Кредитный договор

Кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заем­щику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Общая характеристика кредитного договора. Несмотря на то что кредитный дого­вор является разновидностью договора займа, он имеет существенные особенности. По своей правовой природе договор кредита является консенсуальным, т.е. права и обязанности сторон возникают в момент достижения соглашения по всем сущест­венным условиям и облечения его в необходимую форму. В отличие от займа кре­дитный договор является всегда двустороннеобязывающим и возмездным. Право кре­дитора на получение процентов прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 819 ГК).

Закон устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специаль­ными правилами и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Форма договора кредита. Кредитный договор должен быть заключен в пись­менной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кре­дитного договора в виде ничтожности (ст. 820 ГК).

Стороны кредитного договора. У кредитного договора особый субъектный со­став. Кредитором может выступать только кредитная организация (банк или не­банковская кредитная организация), имеющая лицензию (ст. 819 ГК).

Нормы-дефиниции кредитной организации и двух ее видов закреплены в за­коне РФ «О банках и банковской деятельности»^[132].

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибы­ли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, преду­смотренные законом.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществ­лять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денеж­ных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ве­дение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

В качестве заемщика по договору кредита может выступать любое физическое или юридическое лицо.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. В договоре должен быть согласована сумма кредита.

Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора и заемщика в целом совпадают с правами и обязанностями сторон договора займа. Однако консенсуальный и взаимный характер кредитного договора обусловил появление дополнительных обязанностей сторон.

Обязанностью кредитора является предоставление заемных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Нарушение кредитором этой обязанности влечет применение мер гражданско-правовой ответственности, в том числе возмещение убытков. При этом заемщик не вправе предъявлять тре­бование о выдаче кредита в натуре^[133].

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). Это право кредитора не может быть ограничено договором.

Обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленные за­емщику средства не будут возвращены в срок, выступают частным случаем суще­ственного изменения обстоятельств, являющегося основанием для расторжения или изменения договора (ст. 451 ГК). Такие обстоятельства должны отвечать сле­дующим критериям: а) должныг указыгвать на то, что в срок сумма кредита не бу­дет возвращена; б) должны быть очевидными не только для кредитора, но и для

любого другого «разумного и добросовестного» лица; в) должны быть выявлены кредитором и наступить после заключения договора. К таким обстоятельствам можно отнести несостоятельность заемщика, его реорганизацию, изменение его органов управления и состава участников и др.

Заемщик не может быть принужден к получению кредита и имеет право отка­заться от получения суммы кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Оговорка «ес­ли иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором» относится и к возможности запретить односторонний отказ заемщика от кредит­ного договора, и к сроку уведомления об отказе от договора.

Отказ заемщика от получения кредита может быть немотивированным и не влечет для него никаких негативных последствий, поскольку представляет собой реализацию предоставленного ГК субъективного права¹.

46.3.