ЗАЩИТА ПРАВ ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЕЙ В СУДЕ

Страхование крупных рисков не возможно без надежного и эффективного перестрахования. Оно увеличивает емкость страховщика, давая ему возможность принимать на страхование такие убытки, которые он не смог бы оплатить без помощи перестраховщиков.

Заключая договор перестрахования, псрсстрдховатслъ должен быть уверен, что перестраховщик выполнит свои обязательства полностью и в срок. Поэтому договоры перестрахования обычно предусматривают, что перестраховщик обязан безоговорочно следовать всем решениям перестрахователя, которые могут быть им приняты исходя из условий основного договора страхования и договора перестрахования та в полной мере разделить его судьбу Но даже при наличии подобной оговорки перестраховщики иногда отказывают в страховой выплате либо сознательно затягивают решение вопроса о такой выплате.

Хотя количество споров из договоров перестрахования, рассмотренных арбитражными судами РФ, сравнительно невелико, мы можем выделить некоторые вопросы, вызвавшие значительные трудности: что является предметом договора страхования, страховым риском и страховым случаем по договору перестрахования, основанием страховой ответствея-ности перестраховщика, основаниями к отказу в страховой выплате, основаниями ответственности за неисполнение договорных обязательств, с какого момента начинается течение исковой давности по требованиям из договора перестрахования, в какой мере нормы о договоре страхования применимы к договору перестрахования.

Аспирант Института государства и права РАН, горист САО «ЖИВА»

21

1. Предмет договора перестрахования

Существенным условием любого договора является его предмет (ч.

По нашему мнению, этот вывод арбитражного суда является неверным. Предметом договора перестрахования в действительности является финансовая услуга, содержанием которой является обязанность перестраховщика возместить псрсстраховатслю убытки, которые могут возникнуть у последнего при наступлении страхового случая по основному договору страхования. Если из текста договора можно определить, какие убытки страхователя или псрестрахователя и при каких условиях подлежат возмещению перестраховщиком, условие о предмете договора должно быть признано согласованным, а договор перестрахования заключенным.

2. Основание, начало и окончание ответственности перестраховщика.

Арбитражный суд г. Москвы, рассмотрев иск Военно-страховой компании (ВСК) к СК «Йнфост», установил, что стороны заключили договор факультативного перестрахования транспортных средств на срок действия основного договора страхования. Застрахованный автомобиль попал в аварию. ВСК выплатила страхователю страховое возмещение и обратилась к перестраховщику за выплатой страхового возмещения по договору перестрахования. Однако СК «Йнфост» в выплате страхового возмещения отказала, сославшись на то,

1 Со1ласно п. 1 ст. 967 ГК «риск выплаты страхового возмещения пли страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у дру[ ого страховщика (страховщиков) по включенному с последним договору перестрахования»

22

что страховой случай по договору перестрахования (выплата страхового возмещения страховщиком) произошел за пределами срока договора перестрахования.

Перестраховочная практика, напротив, исходит из того, что договор перестрахования вступает в силу со дня его заключения. При этом перестраховщик несет ответственность за те убытки, которые возникли после даты, указанной в договоре перестрахования. Перестраховщики формируют свои страховые резервы со дня, указанного в качестве дня начала его страховой ответственности. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора (п. 2 ст. 425 ГК). т.е. распространить его действие на риски, уже застрахованные перестраховатслем.

Гораздо больше трудностей вызывает вопрос об окончании страховой ответственности перестраховщика. При разрешении спора ВСК и СК «Инфост» арбитражный суд пришел к выводу о том, что страховым случаем по договору перестрахования является выплата страхового возмещения по основному договору страхования. Соответственно, перестраховщик несет ответственность только за те выплаты, которые сделаны страховщиком (псрсстрахователсм) в период действия договора перестрахования1.

Вывод арбитражного суда в корне противоречит всей сложившейся практике российских и зарубежных страховщиков. Договоры перестрахования никогда не заключаются на срок более продолжительный, чем срок основного договора страхования. При этом перестраховщики выплачивают свою часть (долю) страхового возмещения независимо оттого, выплачено ли страховое возмещение страховщиком (перестрахователем) до или после истечения срока договора перестрахования.

1 К нашему удивлению, тгот взгляд был поддержан некоторыми практиками См., напр : Конашевич Е В , Тыщук В.Л.

23

В связи с рассмотрением данного дела в арбитражном суде Всероссийский союз страховщиков сформулировал следующий обычай делового оборота- «Обязанность перестраховщика выплатить свою долю страхового возмещения распространяется на все страховые случаи по оригинальному договору страхования, произошедшие в период действия связанного с ним договора перестрахования, независимо от срока выплаты страховщиком страхового возмещения клиенту»1.

В этой связи следует признать, что страховым случаем по договору перестрахования является то же самое событие (действие, бездействие или состояние), что и по основному договору страхования.

3. Толкование договора перестрахования.

Решение арбитражного суда по иску ВСК к СК «Инфост» является классическим примером того, к каким последствиям может привести неправильное толкование судом закона и условий договора-

FI. 2 ст. 967 ГК содержит очень важную оговорку о том, что правила о договоре страхования предпринимательского риска применяются к договору перестрахования, если договором перестрахования не предусмотрено иное. По нашему мнению, эта оговорка относится, частности, и к страховому риску, и к страховому случаю по договору перестрахования. К сожалению, данный договор не содержит пункта «Предмет договора». Однако сущность взятого сторонами обязательства может быть правильно понята с учетом цели и общего смысла договора (ст. 431 ГК).

Экономической целью перестрахования является распределение убытка по страховому случаю между несколькими страховыми организациями. Без этого не возможно страхование сколько-нибудь крупных рисков. Можно сказать с уверенностью, что ВСК никогда бы не заключила договор перестрахования, если бы знала, что СК «Инфост», нарушив существующий обычай делового оборота, откажет в выплате страхового возмещения со ссылкой на истечение срока договора перестрахования. В п. 4 указанного договора перестрахования «Страховое покрытие» написано: «С ответственностью за все риски каско и ответственности перед третьими

1   Дсдиков С , Фурсов О.

24

лицами», т.е. указаны тс же риски, что и в оригинальном договоре страхования. Соответственно, и страховым случаем по перестраховочному договору следовало бы считать не страховую выплату, а то же самое событие, что и по оригинальному договору страхования.

Согласно п. 9 этого договора: «Период страхования: 12 месяцев, одновременно с полисом (03.10.94 — 02.10.95)». Иными словами, ответственность перестраховщика начинается и заканчивается одновременно с ответственностью страховщика (перестрахователя). При этом в соответствии с п. 3 ст. 425 ГК истечение срока действия договора не прекращает обязательства, если законом или договором не предусмотрено иное. В данном перестраховочном договоре такая оговорка отсутствует. Кроме того, на случай, если страхователь заявит о наступлении ущерба уже после истечения срока договора страхования, страховщик и перестраховщики создают специальный резерв произошедших, но незаявленных убытков. При получении такого заявления страховщик и перестраховщик формируют резерв заявленных, но неурегулированных убытков, независимо от того, продолжает ли действовать договор страхования и перестрахования или их сроки уже истекли1.

Обобщая перестраховочную практику промышленно развитых государств и России, отметим следующие главнейшие особенности договора перестрахования. (1) Сторонами перестраховочного договора могут быть только специализированные страховые и/или перестраховочные организации. (2) Перестрахование производится на случай убытков от тех же опасностей, что и страхование по оригинальному договору страхования, или некоторых из них. (3) Основанием страховой ответственности перестраховщика является сложный юридический состав: убыток страхователя плюс обращение за страховой выплатой страхователя к страховщику плюс признание страхового случая страховщиком или судом плюс обращение страховщика (псрсстрахователя) с требованием о выплате перестраховщиком своей части (доли) страхового возмещения.

2 Имеются в виду риски утраты, гибели или повреждения застрахованного автомобиля.

' Абз 3 п 2 I 2 и п. 4 2.2 Правил формирования страховых резервов по видам страхования, иным чем страхование жизни. Утв. Приказом Росстрахнадзора от 18 03.94 № 02-02/04 ЭЖ,№16, апрель!994.

25

доказательства того, что он сам уже выплатил страхователю всю или определенную договором часть (долю) страхового возмещения. (4) Обычно перестраховщик обязуется безоговорочно следовать всем решениям персстрахователя и в полной мерс разделить его судьбу, чего никогда не бывает в договорах прямого страхования. (5) Перестраховщик не является стороной основного договора страхования. Поэтому страхователь не вправе предъявлять непосредственно к нему какие-либо требования, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором перестрахования. Этим перестрахование отличается от близкого ему по своей экономической природе сострахования, когда один и тот же страховой риск принимается на страхование несколькими страховщиками по одному договору страхования. (6) Различаются существенные условия договоров страхования и перестрахования. Для договора перестрахования не являются существенными условия о страховой сумме и сроке перестрахования, необходимые для заключения договора страхования (ст. п.1 ст. 942 ГК). Напротив, условие о перестраховочной премии является существенным для договора перестрахования и не является таковым для договора страхования. (7) По российскому праву договор страхования, как правило, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК). Договор перестрахования почти всегда вступает в силу с момента его заключения. Страховая ответственность страховщика по общему правилу начинается с момента получения страховой премии, тогда как ответственность перестраховщика почти всегда начинается с того же момента, что и ответственность страховщика по основному договору страхования, независимо от момента получения перестраховочной премии. (8) К перестраховщику, выплатившему страховое возмещение, не переходит право требования к лицу, ответственному за причинение убытков страхователю (вы год о приобретателю). Это право в полной мерс сохраняется за страховщиком. (9) В случае досрочного прекращения договора страхования страховщик не обязан возвращать страхователю страховую премию или се часть, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (ст. 958 ГК). При досрочном прекращении договора перестрахования перестраховщик обязан вернуть псрестрахователю перестраховочную премию за неистекший период перестрахования в любом случае.

К сожалению, большинство из перечисленных особенностей договора  перестрахования (кроме первой и пятой), яв-

26

ным образом не следуют из действующего российского законодательства Однако они не противоречат ему и могут быть закреплены в каждом конкретном договоре.

По нашему мнению, суд при разрешении спора о взыскании страхового возмещения по договорам перестрахования должен руководствоваться следующими принципами. (1) Каждая из сторон перестраховочного договора должна действовать добросовестно и разумно, не допуская злоупотреблений правами, предоставленными ей по договору Псрестра-хователь должен действовать во всех случаях так, как действовал бы разумный и добросовестный страховщик, риски которого не были перестрахованы. Соответственно, за перестраховщиком, даже при наличии условия о безоговорочном следовании всем решениям перестрахователя, следует признать право отказать в страховой выплате, если: а) основной договор страхования или страховой акт страховщика является недействительным; б) перестраховатсль при заключении договора перестрахования сообщил перестраховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового случая или величины возможных убытков; в) происшествие, признанное перестрахователем страховым случаем, в действительности не имело места либо не соответствует признакам, указанным в основном договоре страхования или перестрахования; г) перестрахователь, направляя перестраховщику предложение о заключении договора перестрахования, знал, что страховой случай по основному договору страхования уже наступил либо должен с неизбежностью наступить; д) пе-рсстрахователь в нарушение договора перестрахования не привлек перестраховщика к расследованию страхового случая по основному договору страхования. (2) Перестраховщик должен следовать решениям персстрахователя в той мере, в которой такое следование предусмотрено в договоре перестрахования. Если по условиям договора страховая выплата должна быть сделана перестраховщиком по получении определенных документов (например, копии страхового акта и счета убытка или только счета убытка), перестраховщик не вправе откладывать ее до предоставления ему дополнительных доказательств, подтверждающих факт, обстоятельства и размер убытка. (3) Если оговорка о следовании всем решениям и (или) следовании судьбе отсутствует, перестраховщик имеет право выставлять против требований перестрахователя возражения, которые перестрахователь мог бы противопоставить страхователю, исходя из условий основного договора

27

страхования, а также возражения, вытекающие из условий договора перестрахования. (4) Бремя доказывания в спорах из договоров перестрахования распределяется также, как и в спорах из договоров страхования. Псрсстраховатсль обязан доказать факт, причины, обстоятельства страхового случая, размеры понесенного убытка, а перестраховщик — необоснованность требований псрестрахователя о страховой выплате и свое право отказать в ней. (5) Все неразрешимые сомнения должны толковаться в пользу той стороны, которая понесла или понесет больший убыток в случае признания случая страховым. Такое решение представляется нам более справедливым, чем общий принцип толкования сомнений в пользу слабой стороны. (6) Добровольная выплата страхового возмещения перестраховщиком не лишает его права требовать от пе-рсстрахователя неосновательно полученного.

4. Ответственность перестраховщика за

неисполнение или ненадлежащее исполнение

договора перестрахования.

Перестраховщик обязан возместить перестраховатслю убытки, причиненные в результате невыплаты или несвоевременной выплаты страхового возмещения, вознаграждения за обслуживание основного договора страхования (перестраховочной комиссии) и доли прибыли, полученной по результатам прохождения договора перестрахования (тантьемы). Соответствующие требования могут быть предъявлены пере-страхователсм на основании общих норм гражданского права — ст.ст. 15 ГК и др.

Перестраховщик обязан возместить убытки, причиненные псрсстрахователю в результате разглашения конфиденциальной информации о страхователе, застрахованном лице, выго-доприобретателс или псрестраховатслс (ст.ст. 946, 139, 150, 1099— 1101, 15 ГК).

Договоры перестрахования обычно содержат условие о неустойке за просрочку платежа. Если такое условие в договоре отсутствует, то за просрочку в выплате страхового возмещения в период до 30 декабря 1997 г. включительно перестраховщик обязан уплатить персстрахователю пеню в размере одного процента годовых за каждый день просрочки (ст.ст. 13 и 17 Закона о страховании), а с 31 декабря 1997 г. — проценты по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ, в соответствии со ст. 395 ГК.

28

5. Исковая давность по требованиям пере страхователя к перестраховщику.

Поскольку к договору перестрахования российским законодательством применяются правила о договоре страхования предпринимательского риска, являющимся разновидностью договора имущественного страхования (п. 2 ст. 967 и п. 3 ст. 929 ГК), срок исковой давности, применяемый к требованиям сторон, вытекающим из этого договора, составляет два года (ст. 966 ГК), независимо от того, является ли основной договор договором имущественного или личного страхования1. Даже если стороны включат в договор перестрахования оговорку о неприменении к нему правил о договоре страхования, срок исковой давности, установленный ст. 966 ГК, не изменится, в силу ст. 198 Кодекса.

Некоторые трудности вызывает вопрос о моменте, с которого начинается течение исковой давности. Так, при рассмотрении исков САК «Энсргогарант» к АО «Госстрах» и СК «Плато» Арбитражный суд г. Москвы пришел к выводу о том, что течение давности по требованиям перестраховатсля к перестраховщику начинается со дня наступления страхового случая по основному договору страхования. Суд исходил из того, что согласно ч. 2 п. 2 ст. 200 ГК по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. По мнению суда, это право возникло у перестраховатсля в момент наступления страхового случая по основному договору страхования.

Однако такое толкование ГК и договора перестрахования вызывает возражения. Согласно ст. 195 Кодекса исковой давностью признается срок для защиты права лица, право которого нарушено. Соответственно, течение давности не могло начаться ранее, чем нарушено то права, о защите которого просит истец. Страховой случай по договору страхования не нарушает права персстрахователя на получение страхового возмещения от перестраховщика и, следовательно, не может служить основанием для начала течения исковой давности. По условиям договора перестрахования перестраховщик обязан выплатить страховое возмещение в течение пяти банковских дней после получения от перестраховатсля страхового

три года

1   Срок исковой давности по договорам личного страхования (ст. 196 ГК)

29

акта Соответственно, право требовать исполнения этого обя зательства возникает у перестраховатсля после исполнение встречной обязанности — передать счет убытка и копии страхового акта Согласно ч 2 п 2 ст. 200 Кодекса, если по условиям обязательства должнику предоставляется льготный срок для исполнения требования кредитора, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока Однако если псрсстраховатсль до истечения этого срока получит от перестраховщика письменный отказ в страховой выплате, то срок исковой давности начнет течь со дня получения отказа (п. 1 ст 200 ГК) Учитывая это ФАС Московского округа решения арбитражного суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции отменил, направив дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции. При новом рассмотрении этих дел исковые требования были удовлетворены

Признание перестраховщиком своего долга, например, в форме подписания счета убытка, а также предъявление пере-страховатслем к перестраховщику иска о взыскании страхового возмещения прерывает течение давности (ст 203 ГК)

Предъявление претензий и иных внесудебных требований не прерывает и не приостанавливает течение исковой давности Равным образом, и совершение перестраховщиком действий, свидетельствующих о признании долга, после истечения срока исковой давности не возобновляет ее течение

30

Шаповалов Д.А.1