3.1.2. Обобщенный интерфейс прикладного программирования СЭП
Применим теперь построенные выше модели банковских пла-тежных систем для рассмотрения СЭП. Если посмотреть внимательно на рис. 3.1, можно заметить, что некоторые из стрелок на схемах представляют потоки реальных денег (при операциях между двумя обычными банковскими счетами), некоторые - потоки «электронных денег» (в частности, все операции снятия средств со счета), а некоторые - просто пересылки обычных сообщений (например, извещения плательщика о совершенных платежах). Естественно было бы задаться вопросом: что из перечисленного следует считать «деньгами» в СЭП, а что нет? Одна из проблем при создании СЭП как раз заключается в том, что невозможно дать четкий ответ на по-ставленный вопрос. Тем более затруднительно было бы в таких условиях дать формализованные определения процессов, происходящих в СЭП. В связи с этим желательно иметь более определенный, технический взгляд на СЭП, по возможности исключив из рассмот- рения неясные понятия. Лучше опираться только на те понятия, которые обозначают реально существующие элементы системы или легко фиксируемые в ней события: например, потоки данных и команд внутри СЭП, а также между системой и внешней средой.Перечислим теперь все потоки информации и введем их услов-ные обозначения. Обобщенная схема входных и выходных потоков информации в банковских платежных системах изображена на рис. 3.2. При этом заметим, что компоненты СЭП, представляющие банки плательщика и получателя, неизбежно связаны с традиционными системами банковских расчетов (реальными, а не «электронными» деньгами), существовавшими в каждом банке до внедрения СЭП и не отменяемыми ими. Потоки информации мы будем рас-сматривать обобщенно, так как индивидуальные транзакции в СЭП могут быть весьма сложными и состоять из многократного обмена достаточно большим количеством сообщений.
і ( Банк Банк В , (
I J Традиционная банковская Традиционная банковская' j • і платежная система платежная система1 _ і
![Рис.<div class=]()
3.2. Входные и выходные потоки данных в банковских платежных системах" />Плательщик А Получатель В
Рис. 3.2. Входные и выходные потоки данных в банковских платежных системах
Наиболее важными входными потоками данных являются два:
команда pay, отдаваемая плательщиком. Плательщик автори-зует СЭП на выполнение определенного платежа;
команда allow, отдаваемая банком плательщика. Банк сигна-лизирует СЭП, что плательщик имеет у себя на счете достаточно ре- альных денег, чтобы осуществить один или несколько платежей «электронными» деньгами.
Основными выходными потоками данных являются следующие:
Сообщение ok для получателя платежа. СЭП подает сигнал по-лучателю, что он получил деньги, предназначенные для него в платеже, так что он может положить их на депозит или потра-тить.
Сообщение subtract для банка плательщика. СЭП индицирует, что реальные деньги должны быть в самом деле взяты с пла-тельщика (либо списаны с его счета, либо взяты наличными).
Сообщение add для банка получателя. СЭП индицирует, что реальные деньги должны быть переданы получателю.
Оставшиеся входы и выходы означают следующее:
команда receive от получателя полезна, если он не предполагает принимать любые платежи, в которых деньги переводятся на его счет (в особенности это относится к системам с автоматической генерацией подтверждений);
сообщение ok для плательщика индицирует, что начатый им пла-теж был успешно завершен;
команды withdraw от плательщика и deposit от получателя - это специфические входы для определенных классов СЭП (преиму-щественно тех, которые имитируют наличный денежный оборот) и начинают соответственно транзакции снятия средств со счета и депонирования денежных средств.
Мы перечислили только те входы и выходы, которые связаны с основной функциональностью СЭП - осуществлением платежных операций. В СЭП могут быть и другие потоки информации, необхо-димые для чисто информационных целей, например для контроля участников системы за состоянием своих лицевых счетов, для общего администрирования системы, для разрешения конфликтных си-туаций и т.
п.Совокупность всех входных и выходных потоков данных позво-ляет сформировать пусть и недостаточно строго описанный, не-сколько обобщенный, но все же достаточно полный интерфейс при-кладного программирования СЭП, который дает понятие о функциях системы и позволяет сформулировать требования к различным ас-пектам ее построения.
Различные платежные системы, модели которых показаны на рис. 3.1, могут различаться по порядку, в котором имеют место входные и выходные команды, в особенности по тому, как они сгруппированы внутри конкретных транзакций (снятия со счета, платежа, депозита). По этому признаку СЭП также можно класси-фицировать, выделив несколько типов систем.
Первый тип - системы с неотложным выполнением платежей (pay-now systems). Они имеют только одну транзакцию по пересыл-ке денег, а именно собственно платеж, который начинается при подаче команд pay, receive, allow от трех соответствующих участни-ков и завершается выработкой четырех сообщений: subtract, add для двух банков и команд ok для плательщика и получателя. При этом предполагается, что все входы являются совместными. Приме-ром таких систем является подкласс чековых систем, где эквайрер немедленно передает информацию банку.
Существуют также системы с задержкой перевода платежей, где расчет с банком задерживается относительно платежа, причем выделяются СЭП с резервированием (reservation systems) и СЭП с отложенным платежом (pay-later systems). В первом случае, при резервировании, команда allow уже имела место при выполнении транзакции платежа и деньги временно зарезервированы для опре-деленного получателя, т. е. сообщение subtract уже появилось. Тогда нет необходимости ждать с депозитом, если у получателя суще-ствует соединение с банком в режиме реального времени. Во втором случае команда allow имеет место только во время депозита. К этому классу относятся, например, стандартные платежные системы с кредитными картами. Применительно к СЭП системы с неотложным выполнением платежей выглядят более защищенными, так как сис-темы с задержкой перевода платежей не дают гарантии, что в конце платежа получатель реально получит полагающиеся ему деньги.
Наконец, системы с предоплатой (pre-paid, stored-value systems) - это такие системы, в которых есть специфическая транзакция снятия со счета (withdrawal).
Она обязательно имеет вход withdraw, кото-рый не специфицирует получателя и приводит к выходным сообще-ниям subtract и ок. Платежная транзакция имеет два обязательных входа: pay и receive. Системы с предоплатой широко распространены в силу удобства как для плательщиков, так и для получателей. Плательщик в любой момент времени может быть уверен, что его расходы не превысят запланированной величины, а получатель имеет в своем распоряжении деньги раньше, нежели предоставлена сама оплаченная услуга. Такие системы далее подразделяются на систе-мы с немедленным депозитом (deposit-now systems) и системы с от-ложенным депозитом (deposit-later systems).В системах с немедленным депозитом сама платежная транзак-ция уже производит выходы add и ок. Примером такой системы является оплата телефонных переговоров с помощью специальных те-лефонных карт, где телефон выступает в роли получателя платежа, а телефонная компания - в роли банка получателя.
В системах с отложенным депозитом платежная транзакция про-изводит только выходы ok для плательщика и получателя, но не производит сообщение add для банка получателя. Для этого сущест-вует отдельная транзакция депозита, которая запускается командой получателя deposit и приводит к получению выхода add для банка получателя, а также выхода ok для самого получателя. Примером такой организации расчетов является получение денег по чеку.
В системах, где имеют место транзакции снятия со счета и депо-зита, суммы денежных средств в «электронных деньгах» могут быть практически неограниченными, т. е. так же, как и при наличных расчетах, они могут сниматься со счета сразу для множества платежей. Банки при этом не несут финансовых потерь в случае компрометации участников, а общее количество денег в СЭП в случае предна-меренного сговора участников увеличиться не может.
