Одна из них — наличие огромного массива нормативно-правовых актов, которые не всегда публикуются и согласуются друг с
Авторы данного пособия стремились максимально доступно и конкретно осветить правовое регулирование расчетных и кредитных правоотношений, их особенности, проблемы практического применения.
Расчетные отношения рассмотрены в части правового регулирования безналичных расчетов, а кредитные — в части правового регулирования договора банковского кредитования. Пособие призвано помочь студентам как при изучении тем «Расчеты» и «Кредитование» «Гражданского права», так и при изучении соответствующих тем в рамках дисциплины «Банковское право».Раздел 1
РАСЧЕТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ
Глава 1. Общие положения о безналичных расчетах
Понятия «расчетные отношения» или просто «расчеты» имеют несколько смысловых значений, среди которых:
расчеты между контрагентами с целью погашения своих обязательств;
расчеты как отношения по осуществлению денежных платежей в безналичном порядке через кредитные учреждения и банки1.
Именно безналичные расчеты как отношения, возникающие в связи с перечислением денежных средств через банки и иные кредитные учреждения, являются предметом рассмотрения в данной главе.
ГК РФ определяет следующие формы безналичных расчетов:
расчеты платежными поручениями;
расчеты по аккредитиву;
расчеты по инкассо;
расчеты чеками.
Под формой расчетов понимается способ исполнения через банк денежных обязательств организации2 или, иначе, совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относится способ платежа и соответствующий ему докумен-
тооборот3.
Перечень форм безналичных расчетов, содержащийся в п. 1 ст. 862 ГК РФ не является исчерпывающим. Кроме наиболее распространенных форм (расчеты платежными поруче-
1 Новоселова Л.А. Гражданский кодекс о расчетах // Вестник Высшего арбитражного суда РФ.
1996. № 10. С. 129.2 Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 130.
3 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М., 1997. С. 63.
ниями, по аккредитиву, чеками и расчеты по инкассо), статья устанавливает возможность осуществлять расчеты и в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и обычаями.
Положение о безналичных расчетах в РФ от 08.09.2000, изданное ЦБ РФ, предусматривает использование следующих расчетных документов при осуществлении безналичных расчетов в вышеназванных формах:
платежные поручения;
аккредитивы;
чеки;
платежные требования;
инкассовые поручения.
Расчетный документ представляет собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях электронного платежного документа:
распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечисление на счет получателя средств;
распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).
Расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней, не считая дня их выписки.
Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (далее — основной договор). При этом необходимо иметьв виду, что в некоторых случаях при отсутствии между сторонами соглашения о порядке и форме расчетов закон определяет, какую из форм расчетов надлежит использовать (ст.