Расчеты чеками
Чеком признается бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК).
В международных расчетах чеками действуют положения, установленные Единообразным законом о чеках, являющимся приложением № 1 к Женевской конвенции 1931 г.[175], к которой Россия не присоединилась, поэтому наше законодательство о чековом обращении ограничивается ГК и установленным в соответствии с ним банковскими правилами.
В качестве основных участников отношений по расчетам чеками выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате (п. 3 ст. 877 ГК).
Чекодержателем является владелец выписанного чека.
Способностью быть плательщиком по чеку обладают исключительно банки или иные кредитные организации, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он распоряжается на
основании заключенного с банком чекового договора. Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа.
В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант — чекодержатель ордерного чека, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента) и авалист — лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Порядок выдачи и действия аваля регулируется ст. 881 ГК. Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частичной. Авалистом по чеку вправе выступить любое лицо, кроме плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже).
Он выражается словами «считать за аваль» или иной равнозначной формулой. Поручитель (авалист) отвечает за платеж по чеку так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. К авалисту, оплатившему чек, переходят права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, а также против тех лиц, которые обязаны перед последним. Аваль подписывается тем, кто его дает, и содержит указание, кем и за кого он дан. Аваль должен указать, за чей счет он дан. При отсутствии такого указания он считается данным за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства (для физического лица) или места его нахождения (для юридического лица) и даты совершения аваля.Обязательные реквизиты чека установлены ст. 878 ГК. Чек должен содержать: наименование «чек» в тексте документа; поручение плательщику выплатить определенную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указания места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя, указание о процентах считается ненаписанным. Помимо этих обязательных реквизитов, чек может содержать дополнительные реквизиты, которые не влияют на его действительность.
Согласно п. 2.12 Положения 2-П расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней, не считая дня их выписки.
Чек может быть именным, ордерным или на предъявителя. Вид чека определяет способ передачи прав по нему. Именной чек не подлежит передаче (п. 2 ст. 880 ГК), т.е. уступка прав (цессия) по именному чеку в любом случае будет являться ничтожной.
Права по ордерному (переводному) чеку передаются путем совершения на нем передаточной надписи (индоссамента).
Передача чека посредством индоссамента может быть совершена любому лицу. Число индоссаментов не ограничивается.Следует учитывать, что в отношении передачи прав по чеку путем совершения индоссамента установлен ряд специальных правил: в ордерном (переводном) чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным; лицо, владеющее ордерным (переводным) чеком, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (п. 3 ст. 880 ГК).
Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4 ст. 879 ГК).
Если банк отказывается оплатить чек, удостоверить этот факт можно несколькими способами, предусмотренными ст. 883 ГК:
• совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом1;
• отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
• отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.
Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком, т.е. чек является расчетным, но не платежным средством.
В случае неоплаты чека чекодержатель вправе предъявить исковые требования к каждому или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, индоссантам и авалистам), отвечающим перед ним солидарно. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Кодекс не указывает плательщика в числе лиц, обязанных по чеку перед чекодержателем. В случае неосновательного отказа от оплаты чека плательщик несет ответственность не перед чекодержателем, а перед чекодателем.
Статья 885 ГК предусматривает сокращенный срок исковой давности для предъявления иска чекодержателем и регрессного иска обязанных по чеку лиц. Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц к друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (в случае, когда решение о взыскании принято, но не исполнено).Литература
Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография. М.: Изд-во МГУ, 2005.
Витрянский В.В., Брагинский М.И. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М., 2006.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М., 2001.
Кредитные организации в России: правовой аспект / О.А. Беляева, А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова и др.; Под ред. Е.А. Павлодского. М.: Волтерс Клувер, 2006.
Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.