Вводный комментарий

Безналичные платежи и другие операции, обеспечивающие динамичность и финансовую безопасность имущественного оборота, осуществляются в соответствии с договорами банковского счета.

Статья 845. Договор банковского счета

1. Экономическая сущность данной конструкции достаточно проста: банк использует денежные средства клиента для их преумножения, а клиент одновременно и через этот банк распоряжается этими средствами. Банк оплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, а клиент вознаграждает банк за совершение поручаемых операций.

2. По юридической природе договор банковского счета:

- консенсуальный;

- возмездный;

- двусторонний.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. (также ст. 848 ГК).

3. Контрольные (фискальные) функции не свойственны банку как коммерческой организации, однако законом такие обязанности могут быть вменены банку. Например, Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Статья 846. Заключение договора банковского счета

1. Комментируемая статья определяет не только консенсуальность договора банковского счета, но и порядок, очередность этапов его исполнения - заключение договора, а уже затем - открытие счета в банке. В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды: расчетные, текущие и специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Непосредственная процедура заключения договора и открытия счета регламентируется, как правило, банковскими правовыми актами: Инструкцией Госбанка СССР от 30.10.1986 N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР", Положением ЦБР от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и т.п.

2. По общему правилу договор банковского счета - публичный договор. При неосновательном уклонении банка от открытия расчетного счета клиент вправе требовать в суде понуждения банка к заключению договора и возмещения убытков.

Судебная практика

Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете в банке, является гражданско-правовой сделкой. Такую сделку может совершать лицо, обладающее соответствующим правомочием. От имени юридического лица выступает его индивидуальный исполнительный орган (директор, председатель и т.д.) или иное лицо, например, на основании доверенности. Право распоряжения средствами с банковского счета оформляется специальным документом: определенной формы карточкой с образцами подписей полномочных лиц (первой и второй) и оттиска печати (Указание ЦБР от 21.06.2003 N 1297-У "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати").

Судебная практика

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

Рассматриваемая норма обеспечивает реализацию назначения расчетного счета - совершение различного рода сделок (операций с денежными средствами): выдачу наличных денег, перечисление на другой банковский счет, выставление аккредитива и т.д.

Специальная норма

Детализируется порядок различных операций по различным счетам банковскими правовыми актами, в частности Инструкцией Госбанка СССР от 30.10.1986 N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР".

Статья 849. Сроки операций по счету

Статья 850. Кредитование счета

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете

Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету

Судебная практика

Необходимо иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу пункта 1 названной статьи допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований.

Если договор банковского счета расторгнут, в силу общих положений ГК РФ о зачете (ст.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

Судебная практика

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается, в частности, в случаях, установленных законом.

Арбитражным судам при рассмотрении споров, касающихся бесспорного или безакцептного списания, необходимо принимать во внимание, что когда нормативными актами Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, принятыми до введения в действие части второй ГК РФ, и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР по вопросам, которые согласно части второй ГК РФ могут регулироваться только федеральными законами, установлен бесспорный или безакцептный порядок списания денежных средств, указанные нормативные акты на основании статьи 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" подлежат применению впредь до принятия соответствующего закона по данному вопросу (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

Судебная практика

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П положение абзаца четвертого пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации признано не соответствующим Конституции РФ, статье 19 (часть 1) (третья очередь).

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

Судебная практика

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл. 25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

Разрешая споры, судам следует учитывать, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (п. 2 ст. 405 ГК РФ) (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Статья 857. Банковская тайна

Сведения, составляющие банковскую тайну, не относятся к коммерческой или служебной информации банка (ст. 139 ГК). Это информация исключительно о клиентах банка. Предоставляются эти сведения только соответствующим организациям и должностным лицам на основании законов.

Специальный закон

В частности, таких как Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности".

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом

На денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Специальный закон

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности".

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Судебная практика

Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).

Статья 860. Счета банков