Страховое право

Страхование является самостоятельным правовым институтом и занимает особое место в финансовой системе Российской Федерации. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства - необходимый и важнейший элемент си­стемы рыночных отношений.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушен­ных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, влияет на укрепление и стабильность финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расхо­дов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.^[31]

Страхование существует в двух различных обособленных фор­мах: социальное страхование и собственно страхование, связанное с непредвиденными чрезвычайными событиями.

В экономическом смысле страхование - это система экономиче­ских отношений по поводу образования централизованных и децен­трализованных резервов денежных и материальных средств, необхо­димых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. С материальной точки зрения, в ходе страхования создаются денежные фонды специализированных учреждений - страховщиков, используе­мые для возмещения ущерба, причиненного различного рода несчаст­ными случаями и стихийными бедствиями, а также в связи с наступ­лением определенных событий.

Страхование как правовая категория - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируе­мых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансо­вой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в стра­ховании через такие специфические черты, как предупреждение, вос­становление и сбережение.

Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные сред­ства страхователей на проведение широкой системы профилактиче­ских мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в промышленность, строи­тельство, социально-экономические, экологические и иные програм­мы, в государственные ценные бумаги и т. д. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение по­жарных, санитарно эпидемиологических, ветеринарных служб.

Восстановительная функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное восстановление потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих де­нежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

Контрольная функция, проявляется в том, что страховые плате­жи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с рас­пределительной и является одним из оснований осуществления фи­нансового страхового надзора в сфере страхования.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхова­нию, свидетельствует о том, что страхование является особым право­вым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отно­шений.

Как самостоятельное звено финансовой системы Российской Федерации страхование представляет собой совокупность экономиче­ских отношений, посредством которых через взимаемые со страхова­телей на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств, за счет которых осуществляется финансирование убытков и потерь, связанных с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Страховой деятельностью в Российской Федерации могут зани­маться как государственные, так и негосударственные организации и компании, их деятельность носит предпринимательский характер.

Основным органом, уполномоченным государством осуществ­лять надзор за страховой деятельностью, является Министерство фи­нансов РФ, лице департамента страхового надзора.

На департамент страхового надзора возложены функции по ана­лизу документов, которые страховщики представляют для получения лицензий и дачи по ним заключения, регистрации страховых компа­ний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резер­вов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков. В слу­чае обнаружения нарушений законодательства департамент вправе предъявлять в арбитражный суд иски по ликвидации недобросовест­ных страховщиков.

Страховое право регулирует общественные отношения в области государственного и личного страхования в Российской Федерации. Нормы страхового права занимают определяющее место в системе финансового права и играют ключевую роль в финансовой системе Российской Федерации. В нормах страхового права закрепляются об­щие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя ЭТИ ОТ-

ношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности государственных органов осуществлять свой надзор за этой деятель­ностью. Как составная часть механизма государственного управления и регулирования социально-экономических процессов страховая дея­тельность содержит широкие возможности на дальнейшее развитие рыночных отношений.

Предметом страхового права являются страховые отношения, возникающие в процессе страхования, а также другие общественные отношения, связанные со страхованием. В первую очередь, к ним от­носятся отношения между страхователем и страховщиком; отноше­ния, связанные с возмещением материального ущерба; лицензирова­ние страховой деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью.

Основной метод финансово-правового регулирования страховой деятельности - императивный, проявляющийся во властных предпи­саниях одним участникам страховых отношений со стороны других, выступающих от имени государства и наделенных в связи с этим со­ответствующими полномочиями.

Источники страхового права представляют собой акты, содер­жащие правовые нормы, посредством которых регулируются страхо­вые отношения. Главный источник страхового права - Конституция Российской Федерации. Источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные.

Среди них имеются законы и акты органов исполнительной вла­сти разных уровней. Наряду с федеральными правовыми актами по­явились нормативные документы субъектов Федерации, которые представляют важную составную часть источников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, поста­новлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхово­го права составляют акты Министерства финансов РФ.

Страхование может осуществляться в двух формах: доброволь­ной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу за­кона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Например, Федеральный закон «Об основах обязательного социально­го страхования».

Объектами, как добровольного, так и обязательного страхования могут быть интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением страхователя (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуще­ством (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователям причиненного вреда

(страхование ответственности).

Вред может быть причинен личности или имуществу физиче­ского лица, или имуществу юридического лица.

Основными участниками страховых правоотношений выступают страхователи и страховщики.

Страхователями признаются юридические лица, а также физи­ческие лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиками выступают юридические лица любой органи­зационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие государственную лицензию на осуществле­ние страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, заре­гистрированные в установленном порядке в качестве предпринимате­лей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страхов­щика.

Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежа­щего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпо­сылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск как вероятное и случайное событие, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

В соответствии с Законом, органом, занимающимся проблемами недобросовестной конкуренции и антимонопольным регулированием на рынке финансовых услуг, является Министерство Российской Фе­дерации по антимонопольной политике и поддержке предпринима­тельства (далее - МАП России).

Как и любой надзорный орган, МАП России проводит предвари­тельный, текущий и последующий контроль за деятельностью страхо­вых организаций.

Регистрация страховых организаций осуществляется органом страхового надзора Российской Федерации.

Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам Российской Федерации, неполноты предоставленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистра­ции могут быть обжалованы в установленном законом порядке.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза­тельного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, ко­торые страховщик

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществ­ляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинте­ресованных лиц и государства.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осу­ществлять контроль за страховым сектором экономики.

Основными функциями государства по надзору за страховой де­ятельностью являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой де­ятельности;

б) ведение Единого государственного реестра страховщиков и объ­единений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечени­ем платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и от­четности о страховой деятельности.

При страховой деятельности важно платить по обязательствам при любом неблагоприятном изменении ситуации, при самом худшем для страховщика стечении обстоятельств. Финансовая устойчивость страховой организации определяется, как способность выполнять принятые обязательства по договорам страхования с учетом возмож­ного неблагоприятного воздействия внешних финансовых и иных факторов. Поскольку страхователям в силу специфики страховой дея­тельности трудно следить за надежностью страховой компании, кон­троль за страховыми организациями осуществляется с помощью стра­хового надзора.

Практика страхового законодательства зарубежных стран выра­ботала ряд обязательных требований к страховщикам, невыполнение которых может быть причиной запрета их деятельности, а в некото­рых случаях и привести к их ликвидации.

К основным показателям финансовой устойчивости страховщи­ков относятся:

• минимальные размеры уставного и собственного капитала;

• стоимость активов и степень их диверсификации;

• размеры страховых резервов и иных обязательств;

• показатели платежеспособности;

• соотношение объемов обязательств по страхованию и перестра­хованию и их рентабельность;

• эффективность осуществляемой инвестиционной политики;

• тарифную политику.

Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

Обязательное государственное страхование, как известно, при­звано обеспечить материальные потребности государственных слу­жащих и членов их семей, при нарушении их конституционных прав, таких как право на жизнь, право собственности и других. Таким обра­

зом, основным источником правового регулирования обязательного государственного страхования является Конституция РФ.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Проводимые в современных условиях виды обязательного стра­хования объединяются в три основные группы:

• обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии,

• обязательное страхование за счет федерального бюджета воен­нослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб,

• обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте.

Ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и со­хранит лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными ак­тами предусмотрено проведение более 40 видов обязательного стра­хования.

К основным источникам страхового права относятся:

Конституция Российской Федерации;

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации».

Вопросы для самоконтроля:

1. Что такое «Финансы»?

2. Субъекты финансовых правоотношений.

3. Виды налогов в Российской Федерации.

4. Дать определения налога.

5. Дать определение сбора.

6. Деление бюджетов по уровням.

7. Бюджетный процесс.

8. Субъекты страховых правоотношений.