Договор банковского вклада

Понятие и признаки договора. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК или не вытекает из существа до­говора банковского вклада (п.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Указанный договор относится к числу реальных, односторонних, возмездных договоров.

Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, поскольку на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграж­дения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему пра­во распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком или поступив­шими в банк на его имя. Указанная обязанность банка предусмотрена императив­ной нормой (п. 1 ст. 838 ГК) и не может быть устранена соглашением сторон.

Особенность договора состоит в том, что его содержание в значительной мере опре­деляется императивными нормами ГК и не может произвольно, по воле сторон расши­ряться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством.

Предмет договора — услуги банка по выдаче денежных средств и уплате про­центов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета. Объектом догово­ра банковского вклада являются денежные средства, составляющие сумму вклада и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму.

Существенными условиями договора являются условие о сумме вклада и о виде вклада.

Стороны договора банковского вклада. Депозиты могут привлекать на основа­нии лицензии Банка России только две категории субъектов: банки и небанков­ские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные опера­ции (НДКО).

Вклады физических лиц в силу ч. 2 ст. 36 Закона о банках могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денеж­ных средств физических лиц в рублях (или, соответственно, в рублях и иностранной валюте), участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»^[156].

По общему правилу, право привлечения во вклады денежных средств физиче­ских лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках). В соответствии с ч. 5 ст. 36 Закона о банках право на привлечение во вклады денежных средств фи­зических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер соб­ственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.; 2) банк соблюдает установленную нормативным актом Бан­ка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Другая сторона договора банковского вклада, являющаяся в указанном дого­ворном обязательстве кредитором, — вкладчик, в качестве которого может высту­пать всякое физическое лицо, достигшее 14 лет (ст. 26 ГК), или юридическое лицо.

В статье 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банковско­го вклада в пользу третьего лица. По общему правилу, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом. Сущест­венным условием такого договора является указание имени гражданина или на­именования юридического лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным.

Помимо необходимости получения лицензии для привлечения средств во вклады, ГК предусматривает другую необходимость публично-правового регули­рования отношений, связанных с договором банковского вклада: обеспечение возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом^[157] обя­зательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способа­ми (п. 1 ст. 840 ГК).

Законом о банках закреплена обязанность всех банков участвовать в системе страхования вкладов. Статус участника системы страхования вкладов налагает дополнительные обязанности, в частности уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов, предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов.

Проценты, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начислен­ные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада. Отмеченная

особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита и других гражданско-правовых договоров, порождающих денежные обя­зательства, где начисление производится лишь на сумму первоначально образо­вавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов), по общему правилу, не допускается.

Различен также порядок начисления и выплаты процентов: по договору займа проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не предусмотрено соглашением сторон («иное» включает в себя и воз­можность беспроцентного займа) (п.

Вместе с тем ГК содержит положение, ограничивающее размер денежных средств, возвращаемых вкладчику при досрочном расторжении договора бан­ковского вклада, в части выплачиваемых процентов. Так, в соответствии с п. 3 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до вос­требования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

По вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменять размер процентов как в сторону их уменьшения, так и в сторону их увеличения (п. 2 ст. 838 ГК). В случае уменьшения банком размера процентов по вкладам до востребования новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено до­говором. Форма сообщения не регламентируется и, следовательно, может быть любой (объявление, данное в средствах массовой информации либо помещенное в помещении банка, где производится обслуживание клиентов, и пр.).

Увеличенный процент применяется к вкладам до востребования, поскольку ГК РФ и договором не предусмотрено иное, с момента принятия банком соот­ветствующего решения, и месячный срок в этом случае неприменим.

Форма договора. Обязательная во всех случаях письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом¹ либо иным выданным банком вкладчику документом, соответствующим требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами и обычаями делового оборо­та.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберега­тельная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Если не доказано иное, состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке,

являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. В слу­чае утраты вкладчиком именной сберегательной книжки банк по заявлению вклад­чика выдает ему новую сберегательную книжку; когда же вкладчиком утрачена сберегательная книжка на предъявителя, восстановление его прав осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 148 ГК).

Сберегательный (депозитный) сертификат согласно п. 1 ст. 844 ГК является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вклад­чика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сер­тификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) серти­фикаты могут быть предъявительскими или именными (п. 2 ст. 844 ГК).

Сертификаты являются срочными и не могут выпускаться сроком «до востре­бования». По истечении установленного срока владелец сертификата вправе тре­бовать от банка возврата суммы вклада и обусловленных в сертификате процен­тов. При этом возможно досрочное предъявление сертификата к оплате даже при отсутствии указания об этом в условиях его выпуска (п. 3 ст. 844 ГК). В этом случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если иной размер процентов прямо не установлен условиями сертификата.

Следует отметить, что ст. 208 ГК распространяется не только на требование о выдаче суммы вклада, но и на требование о выдаче начисленных процентов^[158].

48.3.