его действия