Следует отметить, что устав Центрального банка РФ (Банка России) включает в сферу его компетенции ограничение в
Следует отметить, что устав Центрального банка РФ (Банка России) включает в сферу его компетенции ограничение в исключительных случаях объемов кредитных вложений и определение пределов изменения процентных ставок банков по их активным и пассивным операциям, пределов их комиссионного вознаграждения.
Указанные ограничения могут вводиться в соответствии с утверждающими соответствующими органами направлениями денежно-кредитного регулирования или Банком России. В последнем случае эти ограничения могут вводиться на срок, не превышающий 6 месяцев, с последующим их утверждением соответствующими органами. Определение размеров кредитов Банка России, предоставляемых другим банкам и процентных (учетных) ставок по этим кредитам относится к компетенции Совета директоров Банка России.Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;
средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
-средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
спрос и предложения на кредиты со стороны клиентов (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
срок и вид кредита, а точнее степень риска непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т. к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).
В соответствии с договором кредитования проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Для простых процентов характерна регулярность поступления дохода, при этом регулярные выплаты одинаковы по размеру. Регулярность поступлений дохода определяется периодичностью начислений — ежемесячно, ежеквартально или с любой другой периодичностью, как это определено условиями конкретного договора. Частота начисления простых процентов, конечно же, должна быть предметом обсуждения в договорных отношениях по оплате кредита.
С применением сложных процентов доходы кредитора начинают расти во времени не в прямой пропорциональной, как при простых процентах, а в степенной зависимости. Начисляемые, но не выплачиваемые сложные проценты присоединяются к сумме основного долга, вследствие чего происходит начисление процентов на проценты. Постоянный рост исходной суммы для исчисления процентовтаким образом дает эффект ускорения наращения процентного дохода.