Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Правила страхования - документ, подробно регламентирующий условия договора страхования определенного вида. Правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов (полиса, договора) обычно разрабатываются (либо утверждаются) страховщиками и представляются в орган страхового надзора для получения лицензий.

Судебная практика

Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования. Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями. Описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением, и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

Судебная практика

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта являются существенными обстоятельствами. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений согласно п. 1 ст. 179 ГК является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

Статья 946. Тайна страхования

Статья 947. Страховая сумма

Страховая сумма определяется договором страхования, а в случае обязательного страхования минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливается федеральным законом.

Наука

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события (исключение - страхование от болезни, несчастных случаев), при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка).

В.И. Серебровский

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

Комментируемая статья применима только к договору страхования имущества. Поскольку заявленная страхователем действительная стоимость имущества имеет значение для определения размера возможных убытков, страховщик, умышленно введенный страхователем в заблуждение относительно страховой стоимости, вправе предъявить требование о признании договора недействительным (п. 3 ст. 944 ГК).

Статья 949. Неполное имущественное страхование

1. Неполное имущественное страхование - это страхование имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, установленную ниже страховой стоимости, влекущее при наступлении страхового случая частичное (пропорциональное) возмещение убытков.

2. Диспозитивная норма ч. 2 комментируемой статьи позволяет предусмотреть в договоре иной способ расчета страхового возмещения при неполном страховании, вплоть до полного возмещения убытков. Поскольку размер страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, при возмещении убытков свыше страховой суммы страхователь экономит на страховой премии.