Вводный комментарий
Привлечение денежных средств населения и юридических лиц - сфера рисковой деятельности. Имевшие особое распространение в 90-х годах прошлого века финансовые "пирамиды", различного рода хитроумные псевдоюридические схемы и т.п.
предопределили необходимость изначальной защиты в договоре банковского вклада экономически слабой стороны - граждан. В связи с этим значительное число норм комментируемой главы направлено не только на регулирование отношений, но и на эффективную защиту вкладчиков.
Статья 834. Договор банковского вклада
1. Значение. Экономический смысл данной юридической конструкции прост и очевиден: гражданин или юридическое лицо передает банку свободные деньги, получая затем их обратно с процентами, а банк, временно распоряжаясь денежными средствами, обеспечивает их прирост и для процентов, и для себя.
2. Характеристика. По своей юридической природе договор банковского вклада является:
- реальным;
- возмездным;
- одностороннеобязывающим.
Договор банковского вклада следует отличать от договора банковского счета и договора хранения.
Наука
Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета, что подчеркивает специфику последнего.
Е.А. Суханов
Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам.
Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам.К банкам относятся не только собственно банки, но и иные кредитные организации, имеющие право соответствующей деятельности.
Специальный закон
Основания и порядок предоставления такого разрешения (лицензии) определяются Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности".
Статья 836. Форма договора банковского вклада
Статья 837. Виды вкладов
Комментируемая статья, определяя два основных вида вкладов (срочный и до востребования) и предусматривая возможность оформления иных видов вклада, содержит два принципиальных положения:
- безусловное право вкладчика во всякий момент истребовать вклад любого вида;
- "автоматическое" преобразование договора срочного или любого иного (более выгодного для вкладчика, чем вклад до востребования) вклада при досрочном истребовании вклада или истечении срока вклада во вклад до востребования.
Статья 838. Проценты на вклад
Судебная практика
...только федеральным законом, а не договором, должно определяться, возможно ли (а если возможно - то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина-вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок (Постановление КС РФ от 23.02.1999 N 4-П).
Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты
Статья 840. Обеспечение возврата вклада
Вкладчик, в первую очередь гражданин, является фактически более "слабой" стороной в договоре банковского вклада. Лицо вверяет свои деньги коммерческой организации с целью их увеличения за счет процентов. Банк использует эти денежные средства в предпринимательском обороте. Вероятность утраты вклада в нестабильной экономике весьма высока, и это служит основанием укрепления правового положения вкладчика, принятия обеспечительных мер, минимизации риска утраты вклада иными способами.
Специальный закон
Положения комментируемой статьи развиваются Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
Комментируемая статья предусматривает договор банковского вклада в пользу третьего лица, распространяя на него общие положения таких соглашений (ст. 430 ГК). Вместе с тем данный договор имеет специфику. Третье лицо, в пользу которого производились вклады, совершив указанные в статье действия, сразу же становится вкладчиком, а первоначальный вкладчик - третьим лицом, производящим вклады.
В связи с этим положения ст. 841 и 842 ГК могут рассматриваться в единой юридической конструкции.
Статья 843. Сберегательная книжка
Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат