Понятие и значение страхования

В обозримом будущем роль страхования в экономике будет лишь возрастать. Техногенные, экологические катастрофы, допускаемые человеком ошибки увели­чивают риски потерь имущественного характера, а также причинения вреда жиз­ни и здоровью человека.

Предупредить возникновение негативных последствий таких явлений и хотя бы частично возместить их возможно путем обращения к институту страхования. Для этого требуется объединение средств различных лиц, несущих те или иные риски, в целях дальнейшего расходования этих средств на возмещение потерь. Такие объединенные средства принято называть страховым фондом, который может быть организован в форме самострахования, централизованного резервного фонда или страхования в собственном смысле слова.

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, форми­руемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела¹).

Такое страхование представлено двумя принципиально отличающимися раз­новидностями: взаимным страхованием и коммерческим страхованием.

Гражданско-правовое страхование преимущественно осуществляется на осно­вании договоров страхования, система которых составляет страхование в собст­венном смысле слова.

Основным источником правового регулирования договорных страховых от­ношений является ГК (гл. 48).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответст­вующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3 ст. 927 ГК). Такое страхование проводится в целях обеспечения социальных интересов граж­дан и интересов государства.

Обязательное государственное страхование может быть осуществлено непо­средственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, за­ключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Нормы главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхо­ванию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о та­ком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

Такое страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам ис­полнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК). Например, введено обяза­тельное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном го­сударственном страховании лиц. Объектами страхования являются жизнь и здо­ровье таких лиц со дня начала по день окончания соответствующей службы (сбо­ров). Страховщиками при этом могут быть страховые организации, имеющие ли­цензии на осуществление обязательного государственного страхования и заклю­чившие со страхователями договоры обязательного государственного страхова­ния. Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд, т.е. по результатам публичных торгов. Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, в кото­рых законодательством предусмотрены военная служба, служба, военные сборы. Сами военнослужащие и приравненные к ним лица являются застрахованными лицами.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управле­нии имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственно­сти, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п.

Все иные объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от кото­рых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются только федеральными законами (п. 3 ст. 936 ГК). Например, обяза­тельное страхование риска гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств^[182]; страхование ответственности арбитражного управляющего на слу­чай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным ли­цам в связи с нарушением возложенных на него обязанностей^[183].

Специальное правовое регулирование в допущенных ГК пределах осуществ­ляется в отношении взаимного страхования на основании ст. 968 ГК.

Общие правила о страховании, закрепленные в главе 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рис­

ков, морскому и медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий, постольку-поскольку законами^[184] об этих видах страхования не установлено иное. При этом специальные акты вправе предусмотреть иные нормы лишь по сравнению с закрепленными в главе 48 ГК. В остальном они должны соответствовать нормам Кодекса.

Договоры страхования заключаются только в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК) путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов. При этом страховщику предоставлено право применять разработанные им или объе­динением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия договоров страхования в абсолютном большинстве случаев разраба­тываются страховщиками и представляют собой договоры присоединения (ст. 428 ГК). Поэтому нередко в процессе заключения договора страхования страховщик выда­ет страхователю страховой полис, в который включена отсылка к разработанным страховщиками правилам того или иного вида страхования.

Стороны договора. Сторонами договора страхования и соответствующего обя­зательства являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является сторона договора, обязанная предоставить по догово­ру страховую защиту и при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму по договору личного страхования или страховое возмещение по договору имущественного страхования.

Страховщиком признается юридическое лицо, созданное в соответствии с за­конодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке.

В коммерческом страховании функции страховщика выполняют страховые организации, во взаимном страховании — общества взаимного страхования.

Деятельность страховщиков подлежит лицензированию в соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела, и именно с момента получения лицензии возникает право на осуществление деятельности в сфере страхового дела. Лицен­зия выдается без ограничения срока ее действия, кроме случаев, определенных Законом об организации страхового дела.

Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона, уплатившее страховщику за предоставление страхо­вой защиты страховую премию.

Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого страхователь заклю­чил со страховщиком договор страхования.

Объект страхового правоотношения следует рассматривать в двух аспектах: мате­риальным объектом являются поступающие от страхователя платежи, а также сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая; юридическим объектом — действия страхователя по внесению страховой премии и страховщика — по выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Объект страхования (страховой защиты) — это лица или имущество, по поводу которых возникают страховые правоотношения. Первые именуются застрахованными лицами.

Застрахованное лицо — гражданин, жизнь или здоровье которого страхуется по до­говору личного страхования.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страхов­щика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодо­приобретателю или иным третьим лицам. Доказывать наступление страхового случая должен страхователь или выгодоприобретатель, обратившийся к страховщику с тре­бованием о выплате страховой суммы или страхового возмещения.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в месте его нахо­ждения на момент заключения договора страхования имущества; а для предприни­мательского риска — убытков от предпринимательской деятельности, которые стра­хователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма. В имущественном страховании — это сумма, в пределах ко­торой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение; в личном страхо­вании — это сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору, опре­деляемая соглашением страхователя со страховщиком. Страховая сумма может быть установлена федеральным законом и (или) определена договором страхова­ния. Исходя из нее, устанавливаются размер страховой премии (страховых взно­сов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) — денежная сумма (ее часть), упла­чиваемая страхователем страховщику за предоставление последним страховой защиты.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с уче­том объекта страхования и характера страхового риска.

Выкупная сумма — денежная сумма, которая при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, возвращается страховщиком страхователю в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования.

51.2.