Расчеты платежными поручениями
Параграф 2 главы 46 ГК определяет основные правила осуществления расчетов на основании поручения клиента о перечислении средств. Расчеты платежными поручениями являются наиболее распространенной формой безналичных расчетов в РФ (например, при отсутствии в договоре между покупателем и поставщиком особого условия о форме расчетов по договору расчеты между ними осуществляются платежными поручениями (п.
1 ст. 516 ГК)).Согласно п. 3.1 положения «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П (далее — Положение 2-П)[166] платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств в этом или другом банке.
Положением «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 1 апреля 2003 г. № 222-П[167] предусмотрены некоторые особенности для расчетов платежными поручениями физических лиц: 1) платежные поручения могут исполняться только при наличии средств на счете физического лица; 2) частичная оплата платежного поручения не допускается; 3) банк может составить от имени клиента расчетный документ на осуществление периодических перечислений с текущего счета клиента, если эта возможность предусмотрена в договоре банковского счета.
В ГК установлен ряд важных норм, определяющих порядок исполнения поручения. Банку предусмотрена возможность потребовать уточнения содержания поручения, что значительно снижает еще на стадии поручения вероятность его неправильного исполнения (п. 2 ст. 864 ГК).
Запрос плательщику об уточнении поручения должен быть сделан банком в максимально короткие сроки с момента получения платежного поручения. Срок для ответа на запрос банка об уточнении поручения предполагается установить в законе или в банковских правилах.
При отсутствии нормативно установленных сроков ответ должен быть дан «в разумный срок», т.е. в срок, нормально необходимый клиенту для получения запроса, подготовки ответа и направления его банку. Такой срок может быть различным в зависимости от характера связи условий передачи информации между банком и клиентом и от необходимости для клиента, в свою очередь, делать какие-либо запросы, уточнения и т.п.
Кодекс (п. 3 ст. 864) допускает возможность исполнения платежного поручения не только за счет его средств, имеющихся в банке (на счете клиента), но и за счет средств банка, если у последнего имеется соответствующее соглашение с клиентом, в этом случае происходит кредитование счета в порядке ст. 850 ГК (овердрафт).
Правило, содержащееся в п. 1 ст. 865 ГК, предусматривает обязанность банка, принявшего поручение, перечислить средства получателю в определенный срок. Данный срок включает в себя как срок, в течение которого сумма должна быть списана со счета, так и период прохождения ее до зачисления на счет получателя. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней при расчетах в пределах субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ (ст. 80 Закона о Центральном банке).
В случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (п. 2 ст. 405 ГК)[168].
Кодекс (п. 2 ст. 865) предоставляет право банку, принявшему поручение по своему усмотрению с учетом выбора наиболее выгодного и экономичного варианта, определять структуру расчетов, в том числе решать, будет ли поручение исполняться банком самостоятельно или с привлечением иных банков.
Впервые законодательно закреплена обязанность банка незамедлительно информировать плательщика об исполнении поручения (п. 3 ст. 865 ГК).Обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное[169].
Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента влечет для банка ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены законом (п. 1 ст. 866 ГК).
Вместе с тем в Концепции развития гражданского законодательства РФ (п. 2.5.2 разд. VI) отмечено, что положения ГК об ответственности банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента при расчетах по платежным поручениям и в порядке инкассо (п. 2 ст. 866, п. 3 ст. 874) из-за недостаточной четкости заложенной в них правовой конструкции вызвали затруднения в практике их применения: 1) отсутствуют критерии выбора субъекта, на который возлагается ответственность; 2) не определено, имеет ли банк клиента
право в случае, когда ответственность за действия иного банка возложена на него, обратиться с регрессным требованием к банку-нарушителю; 3) обязан ли банк клиента в этом случае привлекать к участию в деле банк, которому он непосредственно дал поручение (при привлечении к исполнению нескольких банков); 4) неясно, может ли выбрать субъекта ответственности сам клиент (например, предъявив иск только к банку-нарушителю). В связи с этим целесообразно изменить закрепленную в ГК конструкцию ответственности банков при осуществлении расчетов, установив, что в случае, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение имело место в связи с нарушением, допущенным банком, привлеченным для исполнения поручения клиента, этот банк отвечает перед клиентом солидарно с банком, непосредственно получившим поручение клиента (обслуживающим банком)[170].
49.3.