Страховой рынок: определение, условия существования и структура

Страховой рынок - это определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать как^[120]:

1) форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

2) совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка являются: рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование (расчет тарифных ставок), наличие конкуренции, свобода выбора, разработка новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

1) наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

2) наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания (СК). Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида); система организации продаж страховых полисов, формирование спроса; гибкая система тарифов; собственная инфраструктура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные; финансовые; трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Внешнее окружение состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, не подвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос; конкуренция; ноу-хау страховых услуг; инфраструктура страховщика. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: 1) научно-технический прогресс; 2) государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела); 3) состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.); 4) социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.); 5) конъюнктура мирового страхового рынка.

Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров. Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды^[121]. Развитие страхового дела в Российской Федерации привело к созданию самоуправляемых союзов страховщиков. В России функционирует Всероссийский союз страховщиков и несколько региональных ассоциаций.

42.