Срок договора кредитования В договоре банковского кредитования понятие «срок» используется в
Срок договора кредитования
В договоре банковского кредитования понятие «срок» используется в нескольких значениях. Во-первых, встречается такое понятие, как полный срок. Под ним понимают период времени от начала использования кредита до его полного погашения.
Некоторые авторы этот срок разбивают на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения. Периодом использования признается срок от начала пользования кредитом до начала льготного периода. Причем начало пользования кредитом может определяться по разному: списанием средств со счета кредитора, зачислением средств на счет заемщика или выдачей средств заемщику.Льготный период начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита. В течение этого времени уплачиваются только проценты. И, наконец, период погашения — это срок, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.
Во-вторых, в кредитных договорах используется такой термин, как срок действия договора. Этот срок обычно определяется периодом времени от конкретной даты подписания договора до конкретной даты действия договора либо определяется такой формулировкой, как «договор действует с момента его подписания до выполнения заемщиком всех обязательств по данному договору». При этом в договоре указывается и срок получения заемщиком средств, и срок их возврата.
По нашему мнению, каким бы термином ни обозначался срок в договоре, его обязательным условием является срок получения и возврата кредита и способ определения этого срока (перечисление средств кредитором или заемщиком, поступление средств кредитору или заемщику).
Законодатель не относит срок к существенным условиям договора банковского кредитования. Стороны заинтересованы в закреплении данного условия в договоре, что позволит им планировать свою деятельность. Представляется целесообразным установить в ГК, что срок возврата кредита является существенным условием договора банковского кредитования.
По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
В зарубежной практике на долю краткосрочных кредитов приходится значительно меньше половины всех кредитов и больше половины — на среднесрочные.В Российской практике чаще используются краткосрочные кредиты, т. е. до одного года. Причем удельный вес долгосрочных кредитов продолжает сокращаться. Это вызвано экономической нестабильностью в стране, высоким уровнем инфляции и неплатежей предприятий, стремлением банков работать с «короткими деньгами», т.е. кредитовать воспроизводство не основного, а оборотного капитала, и не в сферах материального производства, а прежде всего в сфере обращения (торговля получает до 75 % всех краткосрочных кредитов). Следует отметить, что чем более продолжителен срок кредита, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне- и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса31 и удовлетворять требования вкладчиков. Поэтому кредиты сроком до трех лет считаются наиболее приемлемыми для коммерческого банка. Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на возрастающую потребность заемщиков в получениисреднесрочных и долгосрочных кредитов, банки на предоставление таких кредитов не идут.