План

10.1. Основные понятия, относящиеся к страховому правоотношению.

10.2. Понятие, порядок и форма заключения договора страхования.

10.3. Содержание договора страхования.

10.4.

10.5. Особенности правового положения застрахованного лица и выгодоприобретателя.

10.1. Основные понятия, относящиеся к страховому правоотношению

Страхование — это система отношений по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщик — лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховую сумму (при личном страховании).

Страховщиками являются юридические лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховые организации — это коммерческие организации, поэтому вопросы их создания, реорганизации и ликвидации регламентируются ГК, законом РФ «Об акционерных обществах», законом РФ «О страховании».

В настоящее время законодатель не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации.

Надзор за страховой деятельностью в настоящее время осуществляет Министерство финансов РФ, в составе которого имеется департамент по надзору за страховой деятельностью.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования, признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре. Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования).

Страховой риск — угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска (а соответственно, и установить размер страховой премии или страховых взносов): при имущественном страховании — произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости; при личном страховании — произвести обследование страхуемого лица.

Страховой интерес — это интерес, наличие которого у страхователя является необходимым условием заключения договора имущественного страхования. Страховым интересом могут быть потери в застрахованном имуществе, неполучение ожидаемой прибыли, возникновение имущественной ответственности, т. е. те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая и от которых он страхуется.

Запрещается страхование противоправных интересов, убытков от участия в лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т. п.).

Договор имущественного страхования недействителен в той части, в которой страховое возмещение превышает страховую стоимость имущества (или, иначе говоря, страховой интерес).

Страховая сумма.

Сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, называется страховым возмещением. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренных договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховой случай — событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Особенности. Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (например смерть гражданина).

Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Законом может быть предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик, если иное не установлено законом, освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

* воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

* военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

* гражданской войны, народных волнений, забастовок;

* изъятия, конфискаций, реквизиций, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

10.2.

Страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения добровольного страхового обязательства является только волеизъявление сторон — участников отношения.

При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства.

Что касается обязательного страхования, то, в соответствии со ст. 935 ГК, в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В этой же статье указывается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

* жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

* риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В настоящее время к сфере обязательного страхования относятся:

* обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; должностных лиц таможенных органов; сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам;

* обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

* обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

* обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

* обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта, летно-подъемный состав граж-данской авиации и др.);

* обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

* обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

* обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осу-ществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, во втором случае является договор страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном -страховую сумму.

Договор является возмездным, двусторонним, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым).

Предмет договора — особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники договора страхования:

* страхователь;

* выгодоприобретатель;

* застрахованное лицо;

* страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которая осуществляет заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страхователя);

* страховщик;

* страховой агент (физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика);

* страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, действующая от своего имени, но по поручению страховщика).

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора.

Договор страхования заключается в письменной форме (ст.

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования.

Если страхователь сообщает в заявлении заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщает сведения, которые могли повлиять на определение страховой ответственности страховщика, последний имеет право требовать признания договора страхования недействительным.

В заявлении обычно указываются:

* желание заключить договор страхования;

* что именно страхуется и на какую сумму;

* факт ознакомления с правилами или условиями страхования;

* все требуемые страховщиком сведения, необходимые для определения объема страховой ответственности.

В свою очередь, выдаваемый страховщиком документ должен содержать:

* наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях — застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации;

* объект страхования (жизнь, здоровье, имущество и т. д.);

* размер страховой суммы, являющийся верхним пределом страховой ответственности;

* определение страхового случая;

* размеры страховых взносов, сроки и порядок их уплаты;

* начало и конец действия страхования;

* иные условия по соглашению сторон.

Условия об имуществе (имущественном интересе), застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия договора являются существенными условиями договора. С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены и устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, это реальный договор.

В ряде случаев, например в медицинском страховании, договор заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого «договор медицинского страхования». Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Досрочное прекращение договора может произойти по инициативе страхователя, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, например, утрата застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предприни-мательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой де-ятельностью. В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого дей-ствовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.

По инициативе страховщика договор может быть расторгнут в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомил его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.

10.3. Содержание договора страхования

Страховщик обязан:

* ознакомить страхователя с правилами страхования;

* перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения им мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;

* при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, то страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

* возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

* не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страхователь обязан:

* своевременно вносить страховые взносы;

* при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта;

* немедленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (в личном страховании этот срок составляет 30 дней). В противном случае страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения (страховой суммы), если не будет до-казано, что страховщик своевременно сам узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховую сумму);

* немедленно уведомить страховщика о ставших известными в период действия договора обстоятельствах, которые могут существенно увеличить степень страхового риска. (В этом случае страховщик вправе потребовать (в личном страховании, только если это прямо предусмотрено договором) уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов, а при неисполнении страхователем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведомлению — потребовать расторжения договора страхования);

* принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки, установленные договором страхования. (Страховщик освобождается от возмещения убытков, вызванных невыполнением страхователем указанной обязанности.)

В целях стимулирования надлежащего выполнения обязательства законодательство определяет обстоятельства, позволяющие отказать страхователю в страховой выплате. Такими обстоятельствами являются:

* умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

* совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находя-щегося в прямой связи со страховым случаем;

* сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

* получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

10.4. Виды договоров страхования и их особенности

По договору страхования могут быть застрахованы следующие интересы:

* риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК);

* риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

* риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения ус-ловий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК);

* риск повреждения здоровья или смерти; наступления определенных событий.

Иски по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет (ст. 966 ГК).

Договор имущественного страхования

Страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Суммы, выплачиваемые из страхового фонда, являются компенсацией убытков (прямых, а если это установлено в договоре страхования, то и неполученной прибыли), возникших у страхователя или выгодоприобретателя в результате наступления страхового случая. При этом, если указанная в договоре страховая сумма не совпадает со стоимостью застрахованного имущества, то убытки чаще всего компенсируются в таком же отношении, в каком находятся страховая сумма и упомянутая стоимость. Эта система носит название системы пропорциональной ответственности. Условия договора могут предусматривать и иные системы компенсации (ч. 3 ст. 10 Закона «О страховании»).

В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный интерес в сохранении того или иного имущества.

Договором страхования предусмотрен и иной размер возмещения, например система первого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Если имущество застраховано у нескольких страховщиков, то общая величина выплат страхователю или выгодоприобретателю не должна превышать размера понесенных убытков. Таким образом, использование в имущественном страховании для подобных выплат термина «страховое возмещение» не случайно. Если страховой случай наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата (возмещение) не производится, так как в имущественном страховании возмещаются только убытки.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса. В этом случае оформления отдельным договором страхования каждой партии имущества не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все пре-дусмотренные генеральным полисом сведения.

При переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя.

При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страховщику.

Суброгация прав страховщику

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки.

Страховщик может осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

Договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (разновидность имущественного страхования)

По такому договору может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права. Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший. Тем не менее, он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, если это предусмотрено законом, а также, если это предусмотрено договором страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причиненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору

(разновидность имущественного страхования)

Это страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банка по вкладам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору.

Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Договор страхования предпринимательского риска

Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи стра-хования:

* от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

* от потери дохода от ренты (если выгодные рентные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

* от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

* от банкротства импортера либо его продолжительной неплате-жеспособности;

* от потерь, вызванных колебанием валютных курсов;

* от неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля и др.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не явля-ющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Договор личного страхования

Договор личного страхования — это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого предусмотренного договором события.

Виды договоров личного страхования:

а) рисковые — страховая выплата предполагается только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

б) накопительные (сберегательные) — страховая выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неиз-бежно превратится в страховой случай (страхование жизни).

Особенности договоров личного страхования:

* публичный характер договора;

* размер страховой суммы законом не ограничен;

* суброгация прав страховщику не применяется;

* величина страхового риска зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного. Если застрахованный и страхователь совпадают в одном лице, то страховщики устанавливают определенные ограничения: например не заключают договоры страхования от несчастных случаев с лицами старше определенного возраста или инвалидами первой группы.

Страховая премия взимается с учетом объекта страхования и страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК). При определении страхового риска страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК). Вследствие невозможности оценить стоимость подлежащих страхованию жизни, здоровья либо других личных благ пропорциональную систему определения выплат из страхового фонда применить нельзя. Данная особенность личного страхования служит причиной того, что:

1) убытки заранее предполагаются сторонами договора личного страхования в виде определенной суммы — страховой суммы и выплачиваются независимо от установления абсолютной величины действительного ущерба страхователю;

2) ввиду неограниченности сумм, которыми можно оценить потерю страхователем благ при наступлении страхового случая, величина этих выплат при страховании у нескольких страховщиков не ограничена (в имущественном страховании она ограничена величиной ущерба).

Особенность выплат при личном страховании позволяет при определенных условиях использовать механизм страхования и тогда, когда само наступление страхового случая не причиняет ущерба страхователю либо застрахованному. Это виды личного страхования со сберегательным элементом: страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни и т. д. В них часть средств, передаваемых в виде страховых взносов, идет на цели сбережения, что позволяет производить выплаты из страхового фонда и тогда, когда ущерба при наступлении страхового случая не возникает.

Этим объясняется то, что для выплат в личном страховании ис-пользуется термин «страховое обеспечение» (в законе «О страхова-нии»).

10.5. Особенности правового положения застрахованного лица и выгодоприобретателя

Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который непосредственно связан с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование).

В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Они состоят в следующем:

* застрахованное лицо либо в случае его смерти его наследники является выгодоприобретателем, если в договоре не установлено иное;

* страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить либо заменить выгодоприобретателя либо назначить себя для получения страховой суммы;

* замена застрахованного при отсутствии его согласия влечет признание договора страхования недействительным либо по иску самого застрахованного, либо его наследников в случае смерти последнего. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица;

* замена застрахованного лица в договорах личного страхования возможна без его согласия только в том случае, если застрахованное лицо не поименовано, например индивидуализирована должность. Пока лицо состоит в должности, оно застраховано, при уходе с должности страховка прекращается. Застрахованным будет другое лицо, назначенное на эту должность.

В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является выгодоприобретателем, так как именно ему принадлежит страховой интерес. Его правовое положение будет определяться его правом выгодоприобретателя.

Весьма часто в страховании используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет только договор страхования на случай смерти, по которому застрахован сам страхователь, выгодоприобретателями здесь станут его наследники).

В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК).

Особенности правового положения выгодоприобретателя

При предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы страховщик вправе потребовать от него выполнения предусмотренных договором страхования не исполненных страхователем обязанностей (уплаты очередного страхового взноса и т. п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплаченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.).

На выгодоприобретателя ни при каких условиях не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы.