8. Погашение основного долга и уплата процентов по кредитам (в том числе ипотечным) или займам на приобретение или строительство жилья

Законом предоставлена возможность использовать все средства материнского (семейного) капитала либо их часть на исполнение связанных с улучшением жилищных условий обязательств, которые возникли до даты приобретения права на дополнительные меры государственной поддержки.

Очень важной при направлении средств материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по займам или кредитам (в том числе ипотечным) является цель получения денежных средств. Они обязательно должны быть предоставлены гражданам на приобретение или строительство именно жилого помещения. Ипотечный кредит - это кредит, который выдается под залог недвижимого имущества (п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке). Цель такого кредита - приобретение, строительство, реконструкция объекта недвижимости на территории Российской Федерации. В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости. Такой кредит может быть выдан на продолжительный срок (до 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости, до 10 лет - по кредитам на цели реконструкции объекта недвижимости). А вот направить средства материнского (семейного) капитала, если оформлен потребительский кредит для приобретения товаров, оплаты каких-либо работ, для личных, семейных, домашних и иных нужд, нельзя.

В Московском областном суде рассматривалось дело, в котором истицей К. был взят кредит, однако в кредитном договоре не было указано его целевое назначение - улучшение жилищных условий. Пенсионный отдел отказался направить средства материнского (семейного) капитала на погашение кредита. Однако в суде было доказано, что полученные деньги были потрачены по покупку квартиры, которая была оформлена в долевую собственность всех членов семьи.

См.: Определение Московского областного суда от 01.03.2012 N 33-2640.

Очень важный вопрос: у кого взять в долг? Согласно решению Конституционного Суда РФ нельзя использовать средства материнского (семейного) капитала путем их безналичного перечисления физическому лицу (индивидуальному предпринимателю), предоставившему по договору займа денежные средства на приобретение (строительство) жилья (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2011 N 1694-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Севастьяновой Елены Александровны на нарушение ее конституционных прав положением Постановления Правительства Российской Федерации "О внесении изменений в Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий").

Интересно решение Московского городского суда в отношении С. Получив сертификат, С. заключила договор займа с ООО "О.", в котором являлась генеральным директором. Общество передало С. деньги в долг для приобретения жилого помещения, но ПФР отказал в удовлетворении заявления о направлении средств материнского (семейного) капитала на погашение взятого долга. Суд согласился с решением органов ПФР, указав, что такая сделка не соответствует закону. Недействительность договора займа в этом случае повлекла нарушение п. 3 ст. 182 ГК РФ, так как он подписан генеральным директором ООО "О." С.

См.: Определение Московского городского суда от 29.12.2012 N 4г/1-9417.

Согласно Определению Московского областного суда средства материнского капитала в силу закона могут быть направлены физическому лицу лишь в том случае, если это лицо непосредственно отчуждает жилое помещение в пользу лица, имеющего право на материнский капитал. А возмещение заемных средств может иметь место только в пользу организации, в том числе кредитной.

См.: Определение Московского областного суда от 10.06.2010 N 33-11102.

Юристы в этом случае дают такую рекомендацию. Чтобы использовать материнский капитал до достижения ребенком возраста трех лет, можно попробовать получить кредит в банке или взять заем в организации с целью выкупа части квартиры у гражданина-заимодателя. Погасить этими деньгами долг. Затем обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом на погашение долга уже по кредитному договору с банком (договору займа с организацией) .

--------------------------------

См.: Маслова Т.А. Указ. соч.

В соответствии со ст. 7 Закона о дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга и уплату процентов по договору займа на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся:

- кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- микрофинансовой организацией в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";

- кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации";

- иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой.

Кредитные договоры должны заключаться только с организациями, потому что направить материнский капитал на возврат займа, взятого у физического лица, нельзя.

Лицам, выплачивающим основной долг и проценты по кредитам или займам на покупку (строительство) жилья, к основному списку документов необходимо приложить:

- копию кредитного договора (договора займа). При направлении средств материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу) на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья дополнительно представляется копия ранее заключенного кредитного договора (договора займа) на приобретение или строительство жилья;

- справку кредитора (заимодавца) о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом (займом). В случае если право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, передано им другому лицу (уступка права требования, передача прав на закладную) в порядке передачи прав по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой, установленном ст. 47 и 48 Закона об ипотеке, или перешло к другому лицу на основании закона, в справке указываются сведения о наименовании и месте нахождения кредитора, которому права по кредитному договору (договору займа) принадлежат на дату составления справки. В случае если от имени кредитора справка представляется третьим лицом, действующим на основании доверенности, представляется копия доверенности кредитора третьему лицу;

- копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке (если кредитным договором (договором займа) предусмотрено его заключение);

- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием кредитных (заемных) средств (в случае приобретения жилого помещения, а также в случае ввода в эксплуатацию объекта жилищного строительства);

- копию договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома (если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию);

- выписку из реестра членов кооператива, подтверждающую членство в кооперативе лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат (документ, подтверждающий подачу гражданином заявления о приеме в члены ЖНК, или решение о приеме в члены ЖК, ЖСК) (если кредит (заем) предоставлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив);

- нотариально заверенное письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств материнского (семейного) капитала, либо являющегося стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилого помещения, оформить указанное жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение шести месяцев:

- после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита (займа);

- после ввода объекта жилищного строительства в эксплуатацию (при отсутствии обременения) - в случае индивидуального жилищного строительства или участия в долевом строительстве;

- после внесения лицом, получившим сертификат, или супругом лица, получившего сертификат, последнего платежа, завершающего выплату паевого взноса в полном размере, - в случае участия в кооперативе;

- после перечисления ПФР средств материнского капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта жилищного строительства в эксплуатацию) - в остальных случаях (п.

Алгоритм погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам и займам выглядит так же, как и при уплате первоначального взноса по кредиту. Заявление рассматривается в течение месяца. Решение об отказе в удовлетворении заявления о распоряжении материнским капиталом может быть обжаловано в вышестоящий орган ПФР или в установленном порядке в суд. Если заявление удовлетворено, то территориальное отделение ПФР в течение двух месяцев перечисляет необходимую сумму в безналичном порядке непосредственно на банковский счет организации, выдавшей кредит (заем) (п. 17 Правил N 862).

Выдержать ипотечный марафон может не каждая семья, поэтому юристы советуют: если нет возможности получить кредит в банке, можно заключить договор займа, например, с работодателем. В этом случае можно будет досрочно использовать материнский капитал, обратившись в ПФР с заявлением о его распоряжении с целью погашения долга по договору займа с организацией-работодателем .

--------------------------------

См.: Маслова Т.А. Указ. соч.

Многие юристы считают, что перечень сделок с использованием средств материнского (семейного) капитала с целью улучшения жилищных условий является открытым, поскольку в законе сделана оговорка, что приобретение (строительство) жилого помещения возможно "посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах". Примером такой не противоречащей закону сделки может стать приобретение жилого помещения путем заключения договора пожизненного содержания с иждивением. В соответствии с п. 1 ст. 601 ГК РФ по договору пожизненного содержания с иждивением получатель ренты - гражданин передает принадлежащие ему жилой дом, квартиру, земельный участок или иную недвижимость в собственность плательщика ренты, который обязуется осуществлять пожизненное содержание с иждивением гражданина и (или) указанного им третьего лица (лиц).

Занять место плательщика ренты в таком договоре может лицо, обладающее средствами материнского (семейного) капитала, а место получателя ренты - любое физическое лицо, которое передает жилое помещение в собственность плательщика взамен на свое содержание.

В любом случае при использовании материнского (семейного) капитала нужно понимать, что эти средства не могут являться основными при улучшении жилищных условий. Государство называет эту помощь дополнительной. Поэтому семье остается выбрать наиболее эффективное направление для использования материнского (семейного) капитала.

В.В. ЛАЗЕБНЫЙ