Договор займа

Договор займа — это соглашение, согласно которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, опре­деленные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же ро­да и качества.

Общая характеристика договора займа. По своей юридической природе дого­вор займа является реальным. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей в собственность заемщика. С учетом этого обстоятельст­ва займодавца нельзя принудить к выдаче займа.

С позиций распределения прав и обязанностей между сторонами заем отно­сится к одностороннеобязывающим договорам. Договор займа возлагает обязанно­сти только на заемщика, займодавец имеет право требовать возврата займа. За­емщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).

По общему правилу, договор займа — возмездный, за исключением двух случаев:

• если договор займа заключен между гражданами на сумму, не превы­шающую 50-кратного установленного законом МРОТ^[119], и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

• если по договору займа передаются не деньги, а вещи, определенные ро­довыми признаками.

В указанных случаях презюмируется беспроцентность (безвозмездность) дого­вора займа, однако стороны таких договоров могут прямо предусмотреть иное (п. 3 ст. 809 ГК).

Помимо этих двух случаев законом может быть установлен безвозмездный ха­рактер и других договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК). Так, ст. 14 ФЗ «О накопитель­но-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» целевой жи­

лищный заем предоставляется на период прохождения военной службы и являет­ся в этот период беспроцентным^[120].

Стороны могут указать в договоре, что проценты по займу не выплачиваются. В этом случае договор также будет являться безвозмездным.

По целевой направленности договор займа относится к группе договоров, на­правленных на передачу имущества в собственность. Займодавец вправе претен­довать лишь на возврат ему аналогичных вещей того же рода и качества и в том же количестве, но не тех же самых вещей.

Форма договора займа. Договор займа между гражданами заключается в про­стой письменной форме, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установ­ленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы (ст. 808 ГК).

Договор займа может быть оформлен распиской заемщика или иным доку­ментом, удостоверяющим передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Передачу займа может удостоверять вексель (ст. 815 ГК) или облигация (ст. 816 ГК).

В соответствии с соглашением сторон заемщик может выдать займодавцу век­сель, который удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока получен­ные взаймы денежные суммы. С момента выдачи векселя отношения сторон ре­гулируются законом о переводном и простом векселе^[121]. Оспаривание векселя по безденежности займа не допускается.

В некоторых случаях, предусмотренных законом или иными правовыми акта­ми, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Один из таких случаев указан в ст. 817 ГК — договор государственного займа, который заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государст­венных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы де­нежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установ­ленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем по­ложения ГК о договоре займа применяются постольку, поскольку иное не преду­смотрено законом, или в установленном законом порядке.

Порядок выпуска, размещения и обращения облигаций, которые являются эмиссионными ценными бумагами, регулируется ФЗ «О рынке ценных бумаг»^[122]. Порядок выпуска государственных облигаций регламентирует ФЗ «Об особенно­стях эмиссии государственных и муниципальных ценных бумаг»^[123]. Среди юриди­

ческих лиц эмитентами облигаций могут выступать акционерные общества^[124], об­щества с ограниченной ответственностью^[125], унитарные предприятия^[126].

В Концепции развития гражданского законодательства Российской Федера­ции обращается внимание на то, что ст. 815 «Вексель» и ст. 816 «Облигация» не используются на практике, поскольку соответствующие отношения урегулирова­ны специальным законодательством о ценных бумагах. Кроме того, указанные нормы во многих случаях противоречат специальному законодательству, фор­мально ограничивают его применение, часто без разумного объяснения. В Кон­цепции предлагается указанные статьи в будущем из ГК исключить.

В устной форме договор займа может быть заключен при соблюдении двух усло­вий: его сторонами являются граждане и сумма договора не превышает 10-кратного размера МРОТ.

Стороны договора займа. Лицо, передающее деньги или вещи в заем, называется заимодавцем, а лицо, получающее это имущество, — заемщиком. Сторонами дого­вора могут быть любые субъекты гражданского права. Возможность участия граждан в договоре займа ограничена лишь общегражданскими правилами о дееспособности.

Учреждения могут передавать по договору займа средства, полученные ими в качестве доходов от разрешенной учредительными документами деятельности (п. 2 ст. 298 ГК). Государственные и муниципальные унитарные предприятия вправе совершать сделки, связанные с предоставлением займов, только с согла­сия собственника их имущества (ст.

Особыми субъектами заемных отношений являются кредитные кооперативы, для которых систематическая выдача займов разрешена законом^[127].

Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации предусматривает необходимость дифференциации норм о займе в зависимости от субъектного состава. В частности, планируется разработать нормы, направленные на защиту интересов заемщиков-потребителей. Кроме того, в настоящее время нормы главы 42 ГК о займе рассчитаны на «бытовой» договор займа между фи­зическими лицами. Между тем в настоящее время в заемные отношения вовле­чены субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие займы на любые цели, поэтому их деятельность по заключению договоров займа нуждается в более строгом нормативном регулировании.

Предмет договора займа. Предметом займа могут выступать только деньги или вещи, наделенные родовыми признаками (нефть, зерно, лесоматериалы и пр.). Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа только при условии соблюдения правил ст. 140, 141, 317 ГК. Согласно этим правилам денежные обязательства на территории РФ должны выражаться

в национальной валюте — рублях. В договоре займа может быть предусмотрено положение о том, что заем подлежит возврату в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день плате­жа, если иной курс или дата его определения не установлены законом или со­глашением сторон.

В соответствии со ст. 14 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контро­ле» передача резидентами по договору займа иностранной валюты в наличном порядке не допускается^[128]. Однако в литературе отстаивается и иная позиция, со­гласно которой передача гражданами иностранной валюты в заем другим гражда­нам возможна, и такие сделки не должны признаваться ничтожными^[129].Эта пози­ция была воспринята и судебной практикой^[130].

Содержание договора займа.

Обязанности заемщика. Заемщик обязан вернуть сумму займа или вещи, оп­ределенные родовыми признаками. Эта основная обязанность заемщика предпо­лагает следующее.

1. Заем подлежит возврату в надлежащий срок. Срок устанавливается в догово­ре либо может быть определен моментом востребования. Если срок возврата займа не определен, то заем должен быть возращен в течение 30 дней со дня предъяв­ления требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В случае просрочки возврата суммы займа на эту сумму подлежат уплате про­центы в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, начиная с того дня, когда эта сумма должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование суммой займа, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК. Эти проценты, предусмотренные ст. 811 ГК, являются мерой ответственности за­емщика за нарушение денежного обязательства, они могут быть снижены в соот­ветствие со ст. 333 ГК^[131].

Иная ответственность заемщика за несвоевременный возврат суммы займа может быть предусмотрена законом или договором.

2. Заем подлежит возврату надлежащим способом — путем передачи суммы займа займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК). Если просрочка по зачислению заемных средств допущена банком, в котором открыт счет кредитора, то последний и должен нести ответственность за последствия такой просрочки, а заемщик будет считаться исполнившим свою обязанность с момента поступления денежных средств на корреспондентский счет банка.

3. Заемщик обязан выплатить проценты на сумму займа, если иное не преду­смотрено законом или договором (п. 1 ст. 809 ГК). При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жи-

тельства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК).

В правоприменении возник вопрос о толковании термина «день возврата суммы займа». С одной стороны, под днем возврата суммы займа можно пони­мать день, в который заемщик должен возвратить заем. С другой стороны, этот день можно определить как день, когда должник фактически вернул сумму займа. Суды заняли вторую позицию: проценты должны уплачиваться займодавцу до тех пор, пока должник не вернул занятые денежные средства¹.

4. Заемщик обязан обеспечить возврат суммы займа, если это прямо преду­смотрено договором (ст. 813 ГК). В случаях невыполнения заемщиком указанной обязанности, а также утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоя­тельствам, за которые займодавец не отвечает, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Разработчики Концепции развития гражданского законодательства Россий­ской Федерации обоснованно отмечают, что правило о том, что при досрочном взыскании суммы займа заемщик должен уплатить займодавцу всю сумму про­центов, которая причиталась бы ему при возврате займа в установленный срок (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК), в некоторых случаях является несправедли­вым. Необходимо установить, что в случаях, когда заемщиком является гражда­нин-потребитель, займодавец вправе требовать уплаты процентов только за пери­од пользования суммой займа.

Права заемщика.

1. Заемщик имеет право на досрочный возврат суммы займа, если договор займа беспроцентный и если иное не предусмотрено договором займа. Но если договор займа возмездный, то сумма займа может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации предусматривает право заемщикам-потребителям досрочно исполнить договор займа и без согласия займодавца.

2. Заемщик имеет право оспаривать договор займа по безденежности, доказы­вая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займо­давца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если дого­вор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по без­денежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением слу­чаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злона­меренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тя­желых обстоятельств.

Особые виды договора займа.

Целевой заем — это договор займа с условием использования заемщиком получен­ных средств на определенные цели.

По договору целевого займа у заемщика появляются дополнительные обязан­ности — использовать заем в соответствии с договорной целью и обеспечить осуществление займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК). При нарушении указанных обязанностей займодавец вправе потре­бовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Государственный заем — это договор, по которому заемщиком выступает Россий­ская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо (ст. 817 ГК).

Гражданский кодекс устанавливает следующие особенности договора государ­ственного займа: а) договор государственного займа заключается путем приобре­тения займодавцем государственных облигаций или иных государственных цен­ных бумаг; б) изменение условий выпущенного в обращение займа не допускает­ся, однако это не исключает возможности изменения этих условий по соглаше­нию сторон¹; в) договор государственного займа является договором присоедине­ния; г) государственные займы являются добровольными.

46.2.