§ 2. Клиент (плательщик)
Другим субъектом обязательства по переводу электронных денежных средств является клиент (плательщик). Клиентом согласно п. 9 ст. 7 Закона № 161 может выступать физическое лицо, которое вправе передавать распоряжение о платеже в адрес любого лица, а также юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые вправе передавать распоряжения о платеже в адрес физического лица, прошедшего упрощенную или полную идентификацию.
При этом в правовой системе ЕС отсутствуют какие-либо ограничения в отношении статуса держателя электронных денег, выполняющего роль, которая аналогична роли плательщика согласно праву РФ. Держателем электронных денег может выступать любое физическое лицо, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.Предоставление денежных средств плательщиком возможно с использованием услуг любой организации, которая имеет право осуществлять переводы денежных средств от физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Для этого оператор электронных денежных средств заключает договоры с кредитными организациями (договоры об осуществлении переводов физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей), банковскими платежными агентами (договоры о привлечении банковских платежных агентов), юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями[157] (договоры об информационно-технологическом взаимодействии при зачислении денежных средств на электронные кошельки физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей в платежном сервисе электронных денежных средств оператора электронных денежных средств), которые обеспечивают плательщикам возможность предоставления денежных средств для пополнения остатка электронных денежных средств[158].
Следовательно, плательщик получает электронные денежные средства в платежном сервисе электронных денежных средств оператора электронных денежных средств после предварительного предоставления денежных средств и может распорядиться электронными денежными средствами, осуществив их перевод получателю.
При этом плательщик имеет право передавать распоряжения в отношении предоставленных им денежных средств оператору электронных денежных средств исключительно с использованием электронных средств платежа, управление которыми может осуществляться с использованием, например, адреса электронной почты плательщика.Согласно п. 2 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС предоставление денежных средств держателем электронных денег для дальнейшей эмиссии электронных денег осуществляется с использованием услуг любой организации, которая имеет право осуществлять переводы денежных средств от плательщика.
По мнению О. Акиндемово[159], денежные средства, предоставленные держателем электронных денег, должны рассматриваться как предоплата за оказание в будущем услуг эмитентом электронных денег, а не в качестве депозита, как считает Б. Джева[160]. То есть, согласно О. Акиндемово эмитент электронных денег возмездно оказывает услуги держателю электронных денег, в том числе по эмиссии электронных денег, по предоставлению информации о балансе электронных денег, по переводу электронных денег. Полагаем, что обе указанные позиции заслуживают критики, прежде всего, в связи с противоречием легально закрепленной дефиниции электронных денег, согласно которой по п. 2 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС держатель электронных денег предварительно предоставляет эмитенту электронных денег банкноты, монеты, деньги, немедленно посредством эмиссии приобретающие статус электронных денег[161].
При распоряжении электронными денежными средствами плательщиком их получателем может являться другой клиент оператора электронных денежных средств или сам плательщик, тогда будет иметь место перевод электронных денежных средств. Если же получателем денежных средств выступает произвольно указанный плательщиком получатель, то будет осуществлен перевод денежных средств без открытия банковского счета. Перевод денежных средств без открытия банковского счета возможен, например, юридическому лицу и / или индивидуальному предпринимателю, реализующим товары, работы, услуги, и заключившим с оператором электронных денежных средств договор об информационно-технологическом взаимодействии.
Иной пример - перевод денежных средств без открытия банковского счета возможен юридическому лицу и / или индивидуальному предпринимателю, реализующим товары, работы, услуги, и не имеющим с оператором электронных денежных средств договорных отношений[162].В соответствии с п. 18 ст. 3 Закона № 161 клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств для исполнения его денежных обязательств перед третьими лицами, исключая оператора электронных денежных средств. В сравнении согласно п. 2 ст. 2 Директивы 2009/110/ЕС держатель электронных денег, предварительно предоставив денежные средства эмитенту электронных денег, вправе предоставить распоряжение о переводе электронных денег в адрес третьих лиц, которыми могут выступать физические лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели, не являющиеся эмитентами электронных денег[163].
Таким образом, обозначив способы распоряжения электронными денежными средствами и предоставления денежных средств плательщиком оператору электронных денежных средств, обратимся к анализу важного вопроса об идентификации плательщика.
Понятие идентификации содержится в ст. 3 Закона № 115, в которой устанавливается перечень получаемой информации о плательщике (клиенте) и способ ее получения в зависимости от услуги, оказываемой плательщику оператором электронных денежных средств, - под идентификацией понимается совокупность мероприятий по установлению определенных указанным законом сведений о лицах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Таким образом, при идентификации происходит отождествление субъекта с конкретным лицом на основе представленных им документов.
В Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденном Банком России 15 октября 2015 г.
№ 499-П (далее - «Положение Банка России № 499»)[164], и в ст. 7 Закона № 115 определены обязательные требования к количеству и качеству идентификационных данных клиентов-физических лиц[165].При этом в Положении Банка России № 499 указывается необходимость запроса также места рождения и контактной информации клиента (например, номер телефона, факса, адрес электронной почты, почтовый адрес). Думается, что в случае непредставления плательщиком указанных сведений он будет считаться идентифицированным, поскольку в Законе № 115, имеющем большую
юридическую силу по сравнению с Положением Банка России № 499, представление обозначенной информации не является обязательным[166].
Следует обозначить, что отдел финансового мониторинга оператора электронных денежных средств осуществляет идентификацию не только клиента, но и его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца. Согласно ст. 3 Закона № 115 под выгодоприобретателем понимается третье лицо, в интересах которого клиент совершает перевод электронных денежных средств, в то время как бенефициарный владелец - это третье лицо как физическое лицо, которое имеет возможность контролировать действия клиента.
В Информационном сообщении Росфинмониторинга «Типовые вопросы применения отдельных норм Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[167] указывается, что такая возможность контроля бенефициарного владельца «может вытекать из психического или физического принуждения клиента к совершению операций с денежными средствами или иным имуществом, материальной заинтересованности в осуществлении от своего имени финансовых операций по поручению бенефициарного владельца, иного зависимого состояния». Как верно отмечает Э.А. Иванов, в данном случае необходимо говорить о наличии именно неформального контроля «например, криминального контроля, осуществляемого организованной преступной группой или сообществом»[168].
Отметим, схожий по статусу субъект указан и в п. 6 ст. 3 Директивы 2005/60/ЕС от 26 октября 2009 г. «О предотвращении использования финансовой системы для отмывания денежных средств и финансирования терроризма»[169] - бенефициарный собственник, под которым понимается «физическое лицо или лица, полностью контролирующие клиента и/или физическое лицо, от имени которого совершается сделка».Таким образом, различие между статусами выгодоприобретателя и бенефициарного владельца заключается не только в сущности деятельности указанных субъектов, но и в том, что бенефициарным владельцем может быть исключительно физическое лицо, выгодоприобретателем - любое лицо (физическое лицо, юридическое лицо, публично-правовое образование)[170].
Понятие идентификации необходимо отличать от понятия аутентификации. Термин «аутентификация» отсутствует как в Законе № 115, так и в иных нормативно-правовых актах РФ. Только в подзаконном акте, Положении о порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденном Банком России 29 августа 2008 г. № 321-П (далее - «Положение Банка России № 321-П»)[171], аутентификация в отношении электронных документов определяется как подтверждение подлинности и целостности, то есть «проверка сообщения, позволяющая получателю определить, что сообщение исходит из указанного источника и не было изменено при передаче его от источника до получателя». Такое понимание подтверждается в Указании Банка России от 24 января 2005 г. №2 1546-У «О порядке представления кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации отчетности в виде электронных сообщений, снабженных кодом аутентификации»[172].
Разделяя позицию Банка России, М.Г. Михайловский определяет аутентификацию информации как подтверждение подлинности и целостности такой информации[173].
То есть аутентификация означает процесс опознавания субъекта или объекта путем сравнения введенных идентификационных данных с образом таких субъекта и объекта, хранящимся в памяти системы[174]. В доктрине также предлагается определять аутентификацию как синоним идентификации[175] или как подтверждение подлинности идентификации в связи[176], однако с такими правовыми позициями нельзя согласиться в связи с различием по содержанию процессов идентификации и аутентификации.Таким образом, аутентификация представляет собой процесс опознания субъекта или объекта в какой-либо системе посредством введения им информации как идентификатора, образец которого указывается при регистрации в соответствующей системе[177]. Например, аутентификация в системе может осуществляться посредством ввода логина и пароля[178], постоянного пароля и / или одноразовых паролей[179]. При аутентификации происходит определение соответствия лица указанному им при регистрации идентификатору, например, паролю, номеру телефона, адресу электронной почты и т.д.
Кроме того, понятие идентификации важно отличать от понятия авторизации. По Стандарту Банка России, принятому и введенному в действие Распоряжением Банка России от 17 мая 2014 г. № Р-399 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской
Федерации. Общие положения» СТО БР ИББС-1.0-2014»[180], авторизация означает предоставление прав доступа.
По Постановлению Правительства РФ от 31 июля 2014 г. №2 759 «О Правилах хранения организаторами распространения информации в информационно - телекоммуникационной сети «Интернет» информации о фактах приема, передачи, доставки и (или) обработки голосовой информации, письменного текста, изображений, звуков или иных электронных сообщений пользователей информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и информации об этих пользователях, предоставления ее уполномоченным государственным органам, осуществляющим оперативно-розыскную деятельность или обеспечение безопасности Российской Федерации»[181] авторизация представляет собой процесс, при котором лицо вводит необходимую информацию в сервис для получения доступа к его функциональным возможностям. Схожее обоснование содержится в Приказе Казначейства России от 12 мая 2014 г. № 96 «Об утверждении Регламента подготовки и размещения на официальном сайте Федерального казначейства в сети Интернет информации о деятельности Федерального казначейства»[182].
В доктрине и в судебной практике указываются следующие определения понятия авторизации:
- это процедура, при которой от банка-эмитента приходит разрешение на проведение операции по банковской карте, что порождает обязательство банка- эмитента по перечислению суммы операции, совершенной по банковской карте[183];
- это процедура запроса кода подтверждения возможности проведения операции через сеть Интернет[184];
- это техническая процедура получения разрешения на оказание платежной услуги[185];
- это процедура выдачи разрешения на проведение операций под гарантии банка[186];
- это запрос, который посылает торговая точка с помощью POS-терминала в банк-эмитент, с информацией о банковской карте и о сумме покупки, далее, например, при положительном ответе на авторизацию банк-эмитент подтверждает, что «данная банковская пластиковая карта существует и остаток на этой карте позволяет совершить покупку на данную сумму»[187];
- это разрешение, предоставляемое банком-эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты, когда порождается обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты[188].
Согласимся с определением авторизации как процесса проверки наличия права у лица при попытке выполнить им какое-либо действие для подтверждения правомочности его совершения[189]. В платежных сервисах электронных денежных средств авторизация может осуществляться, например, посредством ввода пароля клиентом для совершения конкретной платежной операции - заранее данного пароля или отправленного посредством смс-сообщения на номер сотового телефона. Такое понимание подтверждается содержащимся в п. 2.12. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России от 19 июня 2012 г. № 383-П[190], определении понятия авторизации: «при осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа».
Согласно ст. 7 Закона № 115 при осуществлении расчетов посредством электронных денежных средств существует несколько вариантов необходимости осуществления идентификации клиента - физического лица или отсутствия такой необходимости, а также обязательность проведения идентификации в отношении юридического лица, индивидуального предпринимателя, иностранной структуры без образования юридического лица[191]. Предложим отразить такое правовое регулирование необходимости осуществления идентификации плательщика в виде предложенной ниже новой систематизации процесса осуществления идентификации плательщика на основании выделения ранее не отмеченных в юридической науке отличительных и значимых легальных критериев:
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| Положение законодательст ва РФ | Пункты 1.1., 1.2., 1.4., 1.4-2. ст. 7 Закона № 115; Письмо Банка России от 20 октября 2014 г. № 12-1-5/2555 «О применении Федерального закона от 05.05.2014 № 110- ФЗ»[192]. | Пункт 1.11. ст. 7 Закона № 115; п. 5.2. ст. 10 Закона № 161; Письмо Банка России от 20 октября 2014 г. № 12-1- 5/2555 «О применении Федерального закона от 05.05.2014 № 110-ФЗ». | Статья 6, п. 1.4., 1.11 ст. 7, Закона № 115-ФЗ; Письмо Банка России от 20 октября 2014 г. № 12-1- 5/2555 «О применении Федерального закона от 05.05.2014 № 110-ФЗ». |
| Субъекты идентификации | Клиент — физическое лицо / представитель клиента / выгодоприобретател ь / бенефициарный владелец. | Клиент — физическое лицо. | Клиент - физическое лицо / представитель клиента / выгодоприобретатель / бенефициарный владелец. |
| Расчетная операция | Прием от клиента — физического лица платежа, страховой премии на сумму не более 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. | Перевод денежных средств клиентом — физическим лицом без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, на сумму, превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей в пользу: - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации; - органов государственной власти и органов местного самоуправления, | Перевод денежных средств клиентом - физическим лицом без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, на сумму, превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей в пользу: - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации; - органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, получающих денежные средства |
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| учреждений, находящихся в их ведении, получающих денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ; - религиозных и благотворительных организаций, товариществ собственников недвижимости (жилья), жилищных, жилищностроительных кооперативов или иных специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационноправовой форме фонда. | плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ; — религиозных и благотворительных организаций, товариществ собственников недвижимости (жилья), жилищных, жилищностроительных кооперативов или иных специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационно-правовой форме фонда. | ||
| Покупка или продажа наличной иностранной валюты физическим лицом на сумму не более 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. | Предоставление клиенту — физическому лицу электронного средства платежа и использование клиентом-физическим лицом электронного средства платежа при переводе на сумму, превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением получателя: — физического лица; — некоммерческой организации (кроме религиозных и | Перевод денежных средств клиентом — физическим лицом без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, на сумму, даже не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей в пользу: — физических лиц; — некоммерческой организации (кроме религиозных и благотворительных организаций, товариществ собственников недвижимости (жилья), жилищных, жилищностроительных кооперативов или иных | |
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| благотворительных организаций, товариществ собственников недвижимости (жилья), жилищных, жилищностроительных кооперативов или иных специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационноправовой форме фонда); - организации, созданной за пределами РФ (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, орган государственной власти). | специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационно-правовой форме фонда); - организации, созданной за пределами РФ (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, орган государственной власти). | ||
| Перевод денежных средств клиентом — физическим лицом без открытия банковского счета, включая электронные денежные средства, на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей в пользу: - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, | Расчеты в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации, по следующим договорам: - с негосударственными пенсионными фондами; - о брокерском обслуживании; - о доверительном управлении ценными бумагами; - депозитарных договоров; - при приобретении инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. | Перевод денежных средств клиентом - физическим лицом без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в целях оплаты товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц согласно Постановлению Правительства РФ от 15 ноября 2010 г. № 920 «Об утверждении перечня товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц»[193]. | |
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации; - органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, получающих денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ; - религиозных и благотворительных организаций, товариществ собственников недвижимости (жилья), жилищных, жилищностроительных кооперативов или иных специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационноправовой форме фонда. | |||
| Предоставление клиентом — физическим лицом денежных средств в | Перевод электронных денежных средств клиентом — физическим лицом в пользу другого | Операции с денежными средствами, подлежащие обязательному контролю | |
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| целях увеличения остатка электронных денежных средств на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. | физического лица или для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица, то есть с одного электронного средства платежа на другое электронное средство платежа на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. | согласно ст. 6 Закона № 115. | |
| Предоставление клиенту — физическому лицу электронного средства платежа и использование клиентом — физическим лицом электронного средства платежа при переводе на сумму, не превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением получателя: - физического лица; - некоммерческой организации (кроме религиозных и благотворительных организаций, товариществ собственников недвижимости | Возникают подозрения, что операция клиента - физического лица осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. | ||
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| (жилья), жилищных, жилищностроительных кооперативов или иных специализированных потребительских кооперативов, региональных операторов, созданных в организационноправовой форме фонда); - организации, созданной за пределами РФ (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, орган государственной власти). | |||
| Покупка ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней на сумму, не превышающую 40 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 40 000 рублей. | Операции носят запутанный или необычный характер, свидетельствующий об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение подобной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115. | ||
| Использование персонифицированн ого электронного средства платежа для совершения покупки физическим лицом ювелирных изделий из драгоценных металлов и | В отношении клиента — физического лица отсутствуют полученные в установленном в соответствии с Законом № 115 порядке сведения о его причастности к экстремистской | ||
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| драгоценных камней в розницу на сумму, не превышающую 100 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 000 рублей. | деятельности или терроризму. | ||
| Перевод электронных денежных средств клиентом - физическим лицом в пользу другого физического лица или для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица, то есть с одного электронного средства платежа на другое электронное средство платежа, на сумму, превышающую 15 000 рублей, либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей. | |||
| Иное | В отношении указанных расчетных операций должны отсутствовать подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Идентификация выгодоприобретател ей не проводится, если клиентом является: | Указанные расчетные операции: - не должны вызывать подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; - не подлежат обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона № 115, и потому в отношении клиента — физического лица должны отсутствовать полученные в установленном в соответствии с Законом | Идентификация всегда осуществляется в отношении таких субъектов идентификации, как юридическое лицо / индивидуальный предприниматель / иностранная структура без образования юридического лица. |
| Наименование сравнительного критерия | Нет идентификации | Упрощенная идентификация | Идентификация |
| - орган государственной власти РФ; - орган государственной власти субъекта РФ; - орган местного самоуправления; - орган государственной власти иностранного государства. | № 115 порядке сведения о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму; - не носят запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение таких операций не дает оснований полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115. |
Таким образом, необходимость проведения упрощенной идентификации или полной идентификации привязана законодателем к субъектному составу расчетной операции и сумме такой расчетной операции[194], а статус идентификации определяет вид используемого клиентом электронного средства платежа.
В ст. 3 и п. 1.12 ст. 7 Закона № 115 указываются способы упрощенной идентификации, например, использование оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов, информации из информационных систем органов государственной власти, а п. 5.4. ст. 7 Закона № 115 среди способов полной идентификации определяет использование, например, оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов, удостоверяющих личность, учредительных документов юридического лица и / или индивидуального предпринимателя. Однако отметим, что некоторые суды признают законность проведения идентификации держателя платежной (банковской) карты при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт[195] по реквизитам такой карты и кодам (паролям), что подтверждается и в доктрине[196].
Представляется, что требования идентификации плательщика при осуществлении переводов денежных средств необходимо признать едиными в рамках законодательства РФ[197]. При осуществлении расчетов электронными денежными средствами с использованием электронных средств платежа на основании предоставленной платежной (банковской) карты мы не сможем установить информацию, необходимую для упрощенной или полной идентификации лица. Настолько же нецелесообразным и рискованным выглядит предложение использовать номер сотового телефона плательщика (клиента) в качестве способа его идентификации. Денежные средства обладают высокой потребительской ценностью, поэтому соблюдение положений Закона № 115 в отношении установленных способов идентификации плательщика не влияет на отрицание таких достоинств электронных денежных средств как оперативность и простота их переводов. Так в ответ на обращение Ассоциации российских банков от 11 июня 2014 г. № А-02/5-364[198] об определении наличия или отсутствия нарушения Закона № 115 в связи с предоставлением возможности идентификации плательщику (клиенту) на основе платежных (банковских) карт Банк России в
Письме от 1 сентября 2014 г. № 12-1-5/2112[199] указал, что способы проведения упрощенной идентификации согласно Закону № 115 «не связаны с порядком проведения идентификации при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт».
С учетом сказанного, видится невозможным применение платежных (банковских) карт в качестве способа идентификации. Реквизиты и коды (пароли) платежной (банковской) карты следует рассматривать исключительно в качестве способа авторизации плательщика (клиента) как процесса проверки наличия права на совершение платежной операции у лица при попытке выполнить им какое-либо действие для подтверждения правомочности его совершения[200].
Таким образом, на основе разработанной систематизации процесса осуществления идентификации плательщика по легально выделяемым, но ранее не проанализированным критериям, - необходимость проведения упрощенной идентификации или полной идентификации обоснованно привязана законодателем к субъектному составу расчетной операции и сумме такой расчетной операции, а статус идентификации определяет вид используемого клиентом электронного средства платежа.
При переводе электронных денежных средств оператор электронных денежных средств осуществляет идентификацию, аутентификацию и авторизацию клиента. В связи с этим предлагаем внести изменения в ст. 3 Закона № 115 посредством введения двух новых абзацев, посвященных понятиям аутентификации и авторизации, после определения термина идентификации как отождествления субъекта с конкретным лицом на основе представленных им документов: «аутентификация - это процесс опознания субъекта или объекта в какой-либо системе посредством введения им информации как идентификатора, образец которого указывается при регистрации в соответствующей системе»;
«авторизация - это процесс проверки наличия прав у лица при попытке выполнить им какое-либо действие для подтверждения правомочности его совершения».